Ce drepturi ai ca si client daca banca iti modifica creditul si daca esti executat silit de catre banci!Articol scris de avocat COLTUC MARIUS VICENTIU

1.Clienții băncilor trebuie să primească o serie de informații înainte ca acestea să modifice termenele și condițiile unui contract de credit

2.Înainte de a demara procedura de executare silită, băncile trebuie să-și ajute clienții care nu-și mai pot plăti creditele

Prevederile Directivei (UE) 2021/2.167, ce stabilește măsuri privind administratorii și cumpărătorii de credite, au fost transpuse în legislația națională prin OUG 15/2024, apărută în martie.

Printre multe alte măsuri, ordonanța amintită stabilește că, înainte de a modifica termenele și condițiile unui contract de credit, banca trebuie să îi comunice clientului mai multe informații.

În primul rând, banca trebuie să-i prezinte clientului o descriere clară a modificărilor propuse, precizând dacă acesta trebuie să-și dea consimțământul sau dacă modificările sunt introduse prin efectul legii, adică direct.

Apoi, clientul trebuie să afle și calendarul de punere în aplicare a modificărilor propuse la contractul de credit.

În plus, băncile trebuie să-și informeze clienții, înainte de a modifica contractele de credit, în legătură cu mijloacele de care dispun aceștia pentru a depune o reclamație în cazul în care nu sunt de acord cu schimbările anunțate.

Totodată, băncile trebuie să le transmită clienților informații legate de termenul în care trebuie formulată o astfel de reclamație, cât și denumirea (plus adresa) autorității competente la care clientul poate depune reclamația.

În cazul în care nu se achită de obligația de a transmite clienților, înainte de modificarea contractelor de credit, informațiile de mai sus, băncile riscă sancționarea cu amendă de la 10.000 la 80.000 de lei.

Obligația de informare înainte de modificarea contractelor a fost introdusă, prin intermediul Ordonanței 15/2024, atât în OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, cât și în OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile.

OUG 15/2024, apărută în martie, transpune prevederile Directivei (UE) 2021/2.167 și stabilește noi reguli pentru cumpărătorii și administratorii de credite.

Ordonanța apărută anul acesta stabilește definiția mai multor termeni din domeniu, inclusiv pentru creditor și consumator:

• creditor– o instituție de credit care a acordat un credit sau un cumpărător de credite;
• consumator– o persoană fizică care, în contractele de credit reglementate de prezenta ordonanță de urgență, acționează în scopuri care nu se încadrează în activitatea sa comercială, de afaceri sau profesională.

Apoi, documentul amintit modifică OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, prin introducerea unei noi obligații pentru bănci, respectiv ca acestea să ia o serie de măsuri concrete care să vină în ajutorul clienților care nu-și mai pot plăti creditul înainte de a apela la executarea silită.

“Creditorii au obligația de a avea politici și proceduri adecvate în virtutea cărora să depună eforturi pentru a aplica, dacă este cazul, o restructurare rezonabilă datorată dificultăților financiare înainte de a demara procedura de executare silită”, scrie, mai exact, în OUG 15/2024.

Printre măsurile concrete pe care le pot lua băncile înainte de declanșarea executării silite, care trebuie să țină seama de situația fiecărui consumator, se numără:

• refinanțareatotală sau parțială a contractului de credit;
• modificarea termenelor și condițiilorexistente ale unui contract de credit, care include:
  • (i) prelungirea duratei contractului de credit;
  • (ii) modificarea tipului de contract de credit;
  • (iii) amânarea plății tuturor sau a unei părți a ratelor de credit pentru o anumită perioadă;
  • (iv) schimbarea ratei dobânzii;
  • (v) oferirea unei perioade fără plăți;
  • (vi) plăți parțiale;
  • (vii) conversii monetare;
  • (viii) iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor.

Dacă nu-și ajută clienții cu dificultăți financiare, băncile riscă amenzi cuprinse între 10.000 și 80.000 de lei.

Aceleași prevederi sunt introduse, prin OUG 15/2024, și în OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile.

Cuvinte cheie: amanare rate credit, conditii de creditare, contractul de credit, contract de credit, credit, conversie credit, credite ipotecare, credit prima casa, credite in lei, credite in valuta, credite restructurate, banci, credite bancare, banci comerciale, imprumut bancar, executare silita, executare silita credit

Principalele surse de informare folosite

• OUG 15/2024 privind administratorii de credite și cumpărătorii de credite, precum și pentru modificarea și completarea unor acte normative privind contractele de credit pentru consumatori