Clauzele „cu scrisu’ mic” pot fi, uneori, adevarate pietre de moara de gâtul clientilor unei banci astfel încât e mai bine sa consulati un avocat atunci când semnati un contract cu banca, sustine Ianfred Silberstein, directorul
Directiei juridice a BNR, dar si presedinte al Asociatiei consilierilor juridici bancari.
Capital.ro: D-le director Silberstein, multi clienti se plâng de „clauzele abuzive” din contractele bancare. Cât de justificate sunt aceste abordari?
Ianfred Silberstein: Eu zic ca vina cea mai mare o au clientii care nu stiu sa îsi negocieze contractele ab initio cum zic juristii, adica de la început. Am întrebat si colegii avocati daca vreodata, vreun avocat a fost solicitat de un client persoana fizica sa i se interpreteze clauzele unui contract bancar si, în virtutea acestui lucru, sa încerce sa negocieze. Avocatii mi-au raspuns ca nu au fost solicitati niciodata. Asta era problema principla. În primul rând, discutia cu un avocat îti da ocazia sa întelegi sensul clauzelor pe care altfel nu ai cum sa le întelegi – pentru ca fiecare dintre noi avem anumite specialitati care nu sunt în mod obligatoriu în domeniul bancar – si în acest fel stii ce te asteapta. Poti hotarî daca, în conditiile respective, îti convine sa mai închei contractul sau nu, pornind de la aceste constatari, desi nu poti schimba structura contractului, poti negocia anumite clauze în cadrul contractului. Trebuie retinut un aspect foarte important: când ia banii, omul nici nu se uita ce semneaza; se trezeste abia când trebuie sa plateasca.
Capital.ro: Puteti da unele exemple privind clauzele care pot fi modificate?
Ianfred Silberstein: Pot sa dau, bineînteles: perioada creditului, dobânda, comisionul de rambursare anticipata, penalitatile.
Poti negocia perioada pentru care angajezi creditul, poti sa negociezi si anumite aspecte legate de dobânda. Chiar daca nu vor reduce dobânda la cât vrem noi, se poate obtine, totusi, prin negociere, un nivel mai scazut. Dupa aceea, sunt anumite clauze care se refera la rambursarea anticipata. Acest comision variaza între 1% si 5%. Va dati seamna ca nu este acelasi lucru daca dai 1% sau 5% si atunci începi o discutie. Si, daca nu ajunge la o întelegere cu banca respectiva se poate adresa unei alte banci.
Capital.ro: Ce recomandati, în calitate de consilier juridic bancar, clientilor care „au dat de greu”?
Ianfred Silberstein: Daca se ajunge la o neîntelegere cu banca, inclusiv situatia ca nu îti mai poti plati ratele, eu recomand clientilor sa mearga la mediere, sa apeleze la un avocat. Sunt situatii în care, de exemplu în privinta transferurilor transfrontaliere, medierea se face la noi, la Banca Nationala. Revenind la ipoteza ca nu mai poti plati ratele, negocierea cu banca este solutia cea mai buna si, as zice, obligatorie pentru a se evita situatia executarii printr-un executor judecatoresc. Executorul bancar, pe de alta parte, are posibilitatea ca, în numele bancii, sa negocieze cu clientul tocmai pentru ca si banca are interes sa rezolve situatia fara executare prin care si-ar putea recupera, sa zicem, numai 20% din creanta. În acest fel, apelându-se la negociere, se pot reesalona ratele.
Sursa: Capital