OUG 50

Bancile vor fi obligate sa reesaloneze creditele clientilor supraindatorati

de

Potrivit unui amendament la OUG 50, aprobat de deputati, bancile ar putea fi obligate, la cererea clientilor, sa propuna refinantarea sau reesalonarea creditelor contractate de persoanele al caror grad de indatorare a depasit

 

 

nivelul validat de BNR.

Initial, amendamentul prevedea ca grad maxim de indatorare nivelul de 70%, acceptat de BNR la unele banci, dar deputatii au modificat aceasta formulare, deoarece nu se poate accepta ca mai mult de 70% din venitul unei persoane sau al unei familii in cazul creditelor la care exista co-platitori sa reprezinte cheltuieli cu ratele de credit.

Deputatii au aprobat mai multe amendamente la art. 36 al OUG 50, care includ si stabilirea comisionului de analiza dosar si a celui unic in suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit in cadrul aceleiasi institutii financiare.

Deputatii au mai aprobat si inlocuirea, pentru creditele aflate in derulare, a comisionului de mentenanta/ gestiune/ monitorizare cu cel de administrare, daca se indeplinesc conditiile din definitia acestuia din urma.

Un alt amendament important aprobat de deputati se refera la exprimarea modului de calculare a dobanzii la credite.

“Dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR, la o anumita perioada sau din rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul adauga o anumita marja, fixa pe toata perioada derularii contractului”, potrivit formei aprobate a lit. a) de la art. 37.

Sursa: Gandul

Potrivit OUG 50/2010, romanii îsi vor putea schimba gratuit scandenta ratei si îsi vor putea refinanta fara niciun cost creditele

de

Oamenii îsi vor putea schimba gratuit scandenta ratei si îsi vor putea refinanta fara niciun cost creditele pe care le au la diferite banci. Mai mult decât atât, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar,

 

 

 comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie în cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, dobanda penalizatoare.

Contractele de credit trebuie sa contina informatii în limba româna, care sa nu induca în eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice sau specifice unui anumit domeniu financiar bancar, prin utilizarea de prescurtari sau initiale ale unor denumiri, cu exceptia celor prevazute de lege sau de limbajul obisnuit.

Potrivit Ordonantei 50, contractele de credit trebuie sa fie redactate în scris, vizibil si usor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, marimea de minimum 10 pixeli, pe hârtie sau pe un alt suport durabil.

În cazul în care contractul este redactat pe hârtie, culoarea de fond a acesteia trebuie sa fie în contrast cu cea a fontului utilizat.

În privinta comisioanelor, pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie în cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Ordonanta 50, mai prevede ca banca nu are dreptul sa introduca si sa perceapa noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri aferente contractului, cu exceptia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator, neprevazute în contract si care nu erau oferite consumatorilor la data incheierii acestuia. Aceste costuri neprevazute vor fi percepute numai pe baza unor acte aditionale acceptate de consumator.

Potrivit aceleiasi Ordonante, sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral clauzele contractuale fara încheierea unui act aditional, acceptat de consumator sau fara respectarea procedurii.

Sursa: RTV

Tara nimanui:OUG 50/2010 privind creditele populatiei a fost modificata in favoarea bancilor

de

Lobby-ul si amenintarile bancherilor nu au ramas fara efect. Ieri, membrii Comisiei pentru Politica Economica, Reforma si Privatizare  din Camera Deputatilor au adus mai multe amendamente OUG 50/2010, privind

 

creditele populatiei.

Conform noilor modificari, clientii pot sa-si ia adio de la marjele de 1% pe care visau sa le obtina în negocierile cu bancile. Creditorii vor putea aplica în continuare marjele de dobânda pe care le-au propus clientiilor, în luna septembrie, prin actele aditionale la creditele vechi, conform OUG 50/2010.

Dobânzile vor fi legate de indicii interbancari pastrânu-se acelasi cost al creditului ca si în prezent, iar comisioanele mari pot fi percepute în continuare.

“Am încercat sa gasim o cale de mijloc în asa fel încât sa repornim motorul economiei si nici sa nu omorâm bancile. Prin aceasta am vrut sa facem conditii cât mai transparente pentru toti”, a declarat, pentru EVZ, presedintele Comisei, Mihai Tudose.

Unul din amendamentele aprobate de Comisia de specialitate prevede ca “pentru contractele aflate în curs de derulare care prevad rata dobânzii raportata la o rata de referinta interna a creditorului, conversia ratei dobânzii (…) se va realiza asigurându-se acelasi nivel al valorii nominale a dobânzii.

Marjele care vor fi stabilite în baza acestui articol sunt identice cu cele propuse de banci clientilor în actele aditionale pentru implementarea actualei forme a OUG 50. Însa, clientii nu au fost multumiti de nivelul marjelor propuse de banci si au început sa se organizeze pentru a se judeca cu finantatorii.

Sursa: Capital

 

P.S.Problemele raman acelasi si dupa aceste propuneri si ne referim la abuzuri

 

La ce trebuie sa fiti atenti atunci cand semnati noile acte aditionale cu banca

de

Clientii sunt pusi sa semneze ca vor plati comisioane unice pentru servicii care nu sunt precizate iar unele banci “uita” sa le dea documentul integral, stampilat sau semnat.

 

La începutul saptamânii viitoare expira termenul de 90 de zile pe care l-au avut la dispozitie bancile, IFN-urile si firmele de leasing pentru a modifica cele 7,7 milioane de contracte, conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului (OUG) 50/2010 privind modificarea acestora, lege publicata în Monitorul Oficial pe 11 iunie si care a intrat în vigoare pe 21 iunie. Desi mai sunt doar câteva zile pentru ca bancile sa respecte legea, multi clienti înca nu au fost anuntati ca trebuie sa vina la ghisee sa semneze noile documente. Cei care au trecut totusi pe la ghisee au avut parte, de multe ori, de surprize neplacute când au citit contractele.

Cele mai mari probleme, de departe, cu actele aditionale care trebuie semnate si adaugate la contractele vechi le-au avut cele aproape un milion de persoane, fizice si juridice, care detin peste 1,5 milioane de credite la banci. Motivul? Fie din graba de a respecta termenul impus de Guvern pentru a modifica vechile contracte, fie din neatentie sau din cauza lipsei unui personal bine calificat, bancile ofera clientilor acte aditionale care prezinta o multime de lucruri neclare.

Printre exemple se numara precizarea unor tarife unice pentru servicii care nu sunt enumerate, precizarea unei dobânzi penalizatoare a carei valoare nu este specificata si greseli de exprimare sau lipsa unor pagini.

Situatia este bine cunoscuta si de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), din plângerile pe care le-au primit de la clienti.

“Am avut foarte multe plângeri legate de actele aditionale. Unii clienti s-au plâns ca acestea nu sunt semnate sau stampilate. În unele cazuri le-au primit incomplete, fara anexele în care se precizeaza dobânda, comisioanele si celelalte costuri ale creditului”, a declarat pentru Gândul Constantin Cerbulescu, presedintele ANPC. Pentru a prezenta o parte dintre capcanele întinse clientilor de catre bancheri, Gândul a studiat patru acte aditionale, pentru diverse credite: ipotecar pentru achizitie de locuinta, în franci elvetieni, de la Bancpost, ipotecar pentru achizitie de locuinta, în franci elvetieni, de la OTP Bank, de nevoi personale, fara ipoteca, în lei, de la BCR, si unul ipotecar, pentru achizitie de locuinta ANL, în euro, de la Raiffeisen.

Comisionul unic perceput pe servicii necunoscute

Un exemplu de prevedere neclara este perceperea unui comision unic pentru diverse servicii care nu sunt însa precizate în actul aditional. În cazul unui act aditional al unui credit la Bancpost, de exemplu, la articolul 1, punctul 7, se precizeaza ca se taxeaza cu 250 de lei/ solicitare serviciile prestate ulterior tragerii creditului, fara a preciza care sunt acele servicii. La BCR situatia este similara: taxa de 10 euro (în echivalent lei) fara a se preciza, clar, pentru ce. Aceeasi problema apare si în actul aditional de la OTP Bank, unde se precizeaza doar taxa, de 150 de lei, precizându-se un singur exemplu: “eliberarea adresei de refinantare”.

În timp ce ANPC sustine ca bancile sunt obligate sa specifice în actele aditionale lista completa cu aceste servicii, bancherii se apara, spunând ca nu are rost prezentarea exhaustiva a acesteia.
“Daca solicita un anumit tarif, sunt obligati sa precizeze foarte clar pentru ce tip de serviciu îl vor percepe. Asa este normal. Sa scrie clar cu cât si pentru ce îl taxezi suplimentar”, spune Cerbulescu. Raspunsul bancilor este însa unul foarte simplu. “Textul art.36 din OUG nr.50/2010 nu a prevazut ca Banca ar trebui sa întocmeasca o lista exhaustiva cu potentialele servicii pe care le va solicita clientul în viitor. (…) În concluzie, în Art. 1, punctul, 7, Bancpost nu a facut altceva decât sa se raporteze întocmai la litera legii”, au explicat, la cererea Gândul, oficialii Bancpost.

O alta capcana din actele aditionale este “dobânda penalizatoare”. Atât la OTP cât si la Bancpost, de exemplu, la articolul 3, punctul 8, respectiv la articolul 1, punctul 5, se precizeaza ca debitorii care au restante vor fi penalizati cu o dobânda mai mare. Nu se stie însa cât e aceasta dobânda. În timp ce OTP spune doar ca “nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobânzii aplicata atunci când creditul nu înregistreaza restanta”, Bancpost, dupa ce precizeaza, la rândul ei, acelasi plafon, face trimitere la Anexa 1. În Anexa 1 însa nu este trecuta nicaieri valoarea acestei dobânzi. Oficialii Bancpost au facut trimitere spre punctul 5 din Anexa, care, însa, nu exista.

Sursa: Gandul

La ce trebuie sa fiti atent atunci cand semnati actele aditionale la contractele de credit va invata Casa de avocatura Coltuc

de

În aceasta perioada creditorii emit consumatorilor care au credite acte aditionale de modificare a contractelor în conformitate cu prevederile OUG 50/2010. În acest sens Curierul National va ofera câteva sfaturi pe care sa la

 

 

aveti în vedere în momentul în care faceti actele aditionale la contractele de credit.
Potrivit Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) principalele modificari în acest caz sunt cele legate de formula de calcul a ratei dobânzii variabile si de comisioane.
În contractele de credit cu dobânda variabila, dobânda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR, EURIBOR, LIBOR, rata dobânzii de referinta a BNR în functie de moneda creditului) si o marja fixa a bancii care nu va putea fi majorata pe toata durata derularii contractului, putând fi însa redusa. Creditorul nu are voie sa schimbe tipul de dobânda (din variabila în fixa sau invers) si nici sa majoreze rata dobânzii.
‘’Creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise de OUG 50/2010 (n.r. – cum este comisionul de risc). Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane în afara de cele prevazute de ordonanta. Conform OUG 50/2010, se pot percepe numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobânda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si în situatia în care creditul nu a fost acordat’’, se arata într-un comunicat al ANPC.
În acelasi timp, modificarile din actul aditional nu pot cuprinde majorari ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea îi cere sa le elimine. Actul aditional nu trebuie sa cuprinda alte modificari decât cele cerute de OUG 50/2010, în cazul în care creditorul vrea sa faca si alte modificari ale contractului, trebuie sa le prezinte într-un act aditional separat. În cazul în care creditorul include si alte modificari decât cele impuse prin OUG 50/2010, ANPC sustine ca acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa între 20.000 lei – 100.000 lei.

Cat timp aveti la dispozitie pentru modificarea contractelor?

Modificarile impuse prin ordonanta se aplica indiferent daca semnati sau nu actul aditional. Astfel, orice alte modificari ale clauzelor contractuale referitoare la costuri si care nu sunt impuse prin OUG 50/2010 ar trebui cuprinse într-un act aditional separat, care trebuie transmis consumatorilor cu cel putin 30 de zile înainte de aplicare si pentru care aveti la dispozitie 15 zile pentru a hotarî daca acceptati aceste modificari.
‘’ Prin urmare, mergeti la banca sau la institutia financiara nebancara pentru a vi se înainta actul aditional întocmit de creditor ca urmare a modificarilor impuse prin OUG 50/2010. În cazul în care nu puteti sa va deplasati, luati legatura cu creditorul, solicitati în scris, prin scrisoare cu confirmare de primire, sa va transmita actul aditional. Luati acasa actul si studiati-l, nu semnati pe loc’’, recomanda ANPC.
Potrivit autoritatii, în cazul în care considerati ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia, ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia, va veti adresa fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor, fie instantei de judecata. Actul normativ nu prevede în mod expres un termen pentru astfel de situatii, însa este recomandabil sa faceti aceste demersuri cât mai repede, deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri.

Cum va dati seama daca actul aditional respecta OUG 50/2010?

Pentru a verifica acest lucru, aveti nevoie de o copie a OUG 50/2010, de contractul original si eventuale acte aditionale pe care le-ati acceptat anterior, precum si de noul act aditional propus de creditor.

În aceste conditii ANPC recomanda sa identificati tipul de dobânda (fixa sau variabila) initial si sa verificati sa nu fie modificat. ‘’Creditorul nu are dreptul sa modifice dobânda din fixa în variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati înainte de 21.06.2010 si verificati sa ramâna numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din aditional si verificati daca prezenta lor e justificata de OUG 50/2010’’, se mai spune în comunicatul ANPC.
Un act aditional valabil trebuie sa fie complet si personalizat, sa cuprinda toate datele creditorului, ale împrumutatului si datele contractului pe care îl modifica, atrage atentia ANPC. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate. De asemenea, acesta trebuie sa aiba numar de înregistrare de iesire cu data în care v-a fost înmânat, ca de altfel sa fie act original care sa fie stampilat si semnat de emitent pe fiecare pagina.
ANPC atrage atentia ca daca nu semnati si nu contestati în scris, prevederile actului aditional intra în vigoare prin acceptare tacita. Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 ramân nule de drept, dar riscati sa fie aplicate în continuare de creditor. Le puteti contesta ulterior, în interiorul termenului de prescriptie. ‘’Daca ati contestat în scris actul aditional, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 în favoarea dumneavoastra’’, precizeaza ANPC.

Ce cuprinde o notificare de refuz a actului aditional?

În cazul în care nu sunteti de acord cu cele prezentate, trebuie sa depuneti la banca sau la institutia financiara nebancara o notificare privind neacceptarea conditiilor din actul aditional. ‘’Scrieti refuzul în doua exemplare, luati numar de înregistrare pe copie. Daca nu puteti sa va prezentati la creditor, trimiteti o scrisoare cu confirmare de primire’’, mai spune ANPC.