In Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 750 din 4 noiembrie 2009 a fost publicat Ordinul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului nr. 570/2009 pentru aprobarea Normelor de aplicare a Legii nr. 289/2004
privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice (“Normele”).
Normele au fost emise in scopul implementarii Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice (“Legea 289”) si va intra in vigoare la data de 4 decembrie 2009.
Va rugam sa gasiti mai jos principalele prevederi si reglementari continute de Norme:
– Reglementari referitoare la definitia contractelor de credit
Legea 289 defineste contractul de credit ca fiind actul juridic in temeiul caruia creditorul acorda sau se angajeaza sa acorde, iar consumatorul accepta un credit in forma unui imprumut, a unei amanari a platii sau a altei facilitati financiare similare.
In acest sens, Normele prevad ca, prin facilitatile financiare similare prevazute in Legea 289 se vor intelege, fara a fi o enumerare limitativa, operatiunile in cadrul carora sunt utilizati termeni ca: “rata de plata, transa periodica de plata ori etapa de achitare”, in situatia in care scopul acestora este acordarea unui credit pentru consum catre consumator sub forma unei amanari a platii, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect final al contractului transferul unui drept de proprietate asupra unui bun mobil sau optiunea consumatorului de a alege transferul dreptului de proprietate asupra sa a bunului respectiv, la un moment dat.
– Reglementari privind calculul DAE
Conform Norrmelor, se vor include in calculul dobanzii anuale efective (i.e. DAE) costurile legate de asigurarile impotriva riscului de neplata in cazul decesului, invaliditatii, imbolnavirii sau somajului consumatorului (de exemplu, asigurarile de viata si altele asemenea), in masura in care acordarea creditului presupune si este conditionata de incheierea unor astfel de asigurari.
– Prevederi privind redactarea contractelor de credit pentru consum
In ceea ce priveste tipul si marimea caracterelor utilizate in contractele de credit, creditorii au obligatia sa utilizeze aceeasi marime pentru literele si cifrele din intregul document atat pentru clauzele contractuale, cat si pentru notele de subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificatii in text, de orice natura ar fi acestea.
– Prevederi privind obligatia de informare
In cazul contractelor în care creditele sunt acordate sub formă de avans in cont curent (linii de credit) de catre o institutie de credit sau o institutie financiara, altele decat cele acoperite printr-un instrument de plata tip carte de credit, sau in cazul facilitatilor de tip “descoperit de cont” acceptate tacit, atunci cand acestea se prelungesc peste o perioada de 3 ani, consumatorul trebuie sa fie informat asupra oricarei modificari referitoare la dobanda anuala sau celelalte costuri intervenite ulterior datei semanrii respectivelor contracte de credit, cel mai tarziu pana la data la care creditorul dispune intrarea in vigoare a deciziei interne de punere in aplicare a hotararii consiliului/comitetului de conducere colectiva care a stabilit noile dobanzi anuale sau costuri associate.
– Reglementari privind rambursarea anticipata
Normele stabilesc ca reducerea echitabila a costului creditului in cazul rambursarii anticipate se va determina de catre creditor prin efectuarea unei analize juste si obiective a avantajelor creditorului de a dispune de lichiditati in raport cu dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea platilor anticipate si din reinvestirea capitalului.
Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea totala sau partiala a costurilor aferente creditului pentru consum pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, cu respectarea principiului proportionalitatii prevazute de lege. In caz de reducere partiala a costurilor aferente creditului pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, creditorului nu ii este permis sa aplice si alte penalitati.
Nu poate fi considerata reducere echitabila aplicabila consumatorului, in cazul rambursarii anticipate, oferirea de bunuri sau de alte servicii de catre creditor fara acordul scris al consumatorului.
m.of