ordonanta 50

Piperea si Asociatii, impreuna cu mai multe asociatii care apara drepturile romanilor datori, vor inainta o petitie adresata presedintelui Comisiei Europene

de

„Este vorba despre anumite clauze in contractele despre care vorbim si care erau interzise de plano de Ordonanta 50, dar care au redevenit valabile – cel putin teoretic, pentru ca trebuie vazut daca sunt sau nu clauze abuzive, conform acelei legi din decembrie”, a spus Piperea.

El a explicat ca este vorba in special de clauza referitoare la asa-numitul comision de risc, un comision care ajunge sa majoreze artificial costul lunar, uneori cu 30%, si care nu este altceva decat o dobanda mascata, un pret dublu al banilor pe care ii pune la dispozitie banca debitorului.

Mai este apoi vorba despre o clauza relativa la dobanda, care desi ar trebui sa fie fixa sau, dupa caz, variabila in functie de Euribor, dar care este variabila in functie de vointa bancii. Aceste parghii contractuale au fost folosite de banci in toata perioada de dupa declansarea crizei economice.

O decizie a justitiei europene reda valabilitatea ordonantei 50

La 12 iulie 2012, Curtea de Justitie a Uniunii Europene (CJUE) a decis ca, potrivit reglementarilor UE, „un stat membru poate sa impuna institutiilor de credit obligatii in ceea ce priveste tipurile de comisioane pe care le pot percepe in cadrul unor contracte de credit de consum”.  Prin urmare, OUG 50/2010, care limiteaza numarul si tipurile comisioanelor pe care bancile le pot percepe in contractele cu consumatorii, nu incalca legislatia UE.

Avocatul Gheorghe Piperea a explicat ca, in acest fel, practic, ordonanta 50 in forma ei initiala a fost declarata corecta. Aceasta inseamna ca cea care este in contra dreptului Uniunii Europene este legea 288/2010 care a modificat ordonanta spunand ca: 1.nu se mai aplica creditelor in derulare, 2. e permis comisionul de risc, 3. e permisa acea dobanda variabila in functie de vointa bancilor. „Aici se pune o problema de interpretare, de moralitate si de etica”, a subliniat avocatul Piperea.

„Incepand cu atitudinea unui numar de banci din Romania impotriva acestei ordonante, trecand printr-un adevarat lantal slabiciunilor, s-a ajuns ca creditorii internationali ai Romaniei, FMI si respectiv Comisia Europeana, sa ceara expres guvernului roman sa dezavueze ordonanta 50, printre altele, pe motiv ca ordonanta 50 ar fi retroactiva. Curtea Europeana de Justitie a dat practic o palma peste ceafa Comisiei Europene, spunand ca ceea ce a facut in decembrie 2010, cand a impus statului roman dezavuarea ordonantei, a fost neetic”, a explicat Piperea.

Ce pot face clientii?

,,Instantele din Romania si din toate statele membre trebuie sa tina cont de aceasta decizie a CJUE, ca urmare, in toate procesele unde s-a pus in discutie aceasta chestiune – daca se aplica sau nu ordonanta 50 – clientii reclamanti si ANPC vor trebui sa aiba castig de cauza. Legea 288 din decembrie 2010 nu mai este in acest moment aplicabila, este aplicabila ordonanta 50/2010”, a subliniat Piperea.

,,Astfel, daca vi se modifica in acest moment ratele la banci fara a fi anuntati cu 30 de zile inainte, aveti dreptul sa dati in judecata banca sau sa reclamati la ANPC banca, pentru a se reveni la situatia anterioara”, a aratat avocatul.

Bancile refuza sa aplice hotararile judecatoresti

Bancile, obligate sa dea explicatii clientilor, în scris, privind termenii din contractele de credit, înainte de semnare

de

Bancile ar putea fi obligate sa dea explicatii clientilor, în scris, privind termenii din contractele de credit, înainte de semnarea acestora, daca beneficiarii cer lamuriri în acest sens.

 

Membrii Comisiei de Buget Finante din Camera Deputatilor au aprobat miercuri de principiu un amendament la OUG 50, prin care clientii vor putea solicita, în perioada anterioara semnarii contractului de credit, explicatii legate de termenii neclari, discutiile pe aceasta tema urmând sa continue joi.

Respectivul amendament a fost propus în forma initiala de deputatul social-democrat Mugurel Surupaceanu.

Sursa: ZF

Potrivit OUG 50/2010, romanii îsi vor putea schimba gratuit scandenta ratei si îsi vor putea refinanta fara niciun cost creditele

de

Oamenii îsi vor putea schimba gratuit scandenta ratei si îsi vor putea refinanta fara niciun cost creditele pe care le au la diferite banci. Mai mult decât atât, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar,

 

 

 comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie în cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, dobanda penalizatoare.

Contractele de credit trebuie sa contina informatii în limba româna, care sa nu induca în eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice sau specifice unui anumit domeniu financiar bancar, prin utilizarea de prescurtari sau initiale ale unor denumiri, cu exceptia celor prevazute de lege sau de limbajul obisnuit.

Potrivit Ordonantei 50, contractele de credit trebuie sa fie redactate în scris, vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, marimea de minimum 10 pixeli, pe hârtie sau pe un alt suport durabil.

În cazul în care contractul este redactat pe hârtie, culoarea de fond a acesteia trebuie sa fie în contrast cu cea a fontului utilizat.

În privinta comisioanelor, pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie în cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Ordonanta 50, mai prevede ca banca nu are dreptul sa introduca si sa perceapa noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri aferente contractului, cu exceptia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator, neprevazute în contract si care nu erau oferite consumatorilor la data incheierii acestuia. Aceste costuri neprevazute vor fi percepute numai pe baza unor acte aditionale acceptate de consumator.

Potrivit aceleiasi Ordonante, sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral clauzele contractuale fara încheierea unui act aditional, acceptat de consumator sau fara respectarea procedurii.

Sursa: RTV

Tara nimanui:OUG 50/2010 privind creditele populatiei a fost modificata in favoarea bancilor

de

Lobby-ul si amenintarile bancherilor nu au ramas fara efect. Ieri, membrii Comisiei pentru Politica Economica, Reforma si Privatizare  din Camera Deputatilor au adus mai multe amendamente OUG 50/2010, privind

 

creditele populatiei.

Conform noilor modificari, clientii pot sa-si ia adio de la marjele de 1% pe care visau sa le obtina în negocierile cu bancile. Creditorii vor putea aplica în continuare marjele de dobânda pe care le-au propus clientiilor, în luna septembrie, prin actele aditionale la creditele vechi, conform OUG 50/2010.

Dobânzile vor fi legate de indicii interbancari pastrânu-se acelasi cost al creditului ca si în prezent, iar comisioanele mari pot fi percepute în continuare.

“Am încercat sa gasim o cale de mijloc în asa fel încât sa repornim motorul economiei si nici sa nu omorâm bancile. Prin aceasta am vrut sa facem conditii cât mai transparente pentru toti”, a declarat, pentru EVZ, presedintele Comisei, Mihai Tudose.

Unul din amendamentele aprobate de Comisia de specialitate prevede ca “pentru contractele aflate în curs de derulare care prevad rata dobânzii raportata la o rata de referinta interna a creditorului, conversia ratei dobânzii (…) se va realiza asigurându-se acelasi nivel al valorii nominale a dobânzii.

Marjele care vor fi stabilite în baza acestui articol sunt identice cu cele propuse de banci clientilor în actele aditionale pentru implementarea actualei forme a OUG 50. Însa, clientii nu au fost multumiti de nivelul marjelor propuse de banci si au început sa se organizeze pentru a se judeca cu finantatorii.

Sursa: Capital

 

P.S.Problemele raman acelasi si dupa aceste propuneri si ne referim la abuzuri

 

Total fals:Legea nu obliga bancile sa-si anunte clientii ca trebuie sa semneze noile acte aditionale

de

Pentru ca legea nu i-a obligat pe bancheri, în mod expres, sa-i anunte pe toti clientii ca trebuie sa semneze noile acte aditionale, multe banci au preferat, pur si simplu, sa nu faca nimic în acest sens. Motivul? Nesemnarea contractelor, conform legii, se considera, pe 20 septembrie, adoptare tacita din partea clientului. Mai mult decât atât, actul aditional va fi considerat aprobat tacit la aceasta

 

 

 data chiar daca clientul a facut o cerere sau o plângere împotriva bancii, fara a semna documentul.

Milioane de contracte se vor semna singure

Milioanele de contracte de credit, de leasing sau pentru descoperiri de card si conturi curente, care au ramas nesemnate, vor fi considerate, începând de luni, aprobate de catre clienti. Practic, românii care nu s-au dus pâna acum la ghisee nu mai au de ce sa faca acest drum, pentru ca actele aditionale vor fi aprobate tacit, dupa cum sustin surse bancare. În campania care se termina pe 20 septembrie trebuie modificate 7,7 milioane de contracte, dintre care 1,5 milioane sunt contracte de credit.

“În lege, la articolul 95, alineatul 5, se precizeaza foarte clar ca, desi clientul nu semneaza actele aditionale, acestea se considera acceptate tacit. Mai mult decât atât, nu se precizeaza ce se întâmpla daca clientul face o plângere, de exemplu, ceea ce înseamna, potrivit legii, ca, daca un client nu semneaza actul si cere bancii micsorarea dobânzii, sa zicem, printr-o cerere scrisa, actul aditional va fi, pe 20 septembrie, adoptat tacit”, ne-au declarat surse bancare. Motivul este foarte simplu: paragraful nu prevede o astfel de exceptie, motiv pentru care se aplica, pur si simplu, indiferent de situatie.

Bancile care nu si-au chemat clientii la semnat vor primi, în cel mai rau caz, o amenda

Alineatul 5 de la articolul 95 al OUG 50/2010 are urmatorul cuprins: “Nesemnarea de catre consumator a actelor aditionale prevazute la alin. (2) este considerata acceptare tacita”. Nu numai ca bancile vor avea noile acte aditionale acceptate fara stirea clientului, dar acestea nici nu sunt obligate, concret, prin lege, sa-i anunte pe acestia ca trebuie sa vina la semnat. La alineatul 3, articolul 95 din OUG 50/2010, se precizeaza: “Creditorul trebuie sa poata face dovada ca a depus toate diligentele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor aditionale”, formula care este interpretabila, spun bancherii. “Imaginati-va ca o banca nu vrea, pur si simplu, sa aiba aglomeratie la ghisee si nu-si anunta clientii. Ce va pati? Daca nu reuseste sa demonstreze ca i-a chemat pe acestia la sedii, în cel mai rau caz va lua o amenda. Asta e tot. Deci bancile nu sunt, în mod expres, obligate sa anunte clientii iar nesemnarea contractelor se considera adoptare tacita”, explica sursele bancare. Conform OUG, cuantumul amenzilor variaza între 10.000 si 100.000 de lei.

Sursa: Gandul

Model de notificare a refuzului de a semna actul aditional reglementat de Ordonanta 50 prezentat de Casa de avocatura Coltuc

de

Mai multe case de avocatura si persoane fizice au intocmit deja modele de documente prin care clientii nemultumiti de actele aditionale ale bancilor pot refuza in mod oficial schimbarile propuse de institutiile financiare.

 

 

Redam mai jos, o lista de astfel de documente, care pot fi descarcate, pentru bancile AlphaBank, Volksbank, BCR si ING.
– model notificare refuz AlphaBank
– model notificare refuz Volksbank
– model notificare refuz act aditional credit ipotecar – Volksbank
– model notificare refuz BCR
– model notificare refuz ING

Numarul clientilor nemultumiti este tot mai mare, fapt ce se reflecta si in cele 18 grupuri create pe internet. Lista acestora se gaseste mai jos (sursa: blog.flavian.ro):

Clienti Volksbank
Clienti BCR
Clienti Raiffeisen
Clienti BRD
Clienti ING
Clienti Alpha
Clienti RBS
Clienti Bancpost
Clienti OTP
Clienti Banca Romaneasca
Clienti Banca Transilvania
Clienti Crediteurope
Clienti Piraeus
Clienti Unicredit
Clienti CEC
Clienti Milennium
Clienti Provident
Clienti BNR

La ce trebuie sa fiti atenti atunci cand semnati noile acte aditionale cu banca

de

Clientii sunt pusi sa semneze ca vor plati comisioane unice pentru servicii care nu sunt precizate iar unele banci “uita” sa le dea documentul integral, stampilat sau semnat.

 

La începutul saptamânii viitoare expira termenul de 90 de zile pe care l-au avut la dispozitie bancile, IFN-urile si firmele de leasing pentru a modifica cele 7,7 milioane de contracte, conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului (OUG) 50/2010 privind modificarea acestora, lege publicata în Monitorul Oficial pe 11 iunie si care a intrat în vigoare pe 21 iunie. Desi mai sunt doar câteva zile pentru ca bancile sa respecte legea, multi clienti înca nu au fost anuntati ca trebuie sa vina la ghisee sa semneze noile documente. Cei care au trecut totusi pe la ghisee au avut parte, de multe ori, de surprize neplacute când au citit contractele.

Cele mai mari probleme, de departe, cu actele aditionale care trebuie semnate si adaugate la contractele vechi le-au avut cele aproape un milion de persoane, fizice si juridice, care detin peste 1,5 milioane de credite la banci. Motivul? Fie din graba de a respecta termenul impus de Guvern pentru a modifica vechile contracte, fie din neatentie sau din cauza lipsei unui personal bine calificat, bancile ofera clientilor acte aditionale care prezinta o multime de lucruri neclare.

Printre exemple se numara precizarea unor tarife unice pentru servicii care nu sunt enumerate, precizarea unei dobânzi penalizatoare a carei valoare nu este specificata si greseli de exprimare sau lipsa unor pagini.

Situatia este bine cunoscuta si de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), din plângerile pe care le-au primit de la clienti.

“Am avut foarte multe plângeri legate de actele aditionale. Unii clienti s-au plâns ca acestea nu sunt semnate sau stampilate. În unele cazuri le-au primit incomplete, fara anexele în care se precizeaza dobânda, comisioanele si celelalte costuri ale creditului”, a declarat pentru Gândul Constantin Cerbulescu, presedintele ANPC. Pentru a prezenta o parte dintre capcanele întinse clientilor de catre bancheri, Gândul a studiat patru acte aditionale, pentru diverse credite: ipotecar pentru achizitie de locuinta, în franci elvetieni, de la Bancpost, ipotecar pentru achizitie de locuinta, în franci elvetieni, de la OTP Bank, de nevoi personale, fara ipoteca, în lei, de la BCR, si unul ipotecar, pentru achizitie de locuinta ANL, în euro, de la Raiffeisen.

Comisionul unic perceput pe servicii necunoscute

Un exemplu de prevedere neclara este perceperea unui comision unic pentru diverse servicii care nu sunt însa precizate în actul aditional. În cazul unui act aditional al unui credit la Bancpost, de exemplu, la articolul 1, punctul 7, se precizeaza ca se taxeaza cu 250 de lei/ solicitare serviciile prestate ulterior tragerii creditului, fara a preciza care sunt acele servicii. La BCR situatia este similara: taxa de 10 euro (în echivalent lei) fara a se preciza, clar, pentru ce. Aceeasi problema apare si în actul aditional de la OTP Bank, unde se precizeaza doar taxa, de 150 de lei, precizându-se un singur exemplu: “eliberarea adresei de refinantare”.

În timp ce ANPC sustine ca bancile sunt obligate sa specifice în actele aditionale lista completa cu aceste servicii, bancherii se apara, spunând ca nu are rost prezentarea exhaustiva a acesteia.
“Daca solicita un anumit tarif, sunt obligati sa precizeze foarte clar pentru ce tip de serviciu îl vor percepe. Asa este normal. Sa scrie clar cu cât si pentru ce îl taxezi suplimentar”, spune Cerbulescu. Raspunsul bancilor este însa unul foarte simplu. “Textul art.36 din OUG nr.50/2010 nu a prevazut ca Banca ar trebui sa întocmeasca o lista exhaustiva cu potentialele servicii pe care le va solicita clientul în viitor. (…) În concluzie, în Art. 1, punctul, 7, Bancpost nu a facut altceva decât sa se raporteze întocmai la litera legii”, au explicat, la cererea Gândul, oficialii Bancpost.

O alta capcana din actele aditionale este “dobânda penalizatoare”. Atât la OTP cât si la Bancpost, de exemplu, la articolul 3, punctul 8, respectiv la articolul 1, punctul 5, se precizeaza ca debitorii care au restante vor fi penalizati cu o dobânda mai mare. Nu se stie însa cât e aceasta dobânda. În timp ce OTP spune doar ca “nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobânzii aplicata atunci când creditul nu înregistreaza restanta”, Bancpost, dupa ce precizeaza, la rândul ei, acelasi plafon, face trimitere la Anexa 1. În Anexa 1 însa nu este trecuta nicaieri valoarea acestei dobânzi. Oficialii Bancpost au facut trimitere spre punctul 5 din Anexa, care, însa, nu exista.

Sursa: Gandul

Royal Bank of Scotland Romania nu a trimis clientilor actele aditionale contractelor de credit

de

Conform normelor în vigoare, nesemnarea actului înseamna ca debitorul accepta în mod tacit modificarile. Data scadenta este 19 septembrie.
Institutia bancara îsi notifica însa clientii asupra faptului ca OUG 113/2009 a

 

intrat în vigoare si ca neacceptarea poate fi anuntata pâna la 10 noiembrie. Clientii au cerut ieri o întâlnire cu reprezentantii RBS pentru a lamuri aceste neajunsuri.

Modalitatea în care unele banci înteleg sa-si trateze clientii lasa de multe ori de dorit. Fie ca este vorba despre neinformare, fie o informare trunchiata sau alambicata (spre exemplu: “mai multe informatii… sunt disponibile – în limba engleza –  la … “) persoanele care au apelat la serviciile bancare au de suferit de cele mai multe ori, pentru ca nu pot interveni în timp util pentru a întoarce lucrurile în favoarea lor, asa cum prevede si legislatia în vigoare.
Desi duminica expira termenul pâna la care bancile trebuiau sa trimita clientilor actele aditionale contractelor de credit, pentru a se alinia conditiilor impuse de OUG nr. 50/2010, Royal Bank of Scotland Romania nu a facut înca acest demers. Aceasta “neglijenta”, care în mod cert va fi interpretata în favoarea institutiei bancare, pentru ca nesemnarea actului aditional înseamna ca debitorul accepta în mod tacit noile prevederi, a stârnit nemultumirea clientilor RBS, care au cerut o întrevedere cu reprezentantii bancii pentru a discuta aceste aspecte.
“Grupul clientilor Royal Bank of Scotland România (RBS) merge în audienta la sediul central RBS din Piata Montréal nr. 10, World Trade Center, Intrarea E, pentru ca RBS nu a trimis clientilor actele aditionale, pâna în prezent. Toate persoanele membre ale acestui grup, aproximativ 200, au contractat unul sau mai multe credite de la RBS. Pe parcursul derularii acestora, au intervenit nemultumiri legate de modul în care banca a înteles sa aplice clauzele contractului, clauze impuse si nu negociate, cum de altfel este de notorietate. Spre exemplu, desi avem stabilit în contracte ca rata lunara se calculeaza în functie de EURIBOR, care se rotunjeste cu 2 zecimale, banca refuza sa reduca cuantumul dobânzii în mod unilateral. Ba mai mult, la unii dintre noi dobânzile chiar au crescut, în conditiile în care trendul Euribor îl stim cu totii”, a declarat pentru Curierul National Gabriel Acatrinei – initiatorul grupului RBS.

Se încearca rezolvarea pe cale amiabila

Precizând ca, în încercarea de a solutiona pe cale amiabila acest diferend, a comunicat bancii, printr-o adresa oficiala, ca ieri seara, la ora 17,00 vor veni la sediul central al bancii pentru a discuta despre implementarea OUG 50/2010, Acatrinei a afirmat ca toti clientii pe care-i reprezinta nu doresc decât sa li se recunoasca si respecte drepturile prevazute de legislatia în vigoare, iar clauzele contractuale sa fie interpretate corect de catre RBS.
“Peste aceste nemultumiri s-au suprapus cele legate de modul în care banca trateaza OUG nr. 50/2010. Desi art. 95 din acest act normativ prevede clar si expres faptul ca si contractele de credit în curs de derulare trebuie aliniate la dispozitiile acestei ordonante în termen de 90 de zile de la intrarea sa în vigoare (termenul împlinindu-se pe data de 19.09.2010) nici pâna în acest moment – cu 5 zile înainte de expirarea termenului – noi nu am primit actele aditionale prevazute de lege”, a mai spus Gabriel Acatrinei.

Sursa: Curierul National

Cum încearca bancile sa prosteasca clientii

de

Pentru ca Ordonanta 50 îi favorizeaza pe clienti, bancile apeleaza la diverse tertipuri pentru a-i convinge sa semneze clauze în avantajul lor. Mâine este ultima zi în care românii cu credite pot ajunge la banca sa semneze

 

 

modificarea contractelor. Altfel, se considera acceptare tacita si sunt de acord cu toate conditiile bancii.

Desi au avut la dispozitie 90 de zile pentru a alinia contractele de credit la prevederile Ordonantei 50, pâna la 19 septembrie, bancile au lasat totul pe ultima suta de metri, în speranta ca s-ar putea modifica ceva în favoarea lor, si acum încearca sa prosteasca clientii în favoarea lor. Cele mai multe institutii bancare „au uitat” sa-si anunte clientii ca trebuie sa se prezinte la ghiseu pentru a semna acte aditionale la pentru cele aproximativ opt milioane de contracte de credit aflate în derulare. Totusi, daca clientii s-a dus la banca, multi functionari i-au anuntat ca nu au înca actele aditionale pregatite si ca a semna sau nu este totuna.

Comisioane redenumite

Bancile profita de faptul ca Ordonanta 50 privind contractele de credit pentru consumatori prevede ca nesemnarea aditionalului se considera acceptare tacita. În plus, multe banci încearca sa fereasca de ochii clientului noile clauze contractuale si interpreteaza în favoarea lor prevederile actului normativ, mascând comisioane sau schimbând dobânda. Cosmin Giurgiu, din Cluj, a facut deja reclamatie la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) pentru ca banca nu l-a lasat sa-si citeasca actul aditional, desi i s-a impus sa-l semneze. Volksbank a înlocuit comisionul de risc, interzis potrivit noilor reglementari, cu unul de administrare. Totusi, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) precizeaza clar ca banca nu are voie sa redenumeasca comisioanele.

Tot la aceasta banca, unii clienti au avut surpriza de a observa ca actul aditional prevede trecerea de la o dobânda fixa la una variabila. La fel, schimbarea tipului de dobânda nu este conforma cu prevederile ordonantei. La BCR, comisionul de risc a fost eliminat, însa procentul aferent acestuia a fost adaugat comisionului de administrare. Tot la BCR, softul dintr-una din unitati „nu a mers” trei dimineti la rând astfel încât clientii sa poata obtine actele aditionale la contract.

EURIBOR mic, marja mare

O angajata a Raiffeisen Bank din Ploiesti si-a informat clientul ca actul aditional la contractul de credit contractat în 2004 a fost acceptat tacit pentru ca acesta nu a venit sa-l semneze pâna la 21 iunie 2010, data intrarii în vigoare a Ordonantei 50. Numai ca actul normativ a intrat în vigoare la acea data pentru creditele noi, însa pentru cele în derulare, modificarea contractelor trebuie operata în termen de 90 de zile, adica pâna la 19 septembrie.

Ordonanta 50, ce prevede transpunerea în legislatia nationala a Directivei Europene 48/2008 privind contractele de credit pentru consumatori, modifica modul de calcul al dobânzii variabile astfel încât procesul de modificare a costului sa fie cât mai transparent. Mai exact, dobânda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR sau EURIBOR) si o marja fixa a bancii. Înlocuirea indicelui intern al bancii cu unul de referinta ar duce automat la o reducere a dobânzii.

Asa ca cele mai multe banci au majorat marja fixa pentru ca dobânda sa ramâna neschimbata. ANPC precizeaza ca bancile pot creste marja fixa numai cu acordul clientului. De exemplu, ING Bank a adaugat marjei fixe un procent de 1,25% pentru creditele în lei si de 2,25% pentru cele în euro. Banca justifica acest procent ca fiind costul de finantare.

Sursa: Adevarul

Lista comisioanelor permise si a comisioanelor interzise in contractele de credit prezentata de catre Casa de avocatura Coltuc

de

Modificarile aduse de OUG 50/2010 legislatiei cu privire la creditele de consum sunt tema multor discutii in aceasta perioada. Pentru acest motiv, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a dat

 publicitatii un document explicativ, care sa vina in ajutorul clientilor bancilor.

Comisioane permise si comisioane interzise in contractele de credit

Potrivit OUG 50/2010, creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise – precum comisionul de risc. Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane in afara de cele prevazute de Ordonanta. Pot fi percepute numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobanda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si in situatia in care creditul nu a fost acordat. In plus, creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea ii cere sa le elimine.

Actul aditional la contractul de credit – cum va puteti da seama daca este sau nu abuziv?

Potrivit OUG 50/2010, actul aditional poate cuprinde un set fix de modificari la contract. Spre exemplu, banca nu poate introduce in acel act majorari ale costului total al creditului. Pentru aceasta este nevoie de un act aditional suplimentar. Pentru a fi siguri ca actul aditional contine modificarile impuse de OUG 50/2010, ANPC va recomanda sa comparati textul OUG 50/2010 cu contractul original si alte acte aditionale semnate anterior intrarii in vigoare a OUG 50/2010, precum si noul act aditional. Urmariti cu atentie tipul de dobanda stabilit in contractul original. Creditorul nu are dreptul sa modifice dobanda din fixa in variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati inainte de 21.06.2010 si verificati sa ramana numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din actul aditional si verificati daca prezenta lor e justificata de OUG 50/2010. In cazul in care creditorul include si alte modificari decat cele impuse prin OUG 50/2010, acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa intre 20.000 lei  – 100.000 lei.

Forma actului aditional este de asemenea importanta. Verificati ca acesta sa cuprinda, corect, toate informatiile creditorului, ale dumneavoastra in calitatea de imprumutat si datele contractului care se modifica. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate. Urmariti cu atentie ca actul sa aiba numar de inregistrare, sa fie act original si sa fie semnat de banca pe fiecare pagina.

Aveti dreptul sa refuzati actul aditional propus de banca

Odata ce ati primit actul aditional aveti la dispozitie 15 zile pentru a decide daca sunteti sau nu de acord cu modificarile propuse de banca. Cititi cu atentie documentul inainte de a-l semna! Daca nu semnati si nu contestati in scris, prevederile actului aditional intra in vigoare prin acceptare tacita. Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 raman nule de drept, dar riscati sa fie aplicate in continuare de creditor. Le puteti contesta ulterior, in interiorul termenului de prescriptie. Daca ati contestat in scris actul aditional, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 in favoarea dumneavoastra.

In cazul in care considerati ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia, va veti adresa fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor, fie instantei de judecata. Actul normativ nu prevede in mod expres un termen pentru astfel de situatii, insa este recomandabil sa faceti aceste demersuri cat mai repede deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri.

Modalitatea corecta de a notifica banca de refuzul dumneavoastra este urmatoarea:
– nu semnati actul aditional
– nu faceti mentiuni, corectii, taieturi pe actul aditional. Aveti nevoie de un exemplar al actului, in forma legala emisa de creditor pentru viitoarele demersuri in instanta.

Intocmiti o notificare de refuz care sa contina urmatoarele date:
– datele dumneavoastra personale, complete (nume, adresa, CNP)
– datele de identificare ale contractul de credit pe care il aveti cu creditorul
– date de identificare ale actului aditional pe care il contestati (numarul de inregistrare, data la care l-ati primit, eventual titlul actului aditional)

Contestarea poate fi facuta global (refuzati intreg actul) sau partial (refuzati sau acceptati fiecare din clauzele din act). In cel de-al doilea caz, precizati cu exactitate care sunt clauzele pe care nu le acceptati si motivati (fara a fi nevoie de formulari juridice) motivele refuzului.

Cum poate reactiona banca la refuzul acceptarii actului aditional?

Creditorul nu poate sa declare scadent creditul pentru neacceptarea unei modificari la contract. Daca un angajat al bancii va preseaza sa semnati cu amenintarea scadentarii creditului, comite un abuz. In acest caz, puteti sa faceti o plangere scrisa la protectia consumatorilor.

Ce se intampla cu ratele scadente daca ati refuzat semnarea actului aditional?

Contestarea actului aditional nu suspenda obligatia dumneavoastra de a achita ratele conform contractului. Puteti ingheta achitarea ratei sau a costurilor in litigiu doar cu acordul scris al bancii sau, daca va adresati instantei de judecata, numai daca instanta aproba o astfel de cerere. Trebuie sa tineti cont de faptul ca, in cazul in care nu aveti castig de cauza, va trebui sa achitati creditorului atat costurile respective cat si cheltuielile de judecata. Efortul financiar poate fi substantial, luati o decizie numai dupa ce cantariti bine riscurile, timpul necesar si proportia intre castigurile posibile din diminuarea costurilor creditului si cheltuielile de judecata

Ce modificari trebuie sa contina actele aditionale de modificare a contractelor in conformitate cu prevederile OUG 50/2010 va invata Casa de avocatura Coltuc

de

Principalele modificari sunt cele legate de formula de calcul a ratei dobanzii variabile si de comisioane.In contractele de credit cu dobanda variabila, dobanda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR, EURIBOR,

 

 

LIBOR, rata dobanzii de referinta a BNR functie de moneda creditului) si o marja fixa a bancii care nu va putea fi majorata pe toata durata derularii contractului, putand fi insa redusa. Creditorul nu are voie sa schimbe tipul de dobanda (din variabila in fixa sau invers) si nici sa majoreze rata dobanzii.

Creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise de OUG 50/2010 (cum este comisionul de risc). Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane in afara de cele prevazute de Ordonanta. Conform OUG 50/2010, se pot percepe numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobanda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigur?rilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si in situatia in care creditul nu a fost acordat.

Modificarile din actul aditional nu pot cuprinde majorari ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea ii cere sa le elimine. Actul aditional nu trebuie sa cuprinda alte modificari decat cele cerute de OUG 50/2010, in cazul in care creditorul vrea sa faca si alte modificari ale contractului, trebuie sa le prezinte intr-un act aditional separat. In cazul in care creditorul include si alte modificari decat cele impuse prin OUG 50/2010, acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa intre 20.000 lei  – 100.000 lei.

Sursa: Capital

La ce trebuie sa fiti atent atunci cand semnati actele aditionale la contractele de credit va invata Casa de avocatura Coltuc

de

În aceasta perioada creditorii emit consumatorilor care au credite acte aditionale de modificare a contractelor în conformitate cu prevederile OUG 50/2010. În acest sens Curierul National va ofera câteva sfaturi pe care sa la

 

 

aveti în vedere în momentul în care faceti actele aditionale la contractele de credit.
Potrivit Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) principalele modificari în acest caz sunt cele legate de formula de calcul a ratei dobânzii variabile si de comisioane.
În contractele de credit cu dobânda variabila, dobânda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR, EURIBOR, LIBOR, rata dobânzii de referinta a BNR în functie de moneda creditului) si o marja fixa a bancii care nu va putea fi majorata pe toata durata derularii contractului, putând fi însa redusa. Creditorul nu are voie sa schimbe tipul de dobânda (din variabila în fixa sau invers) si nici sa majoreze rata dobânzii.
‘’Creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise de OUG 50/2010 (n.r. – cum este comisionul de risc). Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane în afara de cele prevazute de ordonanta. Conform OUG 50/2010, se pot percepe numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobânda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si în situatia în care creditul nu a fost acordat’’, se arata într-un comunicat al ANPC.
În acelasi timp, modificarile din actul aditional nu pot cuprinde majorari ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea îi cere sa le elimine. Actul aditional nu trebuie sa cuprinda alte modificari decât cele cerute de OUG 50/2010, în cazul în care creditorul vrea sa faca si alte modificari ale contractului, trebuie sa le prezinte într-un act aditional separat. În cazul în care creditorul include si alte modificari decât cele impuse prin OUG 50/2010, ANPC sustine ca acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa între 20.000 lei – 100.000 lei.

Cat timp aveti la dispozitie pentru modificarea contractelor?

Modificarile impuse prin ordonanta se aplica indiferent daca semnati sau nu actul aditional. Astfel, orice alte modificari ale clauzelor contractuale referitoare la costuri si care nu sunt impuse prin OUG 50/2010 ar trebui cuprinse într-un act aditional separat, care trebuie transmis consumatorilor cu cel putin 30 de zile înainte de aplicare si pentru care aveti la dispozitie 15 zile pentru a hotarî daca acceptati aceste modificari.
‘’ Prin urmare, mergeti la banca sau la institutia financiara nebancara pentru a vi se înainta actul aditional întocmit de creditor ca urmare a modificarilor impuse prin OUG 50/2010. În cazul în care nu puteti sa va deplasati, luati legatura cu creditorul, solicitati în scris, prin scrisoare cu confirmare de primire, sa va transmita actul aditional. Luati acasa actul si studiati-l, nu semnati pe loc’’, recomanda ANPC.
Potrivit autoritatii, în cazul în care considerati ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia, ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia, va veti adresa fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor, fie instantei de judecata. Actul normativ nu prevede în mod expres un termen pentru astfel de situatii, însa este recomandabil sa faceti aceste demersuri cât mai repede, deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri.

Cum va dati seama daca actul aditional respecta OUG 50/2010?

Pentru a verifica acest lucru, aveti nevoie de o copie a OUG 50/2010, de contractul original si eventuale acte aditionale pe care le-ati acceptat anterior, precum si de noul act aditional propus de creditor.

În aceste conditii ANPC recomanda sa identificati tipul de dobânda (fixa sau variabila) initial si sa verificati sa nu fie modificat. ‘’Creditorul nu are dreptul sa modifice dobânda din fixa în variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati înainte de 21.06.2010 si verificati sa ramâna numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din aditional si verificati daca prezenta lor e justificata de OUG 50/2010’’, se mai spune în comunicatul ANPC.
Un act aditional valabil trebuie sa fie complet si personalizat, sa cuprinda toate datele creditorului, ale împrumutatului si datele contractului pe care îl modifica, atrage atentia ANPC. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate. De asemenea, acesta trebuie sa aiba numar de înregistrare de iesire cu data în care v-a fost înmânat, ca de altfel sa fie act original care sa fie stampilat si semnat de emitent pe fiecare pagina.
ANPC atrage atentia ca daca nu semnati si nu contestati în scris, prevederile actului aditional intra în vigoare prin acceptare tacita. Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 ramân nule de drept, dar riscati sa fie aplicate în continuare de creditor. Le puteti contesta ulterior, în interiorul termenului de prescriptie. ‘’Daca ati contestat în scris actul aditional, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 în favoarea dumneavoastra’’, precizeaza ANPC.

Ce cuprinde o notificare de refuz a actului aditional?

În cazul în care nu sunteti de acord cu cele prezentate, trebuie sa depuneti la banca sau la institutia financiara nebancara o notificare privind neacceptarea conditiilor din actul aditional. ‘’Scrieti refuzul în doua exemplare, luati numar de înregistrare pe copie. Daca nu puteti sa va prezentati la creditor, trimiteti o scrisoare cu confirmare de primire’’, mai spune ANPC.

Cum trebuie sa procedezi la încheierea unui nou contract de credit cu banca va invata Casa de avocatura Coltuc

de

Notificati în scris creditorul ca nu sunteti de acord cu prevederile stipulate în actul aditional. În caz contrar vor considera ca-l acceptati în mod tacit.
Nu sunteti obligati sa acceptati trecerea de la dobânda variabila la dobânda

 

 

 fixa sau alte modificari.
Cereti bancii sa stopeze încasarea comisioanelor aferente creditului care nu sunt prevazute în OUG 50/2010.

Pentru ca se apropie data limita impusa de OUG 50/2010 potrivit careia bancile trebuie sa va sesizeze în scris asupra modificarilor aduse vechilor contracte de credit, ne-am gândit sa amintim clientilor care au astfel de contracte în derulare ce anume trebuie sa urmareasca în actele aditionale si, mai ales, ca pot refuza sa le semneze daca descopera neconcordante între acestea si ordonanta.
Consideram ca sfaturile sunt cu atât mai importante cu cât, în ultima perioada, tot mii de clienti ai Volksbank, Raiffeisen, Bancpost, BCR si, mai recent, OTP Bank, s-au constituit în grupuri pentru a încerca remedierea situatiei pe cale amiabila cu bancile, în caz contrar urmând sa le actioneze în instanta.
Conform Ordonantei, pâna la data de 21 septembrie, bancile va vor trimite acte aditionale de modificare a contractelor existente. Clientii trebuie sa verifice daca modificarile sunt în conformitate cu prevederile OUG 50/2010 si sa stie ca institutia bancara nu are voie sa propuna altceva decât prevede actul normativ: Daca observati nereguli, notificati în scris creditorul ca nu sunteti de acord cu noile prevederi, pentru ca altfel banca va considera ca ati acceptat în mod tacit.
În aceasta perioada, e posibil sa primiti de la banci si oferte de modificare a contractelor de credit existente care nu au legatura cu asigurarea conformitatii contractului cu dispozitiile OUG 50/2010, spre exemplu, trecerea de la dobânda variabila la dobânda fixa sau alte modificari. Nu sunteti obligati sa acceptati aceste oferte! Chiar daca vi se propune o dobânda mai mica, interesati-va de nivelul actual al dobânzilor de pe piata pentru a vedea cât de avantajoasa este oferta.

Înregistrati notificarile sau trimiteti-le prin posta cu confirmare de primire

Pentru a evita situatiile în care reprezentantii institutiilor bancare una fac si alta spun, cum ar fi sa refuze verbal sa aplice prevederile OUG 50/2010 sustinând ca aceasta nu a intrat în vigoare, clientii bancilor trebuie sa înregistreze notificarea la registratura institutiei de credit sau sa o trimita prin posta cu confirmare de primire. Potrivit Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, corespondenta scrisa cu creditorul, urmata de un eventual refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG 50/2010 constituie suportul legal, în baza caruia puteti sesiza Comisariatele Judetene pentru Protectia Consumatorilor sau sa initiati o actiune în instanta.

Rambursarea anticipata se face numai în conformitate cu prevederile OUG 50

Daca doriti sa rambursati anticipat un credit, în conditiile OUG 50/2010, respectiv fara comision de rambursare la creditele cu dobânda variabila sau cu comision de 1% pentru dobânda fixa, o puteti face chiar daca institutia de credit nu a modificat contractul pe care îl aveti. Din 21 iunie 2010, orice prevedere din contract referitoare la un comision de rambursare ce contravine OUG 50/2010 este nula de drept! Creditorul trebuie sa va calculeze suma de rambursat conform OUG 50/2010 si sa includa doar comisioanele acceptate de Ordonanta de Urgenta si nu pe acelea existente în contractul de credit.
Refuzati comisioanele pentru unele operatiuni cu numerar pe care bancile le percep pentru plata ratelor, precum comision de plata a ratei în avans sau comision pentru plata prin intermediar si cereti bancii sa stopeze încasarea comisioanelor aferente creditului care nu sunt prevazute în OUG 50/2010.

Sfaturi pentru consumatori la încheierea unui nou contract de credit:

– cereti formularul standard cu parametrii tehnici ai creditului si verificati daca a fost completat cu toate informatiile privind costul creditului; folositi acest formular pentru a compara ofertele de la posibili  creditori; formularul contine suma totala de rambursat (rate plus dobânzi plus comisioane) ce poate fi folosita cu usurinta ca parametru pentru a compara diferite oferte;
– cereti un exemplar al contractului de credit pentru a-l studia în liniste acasa, înainte de a semna; daca aveti neclaritati, cereti parerea unui consultant; creditorul este obligat sa va prezinte contractul cu cel putin 15 zile înainte de semnare, pentru orice derogare trebuie sa va ceara acordul scris – va sfatuim sa fiti reticenti cu aceste solicitari.
Sursa: Curierul National

Conform OUG 50/2010 bancile sunt obligate sa elimine comisioanele de rambursare anticipata a tuturor creditelor cu dobânzi variabile, inclusiv cele în derulare anunta Casa de avocatura Coltuc

de

Dincolo de neclaritatile si disputele cu privire la aplicarea noii legislatii privind alinierea contractelor de credit la normele europene, competitia tot mai mare stimulata de eliminarea comisioanelor si lipsa de noi clienti va obliga bancile sa reduca dobânzile aferente

 

împrumuturilor în derulare la nivelul celor nou acordate, considera analistii.

„Confuzia si impasul în aplicarea legislatiei contractelor de credit se învârt în jurul a doua extreme: cea sustinuta de banci si BNR care nu sunt dispusi sa scada dobânzile creditelor vechi si cea a Protectiei Consumatorilor si clientii bancilor, care vor dobânzi cât mai mici, daca se poate 0. Niciuna dintre aceste extreme nu este viabila, iar solutia este gasirea unei cai de mijloc, adica o scadere a costurilor creditelor vechi, aflate în multe cazuri la niveluri prea ridicate în comparatie cu împrumuturilor noi”, spune Anca Bidian, directorul Kiwi Finance.

Conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr.50 intrata în vigoare de luna trecuta, care transpune normele europene cu privire la contractele de credit, bancile sunt obligate sa elimine comisioanele de rambursare anticipata a tuturor creditelor cu dobânzi variabile, inclusiv cele în derulare, în timp ce pentru împrumuturile cu dobânzi fixe taxa este plafonata la 1% din suma rambursata în avans.

Comisioanele de rambursare anticipata, ce ajungeau pâna la 6% din suma rambursata în avans, reprezintau o bariera în calea refinantarii creditelor în conditii mai avantajoase, la o alta banca.

Bancile au contestat prevederea, sustinând ca o lege nu se poate aplica retroactiv, însa reprezentantii Protectiei Consumatorilor, initiatorul legii, spun ca au obtinut acordul autoritatilor europene privind legalitatea transpunerii normei în legislatia interna.  În plus, adauga acestia, nici Guvernul nici Parlamentul, ce urmeaza a valida ordonanta în septembrie, nu va modifica prevederile legislative, în ciuda presiunilor FMI, ale bancilor si BNR, marginindu-se sa aduca clarificari, la cererea bancherilor.

Dobânzile la creditele vechi vor scadea la nivelul celor noi

Ordonanta mai prevede ca bancile trebuie sa renunte la formulele proprii de dobânda aferente creditelor, care permiteau institutiilor de credit sa modifice costul împrumuturilor la discretie, într-un mod netransparent pentru clienti, sau sa pastreze dobânzi ridicate, indiferent de evolutia indicilor pietei financiare.

Astfel ca o serie de banci au mentinut în ultimii ani dobânzile la creditele vechi la niveluri mari, desi indicii de referinta EURIBOR sau ROBOR s-au diminuat la minime istorice ca urmare a politicii bancilor centrale de contracarare a crizei.

Sursa: Saptamana Financiara