Casa de avocatura Coltuc in Suceava News

Sediul materiei:

Art. 95  din OUG 50/2010

(1) Pentru contractele aflate in curs de derulare, creditorii au obligatia ca, in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta, sa asigure conformitatea contractului cu dispozitiile prezentei ordonante de urgenta. 

(2) Modificarea contractelor aflate in derulare se va face prin acte aditionale in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.

(3) Creditorul trebuie sa poata face dovada ca a depus toate diligentele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor aditionale.

(4) Se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele din prezenta ordonanta de urgenta. Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse de prezenta ordonanta de urgenta sunt considerate nule de drept.

(5) Nesemnarea de catre consumator a actelor aditionale prevazute la alin. (2) este considerata acceptare tacita.

Orice tratat de drept civil prevede doar cateva ca­zuri in care se considera ca tacerea are valoa­re de consimtamant la incheierea u­nui act juridic. Aceste situatii sunt sta­bilite expres de lege sau sunt in­terpretari consacrate ale practicii judiciare, in spiritul legii. In mod ex­cep­tional, tacerea valoreaza consim­tamant in cateva situatii in care se prezuma ca nu sunt dubii in inte­le­gerea tacerii drept consimtamant.

Cazuri in care tacerea valoreaza consimtamant

– Cand legea prevede expres ca ta­cerea valoreaza consimtamant (de exemplu, cazul tacitei relocatiuni in cazul contractelor de inchiriere, du­pa expirarea termenului stipulat prin contract; daca locatarul ramane si este lasat in posesie, atunci se considera locatiunea ca reinnoita, conform art. 1.437 Cod Civil. Alt caz pre­vazut de lege se refera la acceptarea tacita a mostenirii cand mostenitorul se comporta cu averea moste­nita ca si cand ar fi proprietar, art. 689, alin. 1 Cod Civil;

– Cand, prin vointa expresa a partilor, se atribuie tacerii valoare de consimtamant, adica exista o clauza contractuala in care se stipuleaza ca simpla tacere dupa primirea ofertei sa aiba valoare de acceptare a acesteia. Deci, atentie la continutul contractului de credit, daca exista o asemenea clauza. Totusi, in anumite conditii si o astfel de clauza poate fi considerata abuziva, si deci nula.

– Cand, potrivit obiceiului locului, al traditiei, tacerii i se atribuie va­loare de consimtamant. In dreptul comercial,  daca intre parti au existat relatii permanente de afaceri, se pre­­zuma ca tacerea unui partener valo­reaza acceptare a acelorasi pre­turi si clauze practicate anterior.

– Cand oferta s-a facut in interesul exclusiv al destinatarului, ea poa­te fi considerata acceptata chiar daca cel caruia i-a fost adresata tace.

Chiar daca tacerea nu valoreaza consimtamant, intrucat partile unui contract de credit n-au stabilit acest lucru printr-o clauza expresa, problema e insa ca, cel mai probabil, banca o va considera oricum accep­ta­re ta­cita (indiferent daca acest lucru este ilicit) si va aplica in conti­nuare noile clauze din actul aditio­nal. In aceste conditii, clientului nu-i ra­ma­ne decat sa dea in judecata banca pentru constatarea nuli­tatii actului ju­ridic aditional, pentru lipsa de consimtamant. Chiar daca ar avea sanse de castig, acest demers ar putea in­semna procese lungi si costisitoare.

In acest context, este preferabil sa trimita o notificare bancii prin care sa-si exprime dezacordul la incheie­rea actului aditional, evident, in ca­zul in care nu este de acord cu clau­zele propuse de banca.

Bancile incearca sa eludeze Or­do­nanta de Urgenta nr. 50/2010 pro­punand acte aditionale prin care sa schimbe baza de calcul a dobanzilor sau sa redenumeasca comisioanele care au fost interzise.

Insa, in cazul in care clientul nu-si exprima acordul pentru inche­ie­rea actului aditional, sau isi expri­ma dezacordul in mod expres, banca nu poate modifica unilateral contractul. Chiar in situatia in care contractul initial ar cuprinde o asemenea clau­za, de modificare unilaterala, a­ceasta este nula, fiind considerata abu­­ziva in legislatia consumatorului.

Tocmai aceste manifestari abuzi­ve incearca sa le stopeze OUG nr. 50/2010. Potrivit noilor reglemen­tari, banca nu poate modifica do­ban­zile decat in anumite conditii bine determinate de lege si, desigur, orice clauza contrara este nula. Dobanzile nu mai pot fi modificate in functie de „evolutia pietei financiar-banca­re” sau de alti factori lasati la liberul arbitru al bancilor. Variatiile do­banzii pot fi raportate numai la criteriile legale, si anume la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/RO­BOR/LIBOR/rata dobanzii de refe­rin­ta a BNR, in functie de valuta cre­di­tului, la care creditorul poate a­dauga o anumita marja, fixa insa, pe toata durata derularii contractului. 

Legea permite insa reducerea (nu si majorarea!) valorii acestei mar­je si a valorii indicilor de referinta.

Am primit actul aditional dar nu l-am semnat

Nu este obligatoriu sa semnati actul aditional de aliniere a contractului la prevederile OUG 50/2010 propus de banca. Prevederile OUG 50/2010 se aplica automat. Daca actul aditional contine clauze care exced cerintelor de aliniere la Ordonanta, sesizati CJPC. 

Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacita pentru acele clauze din actele aditionale care nu au legatura cu alinierea contractului la OUG 50/2010. Nu aveti, conform OUG 50/2010, un termen limita de contestare a actelor aditionale, dar e preferabil sa o faceti cat mai repede, imediat ce banca incearca sa le puna in aplicare.

Nu am primit actul aditional prin care creditorul trebuie sa alinieze contractul de credit la OUG 50/2010

Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a incheiat. Obligatia de notificare a fost in sarcina exclusiva a creditorului, de aceea acesta trebuie sa demonstreze ca a depus toate diligentele sa informeze clientii. Din acest moment, se vor aplica sanctiuni creditorilor care nu pot face dovada ca au transmis consumatorilor actele aditionale. Bancile care mai au contracte in derulare cu prevederi contrare OUG 50/2010 vor fi sanctionate.

Av.Coltuc Marius Vicentiu

Fondator Casa de avocatura Coltuc