Astazi a avut loc conferinta de presa „Efectele juridice negative ale ofertelor băncilor BCR ,TRANSILVANIA ,VOLKSBANK, PIRAEUS,BANCPOST,OTP” organizata de Asociația Stop abuzuri bănci Tematica abordată: —S-a analizat fiecare oferta a băncilor privind clauzele abuzive din contracte —Executarea silită și insolvența persoanelor fizice —Clauzele abuzive din contractele persoanelor juridice. Invitat special a fost avocat doctor COLTUC MARIUS
VICENTIU Cateva idei dezbatute Oferta bancii Transilvania s-a incheiat in iulie 2015(cu siguranta vor urma si altele), Bancpost a trimis un model de oferta clientilor care au dosare pe rol in luna septembrie 2015. BCR nu a trimis un model de oferta, ci un model de tranzactie-renuntare la drept incepand cu luna iulie 2015. Oferta Transilvania I PRINCIPALELE PREVEDERI ALE OFERTEI Detaliile ofertei pentru clientii cu credite in franci elvetieni la VBRO • returnarea sumelor deja platite de clientii cu credite in CHF, in contul comisionului de risc, prin diminuarea creditului in sold; • reducere de 22,5% pentru cei care accepta conversia creditelor din CHF, aplicabila la soldul creditului curent rezultat ca urmare a diminuarii cu comisionul de risc/administrare platit efectiv si nerecuperat de client pana la data conversiei. Astfel, valoarea efectiva a reducerii totale difera in functie de situatia fiecarui client in parte, tinandu-se cont de soldul creditului, de sumele de plata scadente la care se face conversia, de eventuale restante si penalitati sau de situatiile particulare in care comisionul de risc/administrare a fost deja recuperat de la Volksbank Romania de catre clienti; • conversia se va realiza la cursul BNR din data semnarii documentatiei, in fata notarului public. • Banca Transilvania si Volksbank Romania reamintesc faptul ca pana in data de 17 mai a.c. clientii cu credite in CHF beneficiaza, pentru plata ratelor curente, de un curs inghetat la nivelul sfarsitului anului 2014. • Oferta pentru clientii cu credite in lei si euro • Incepand cu data de 8 aprilie a.c., pentru clientii Volkbank Romania nu se mai calculeaza si nici nu se percepe comision de risc/administrare. In plus, dupa finalizarea perioadei de valabilitate a ofertei de conversie acreditelor in CHF, dar pana la sfarsitul anului 2015, va fi returnat comisionul de risc achitat si nerecuperat de clientii cu credite denominate in alte monede decat CHF din portofoliul existent al Volksbank, prin diminuarea corespunzatoare a soldului creditelor. De ce nu as semna aceasta oferta sau mai bine zis de ce nu am semnat aceasta oferta? In primul rand treceti de la o dobanda fixa, pe care o aveti acum, la o dobanda variabila care nu se stie cat va ajunge. Trebuie sa aveti in vedere perioada pe care o mai aveti de platit (numarul de rate). Cu cat e mai mare perioada, cu atat aveti riscul de fluctuatie al ratei. De scazut nu cred ca va mai scadea Roborul, de crescut – sigur va creste, nu stiu cand si cu cat (nu cred ca stie nimeni asta, este cam la noroc). CHF-ul va fluctua, mai mult sau mai putin, in functie de situatia economico-politica din lume. Parerea mea este ca va scadea, nu la 2 lei cat era cand ati luat creditul in 2007, dar undeva sub 4 lei cred ca va cobori, dar tot asa, nu se stie cand. Aveti norocul ca, prin conversia CHF-lei, sa vi se restituie comisionul de risc, lucru pe care altii l-au dobandit in instanta dupa ani de proces si cu niste costuri (nu toti au recuperat cheltuielile de judecata). Trebuie sa mai aveti in vedere ca ati semnat un act prin care renuntati sa actionati in judecata banca pana veti termina conventia de credit, indiferent ce se va intampla. In mod normal, legea apara consumatorii de contractele standard, preformulate. Dar prin acest act, BT se pune la adapost. Nu puteti negocia nimic din oferta propusa de BT, aceasta a fost valabila pana in 31 iulie. In concluzie, va scade acum rata, dar nu se stie pana cand. Deci, ramane ca sa decideti daca acceptati urmatoarele: 1. dobânda variabilă; propunerea BT respectă conditiile legale referitoare la transparență (e compusa corect din indice public + marjă fixă), dar prezintă riscul unei creșteri a ratei pe măsura creșterii EURIBOR/ROBOR; 2. Conversia se face la cursul din data încheierii tranzacției și nu la cel din dec. 2014,discount-ul aplicabil soldului sumei în lei după ce se compensează comisionul de risc este de doar 22,5%; 3. Nu va fi vorba de o rambursare efectivă a comisionului, ci de o compensare cu rate viitoare; riscul este acela de a pierde dobânda la aceste sume. 4. Nu ofera solutii pentru cei care vor fi sau sunt executati silit 5. O eventuala crestere a cheltuielilor cu aceste credite s-ar putea observa din ianuarie 2016 6. Nu veti putea chema in judecata banca pentru probleme ulterioare semnarii ofertei. Aici se poate pune in discutie urmatoarea problema juridica: posibilitatea de a cere nulitatea absoluta a acestui act aditional (tranzactie) pentru cauza ilicita si apoi posibilitatea de a actiona banca in judecata ulterior semnarii. O prima observatie: este o renuntare la dreptul pretins (adica la toate drepturile rezultand din contract) si nu o renuntare doar la procesul respectiv. Cauza este ilicită sau imorală atunci când scopul urmărit de cel care se obligă contravine dispoziţiilor legale imperative, ordinii politice, sociale şi economice a ţării sau regulilor de convieţuire socială. Existenţa cauzei obligaţiei şi caracterul ei real şi licit sunt prezumate prin lege până la proba contrară. Potrivit art.966 cauza ilicită nu poate avea niciun efect. Sancţiunea care intervine în cazul cauzei ilicite este nulitatea absolute a actului juridic respectiv. Pentru actele juridice civile numite (tipice), numai scopul mediat poatesă fie ilicit. În schimb, în cazul actelor juridice civile nenumite (atipice), ar fi posibil ca şi scopul imediat să aibă caracter ilicit, de exemplu, convenţia prin care Primus se obligă să îi plătească lui Secundus o sumă de bani dacă acesta din urmă săvârşeşte o anumită infracţiune. Aşa cum s-a constatat în literatura de specialitate, dacă obiectul actuluijuridic civil este ilicit sau imoral, atunci şi cauza actului juridic respectiv este ilicită sau imorală, în schimb, pot exista situaţii în care cauza actului juridic să fie ilicită sau imorală, iar obiectul acelui act juridic să fie licit şi moral. II OFERTA BANCPOST Principalele prevederi Conversia în lei la o dobândă fixă de 1,5% pe primii trei ani, dupa care fac saltul la dobândă variabilă după formula Robor + marjă fixa de 3 –4,6% (pentru cei tentați de ofertă – Robor e acum 1,5%; peste trei ani va putea reveni la nivelul său de „glorie”, de 6% sau chiar mai mult). Nu există niciun discount, deci soldul creditului convertit în lei va fi rezultatul înmulțirii cursului leu – franc actual (4,1 lei/chf) cu soldul în CHF. Nu există nicio ofertă de restituire a sumelor nedatorate achitate de oameni în „temeiul” unor clauze abuzive. Și, desigur, nu există nicio soluție pentru cei care au fost sau sunt pe cale de a fi executați silit și evacuați din casă. OFERTA PIRAEUS Piraeus Bank Romania propune clientilor cu credite in euro sau franci elvetieni, garantate imobiliar, posibilitatea reducerii ratelor lunare, in medie cu 13%. Aceasta este cea mai mica reducere oferita clientilor, din cele anuntate pana in prezent si, in plus, banca nu ofera reducere la soldul creditului. Oferta Piraeus este departe de ofertele celorlalte banci Pana acum, oferta Bancpost pentru clientii cu credite in franci era considerata cea mai slaba. Aceasta presupune conversia creditelor din franci in lei, cu o dobanda la sold de 1,5% timp de trei ani, iar ulterior se va aplica o marja cuprinsa intre 3% si 4,6% peste ROBOR in functie de tipul creditului si de situatia specifica a fiecarui debitor in parte. In plus, in cei trei ani de dobanda fixa, rata creditelor ar scadea, in medie, cu 30%, sustin reprezentantii bancii. ”Oferta va presupune, din spusele oficialilor bancii, un discount la soldul creditului si o conversie la lei sau euro. Pentru lei se va aplica o dobanda variabila, formata dintr-o marja fixa de 3,5 – 4% la care se va adauga ROBOR la 3 luni. Valoarea discount-ului va varia in functie de tipologia creditului, discount-ul mediu la nivelul intregului portofoliu de credite situandu-se la o valoare de aproximativ 20%. Trebuie insa retinut ca nu toti consumatorii vor beneficia de acest procent de discount, care va varia pe o plaja destul de larga,incepand de la 10-15%”, arata, la vremea respectiva echipa de negociere din partea clientilor. Pana acum, de departe cea mai buna ofera pentru cei cu credite in franci ramane cea facuta de Banca Transilvania clientilor preluati de la Volksbank, respectiv conversia in lei la cursul BNR din ziua conversiei, un discount la sold de 22,5% dupa diminuarea soldului cu contravaloarea comisionului de risc retinut abuziv de la acordarea creditului pana in prezent. OFERTA OTP Cum arată prevederile contractuale ale OTP pentru creditele în CHF Până în 2007, OTP prezenta clar în contracte formula de calcul a dobânzii curente. Aceasta era formulată transparent şi includea raportarea la Libor/Euribor peste care se adăuga o marjă evidenţiată în scris. Apoi, OTP a folosit o clauză vagă pentru a exprima modul de calcul al dobânzii. Aceasta includea fraza „dobânda variază în funcţie de politica băncii”, sub mai multe tipuri de formulări. Referirile la indicatorii de piaţă arată că banca avea doar opţiunea, nu şi obligaţia, de a lua în seamă evoluţiile acestora. Câteva exemple. Contractele de credit de nevoi personale garantate cu ipotecă: La art 5.2 este prevăzut: „Dobânda este variabilă în conformitate cu politică băncii.Dobânda poate fi modificată în mod unilateral de către banca, /uand în considerare valoarea dobânzii de referinţă pentru fiecare valută (ex EURIBOR (EUR)/ LIBOR(CHF)/ RUBOR (RON), etc)fără a există consimţământul Clientului.Noul procent de dobânda se va aplică la soldul creditului rămas de rambursat începând cu dată de aplicare stabilită de banca.Modificarea dobânzii va duce la recalcularea dobânzii datorate” iar La art 5.3 se prevede „Noul procent de dobânda va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple sau extras de cont trimis la adresa de corespondenţă specificată de acesta sau prin oft.sare la sediile unităţilor bancare. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, nefiind necesară încheierea unui act additional la prezentul contract de credit în acest sens renuntant la orice eventuală lplângere/opoziţie/contestaţie ulterioară”. Contractele de credit imobiliar: Art 6.1 din contract prevede : „Pentru creditul acordat, Clientul datorează şi va plăti băncii o rată de dobânda revizuibila în conformitate cu politică băncii ” iar la art 6.2 este prevăzut: „Banca îşi rezervă dreptul să revizuiască periodic dobânda în funcţie de evoluţia indicatorilor de referinţă pentru fiecare valută (Euribor pentru euro, Libor pentru CHF, Bubor pentru Ron). Modalitatea de comunicare a modificării ratei de dobânzii se face în conformitate cu prevederile art 6.3 „Noul procent de dobânda va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple la adresa de corespondenţă specificată de client. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, în acest sens renunţând la orice eventuală plângere/opoziţie/contestaţie ulterioară. Informaţiile publicate de ECONOMICA.net pot fi preluate de alte publicaţii online doar în limita a 500 de caractere şi cu citarea sursei cu link activ. Orice abatere de la această regulă constituie o încălcare a Legii 8/1996 privind dreptul de autor. Clienţii care optează pentru creditul de nevoi personale în lei, beneficiază de avantaje precum: • 0 lei comision de deschidere cont curent; • 0 lei comision lunar de administrare credit; • 0 lei comision de analiză dosar; • 0 lei dobândă, din 10 în 10 luni*; • 0% comision de rambursare anticipată; • Gamă largă de venituri acceptate. Creditul ipotecar în euro este destinat cumpărării unei locuințe și oferă clienților beneficii precum: • 0 euro comision de deschidere cont curent; • 0 euro comision lunar de administrare credit; • 0 euro dobândă, din 10 în 10 luni*; • 0 euro comision de analiză dosar; • 0% comision de rambursare anticipată; • Gamă largă de venituri acceptate; • Sunt acceptați până la 3 codebitori. Chair asa sa fie? Din analiza efectuata in cadrul conferintei a rezultat altceva Sfatul nostru concret : nu semnati aceste oferte abuzive.Efectele negative se vor vedea in 2016 si atunci nu puteti actiona banca in judecata. Cu stima Asociația Stop abuzuri bănci