Intrarea în vigoare a Ordonantei de Guvern care prevede stabilirea unui comision de rambursare anticipata de maximum 1% probabil ca nu va duce la crearea unui val de cereri pentru refinantare pe piata bancara. În prezent
dobânzile nu sunt semnificativ mai mici decât erau acum 2-3 ani, în perioada de boom a creditarii, iar valoarea garantiilor s-a depreciat si ea.
Totusi în situatii punctuale, refinantarea unui credit poate renta, asta daca beneficiarul prezinta bonitatea necesara în fata bancii pentru a obtine un nou împrumut.
Va prezentam un caz bazat pe oferte reale din piata bancara în care refinantarea aduce economii semnificative pentru beneficiar.
Creditul ce se doreste a fi refinantat este unul ipotecar, cu o valoare initiala de 52.000 de euro, contractat în urma cu 6 ani si 10 luni (august 2004).
Dobânda anuala efectiva (DAE) pentru acest credit, la momentul actual, este una foarte mare pentru un împrumut ipotecar în euro: 12,57%.
Rata lunara în iulie 2010 era de 524 de euro, iar suma totala de rambursat la sfârsitul perioadei de creditare este de 189.541 de euro.
Pâna în iulie 2010, din credit soldul creditului au fost achitati aproximativ 2.000 de euro, soldul ramas fiind de 50.000 de euro (mai exact 50.035 euro).
Asrfel, pentru refinantare este nevoie de un nou credit ipotecar în valoare de 50.000 de euro.
Pentru a obtine acesti bani, am ales cea mai ieftina oferta pentru creditele ipotecare prezenta în piata în acest moment: rata variabila a dobânzii de 5,84% pe an, DAE de 6,35%.
În functie de rata ce se doreste a fi obtinuta, se poate opta pentru un credit pe o perioada de 23 de ani – în continuarea creditului anterior – sau un nou credit pe 30 de ani.
În primul caz, rata lunara va fi de 339 de euro, iar suma totala de rambursat în cei 23 de ani de plata va fi de 93.169 de euro.
În cazul celei de-a doua variante de refinantare, diferenta dintre rata lunara initiala si cea propusa este de 220 de euro, iar diferenta dintre sumele de rambursat este de 80.162 de euro.
Desigur, trebuie luate în calcul si alte cheltuieli, deloc de neglijat, ce intervin atunci când vorbim de un credit nou.
Sursa: Money