oferta de conversie lansată de Bancpost împreună cu Banca Transilvania

 

1. Discountul și rata dobânzii

Trebuie spus că Banca Transilvania pune la dispoziția împrumutaților în franci elvețieni 2 variante: una de conversie a soldului din CHF în Euro, iar cealaltă de conversie a soldului din CHF în Lei.

Indiferent de varianta pentru care optați, discountul este același: 18%. Prin raportare la cursul afișat astăzi de Banca Națională a României, discountul de 18% se traduce într-o conversie la un curs de cca. 3.30 LEI/CHF.

În privința dobânzii, în toate cazurile, Banca instituie prin contract o dobândă variabilă formată din marjă fixă + ROBOR sau EURIBOR, după caz. De principiu, pentru conversiile în lei Banca oferă o dobândă variabilă formată din marjă fixă de 3% + ROBOR 6M, iar pentru conversiile în EURO marja fixă este de 3.5% la care se adaugă EURIBOR 6M. Trebuie specificat faptul că, din diverse motive, există cazuri în care marjele pot fi mai mari sau mici decât cele precizate anterior.

a) Cu privire la oferta de conversie din CHF în LEI

Astăzi când vorbim ROBOR 6M este 3.48%, ceea ce împreună cu o marjă de 3% face ca rata dobânzii să atingă 6.48%. Analiștii financiari vorbesc în mod constant despre posibilitatea ca ROBOR să atingă cel puțin 4-4.5% până la finalul anului, ceea ce în mod automat ar putea conduce la o creștere a ratei dobânzii, deci și a ratei lunare. Pe cale de consecință, pare destul de previzibil că discountul de 18% poate fi diluat/anulat de creșterea indicelui ROBOR care se află pe un trend ascendent (a se vedea mai jos grafic potrivit conso.ro).

Din opiniile voastre reiese în mod clar că, în eventualitatea acceptării acestei oferte, rata lunară suferă o diminuare nesemnificativă, ba chiar în unele cazuri este mai mare decât rata actuală în franci elvețieni.

b) Cu privire la oferta de conversie din CHF în EURO

Dacă la oferta în lei există doar riscul de dobândă, în cazul unei conversii din CHF în EURO mai adăugăm încă un risc deja cunoscut de către toți împrumutații în franci elvețieni: riscul valutar (pe cursul de schimb LEU-EURO).

Astăzi, 17 iulie 2018, EURIBOR 6M are o valoare negativă, de -0.27%. Chiar dacă în ultimii ani indicele de referință EURIBOR a scăzut în mod constant (de la peste +1.8% la -0.27%), în ultima perioada se observă o tendință de stabilitate a acestuia în zona negativă, dar cu posibilitatea acceptată ca acesta să urce în zona pozitivă. Cu alte cuvinte, și EURIBOR ar putea să crească în perioada următoare, ceea ce în mod indirect ar putea conduce la majorarea ratei lunare (vezi grafic 2006-2018 conform datelor de pe Conso.ro).

 

Totodată, cursul de schimb LEU-EURO este de așteptat să urmeze tot un trend ascendent, analiștii financiari arătând că este posibil ca acesta să ajungă, într-un orizont nu foarte îndepărtat de timp, la o valoare de cca 5 lei/euro.

CONCLUZII:

Analizați cu atenție oferta și faceți simulări pe creditul dumneavoastră ținând cont atât de evoluția indicilor de referință ROBOR/EURIBOR, cât și de evoluția cursului de schimb LEU-EURO. Nu este nevoie să aveți studii de specialitate pentru a efectua astfel de calcule. 

De ce ar fi necesar să faceți o astfel de analiză? Considerăm că printr-un astfel de demers v-ați răspunde singuri la câteva întrebări de tipul: „este avantajos pentru mine să accept oferta asta?” / „îmi permit să plătesc rata dacă cursul de schimb leu-euro atinge 6 lei/euro?”, „dacă Robor sau Euribor ating 6%, atunci ce se întâmplă cu rata mea? pot să o achit la termenul scadent?”. Și exemplele pot continua. Dumneavoastră cunoașteți cel mai bine situația din familie și cât de avantajoasă/dezavantajoasă este oferta lansată de către BT-Bancpost.

2. Renunțarea la pretenții 

În oferta lansată de Banca Transilvania și Bancpost există o secțiune C, intitulată „Renunțarea la pretenții”.

Înainte de a lua o decizie este extrem de important să înțelegeți această clauză.

Practic, prin semnarea ofertei, acceptați să renunțati la orice pretenție strict în legătură cu vechiul contract semnat cu Bancpost România. Spre exemplu, dacă aveți un proces împotriva Bancpost România prin care cereți băncii înapoi sumele achitate în plus cu titlu de dobândă, comision acordare sau comision administrare ori un proces pe înghețarea cursului, prin semnarea acestui contract renunțați la aceste procese și la orice sume de bani care ar fi putut rezulta din câștigarea respectivelor procese. 

În plus, dacă la data semnării ofertei BT nu ați apucat să puneți în executare o hotărâre judecătorească favorabilă prin care ați câștigat procesul cu banca (fie că vorbim de recuperare dobânzi, comisioane ori înghețare/stabilizare curs), atunci prin semnarea ofertei BT renunțați inclusiv la dreptul de a recupera respectivele sume de bani. Asta cu toate că ați câștigat procesul.

Mulți dintre dumneavoastră ne-au întrebat dacă o asemenea clauză este legală. Cel puțin din punctul nostru de vedere, această clauză de renunțare la pretenții este legală, ea reprezentând o tranzacție încheiată între părți. Cu alte cuvinte, fiecare parte renunță la ceva pentru a obține un compromis (banca acordă un discount pentru a stinge procesele, iar clientul primește un discount în schimbul acestei renunțări). Cât de echitabilă sau morală este această clauză, aici este cu siguranță o altă discuție. Singura discuție în privința legalității clauzei s-ar putea pune asupra aspectului indicat în paragraful anterior.

3. Impreviziunea NU este aplicabilă

Trebuie neapărat să vă aplecați și asupra clauzei de la art. 82 (oferta în LEI), respectiv art. 89 (oferta în EURO).

Potrivit acestei clauze, împrumutatul își asumă în mod expres riscul creșterii indicilor de referință (ROBOR/EURIBOR), precum și riscul creșterii cursului de schimb (cazul ofertei în Euro). Cu alte cuvinte, debitorul nu poate cere instanței de judecată readaptarea contractului de credit, întrucât, potrivit art. 1271 alin. (3) pct. c) din Codul Civil, împrumutatul și-a asumat în mod expres aceste riscuri. Această readaptarea a contractului de credit ar fi putut fi dispusă de către instanța de judecată atunci când contractul devine împovărător pentru una dintre părți și excesiv de avantajos pentru cealaltă (cazul contractelor de credit în franci elvețieni).

4. Problema negocierii

În ofertă există și o clauză care prevede că semnarea noului contract de credit s-a realizat prin negociere.

Din punctul nostru de vedere, chiar dacă înțelegem rațiunea pentru care a fost introdusă în contract, această clauză nu are legătură cu realitatea (cel mai adesea). Cu toate acestea, este mai mult decât vizibil că oferta este una standard, reprezentând un contract preformulat de către bancă și asupra căruia împrumutatul nu poate mișca o virgulă. Nicidecum o clauză nelegală, ci doar imorală.

5. Oferta este mai slabă decât cea lansată în 2015 de către Banca Transilvania pentru debitorii în CHF de la Volksbank 

În anul 2015 Banca Transilvania a preluat Volksbank România. Cu această ocazie, Volksbank împreună cu BT au lansat o oferta de conversie către împrumutații în franci elvețieni din portofoliul Volksbank. Prin aceasta, cele 2 bănci propuneau clienților un discount la sold de 22.5%, precum și diminuarea soldului cu contravaloarea comisionului de risc, aidoma comisionului de administrare existent în contractele Bancpost. Condițiile pe rata dobânzii erau aceleași, însă la acel moment ROBOR se afla la un minim istoric de 0.7%.

Oferta lansată recent de către Banca Transilvania pentru împrumutații în franci elvețieni de la Bancpost presupune strict acordarea unui discount de 18% aplicat la soldul creditului. Este posibil ca această ofertă mai slabă să fi fost determinată de situația practicii neunitare din instanțe, unde cel mai adesea câștigarea procesului ține de cât de mult noroc ai în viață, în sensul de a pica la un complet de judecată favorabil consumatorilor. Spre deosebire de situația comisionului de administrare de la Bancpost unde practica ar fi 50-50,  în cazul Volksbank mii de oameni au luat cu asalt instanțele de judecată și au reușit să câștige procesele pe comisionul de risc în proporție de peste 95%.

6. Alte aspecte

Din punctul nostru de vedere, legalmente vorbind, contractul este curat. Deși se poate să greșim, aceasta este opinia noastră.

SFATURI UTILE

a) Înainte de a lua o decizie, efectuați simularea despre care am făcut referire la pct. 1.

b) Dacă aveți un proces pe rol (prin care cereți recuperarea de dobânzi, comisioane etc), puneți în balanța șansele de a câștiga acel proces  cu oportunitatea de a semna oferta lansată de Bancpost-BT. Vă reamintim că prin semnarea ofertei renunțați la orice proces în legătură cu vechiul contract semnat cu Bancpost.

c) Așezați-vă la o masă, împreună cu membrii familiei, și luați o decizie asumată. Dacă întoarceți oferta pe toate părțile și o analizați cu atenție, atunci nu veți avea niciun regret pe viitor, indiferent de decizia pe care o veți lua acum.

d) Încercați să negociați și insistați pe acest aspect cât se poate de tare. Dar nu verbal, ci în scris – prin adrese depuse la sediul băncii.

 

avocat Coltuc procese banci conversie