refinantare credit

Intrarea în vigoare a Ordonantei de Guvern care prevede stabilirea unui comision de rambursare anticipata de maximum 1% probabil ca nu va duce la crearea unui val de cereri pentru refinantare pe piata bancara. În prezent

dobânzile nu sunt semnificativ mai mici decât erau acum 2-3 ani, în perioada de boom a creditarii, iar valoarea garantiilor s-a depreciat si ea.

Totusi în situatii punctuale, refinantarea unui credit poate renta, asta daca beneficiarul prezinta bonitatea necesara în fata bancii pentru a obtine un nou împrumut.

Va prezentam un caz bazat pe oferte reale din piata bancara în care refinantarea aduce economii semnificative pentru beneficiar.

Creditul ce se doreste a fi refinantat este unul ipotecar, cu o valoare initiala de 52.000 de euro, contractat în urma cu 6 ani si 10 luni (august 2004).

Dobânda anuala efectiva (DAE) pentru acest credit, la momentul actual, este una foarte mare pentru un împrumut ipotecar în euro: 12,57%.

Rata lunara în iulie 2010 era de 524 de euro, iar suma totala de rambursat la sfârsitul perioadei de creditare este de 189.541 de euro.

Pâna în iulie 2010, din credit soldul creditului au fost achitati aproximativ 2.000 de euro, soldul ramas fiind de 50.000 de euro (mai exact 50.035 euro).

Asrfel, pentru refinantare este nevoie de un nou credit ipotecar în valoare de 50.000 de euro.

Pentru a obtine acesti bani, am ales cea mai ieftina oferta pentru creditele ipotecare prezenta în piata în acest moment: rata variabila a dobânzii de 5,84% pe an, DAE de 6,35%.

În functie de rata ce se doreste a fi obtinuta, se poate opta pentru un credit pe o perioada de 23 de ani – în continuarea creditului anterior – sau un nou credit pe 30 de ani.

În primul caz, rata lunara va fi de 339 de euro, iar suma totala de rambursat în cei 23 de ani de plata va fi de 93.169 de euro.

În cazul celei de-a doua variante de refinantare, diferenta dintre rata lunara initiala si cea propusa este de 220 de euro, iar diferenta dintre sumele de rambursat este de 80.162 de euro.

Desigur, trebuie luate în calcul si alte cheltuieli, deloc de neglijat, ce intervin atunci când vorbim de un credit nou.

Sursa: Money

Chiar daca nu mai platim comision de rambursare anticipata, ramân alte comisioane care atârna greu în buzunarele noastre în cazul în care vrem o refinantare. Este vorba de un comision de reesalonare de 1% din valoarea

creditului, de o taxa de reevaluare de 175 de lei a dosarului de credit si un comision de modificare a clauzelor contractuale la cerere de 30 de lei.

În plus, orice serviciu suplimentar cerut la banca se taxeaza cu 1% din sold, întretinerea contului costa 50 de lei pe an, iar extrasele de cont ca sa vedem cât mai avem de platit costa între 5 si 10 lei. Pe lânga acestea, mai sunt comisionele obisnuite de acordare a creditului nou. Asa ca trebuie sa aveti pregatiti peste 2.000 de euro, iar refinantarea nu e mereu avantajoasa.

La creditele imobiliare în euro am iesi în avantaj, dar pe termen lung. Cine a luat 50.000 de euro acum 3 ani când cursul era 3,13, iar dobânda anuala efectiva 7,34%, platea o rata de 330 de euro pe luna. Acum, când cursul e cu peste 30% mai depreciat, dar dobânda cu aproape un procent mai mica, rata poate scadea cu 30 de euro, la cei 48.000 ramasi de achitat. În 27 de ani ati scuti, în total, aproape 10.000 de euro. Important, însa, este sa ne mai încadram la o refinantare.

Împrumuturile în franci elvetieni au avut dobânzi foarte mici si nici în acest moment, când ratele sunt aproape duble nu este avantajos sa le refinantam în euro. Creditele mici, în lei, da. Dar nu e rentabil sa schimbam împrumutul în primii ani când achitam doar dobânzile.

În schimb, daca aveti mai multe credite sau carduri de credit, puteti avea o rata mult mai mica printr-o refinatare. De exemplu, o familie
care are venituri de 7.500 de lei pe luna, un credit de nevoi persoanle si 4 carduri, plateste, în total, rate de 2.000 de lei la o valoare de creditelor de 35.000 de lei. Dupa o consolidare a datoriillor, un credit de 50.000 de lei, pe 7 ani acopera datoriile, ramân ceva bani în cont, iar rata este cu 900 de lei mai mica. Conditia principala pentru o rescadentare sau consolidare este sa nu figurati în Biroul
de Credite.

Comisioane pentru refinantari

– comision de reesalonare – 1%
– taxa de reevaluare – 175 de lei
– comision de modificare a clauzelor la cerere – 30 de lei
– comision pentru servicii suplimentare -1% din sold
– intretinerea contului – 50 de lei/an
– eliberarea extraselor de cont între 5 si 10 lei

Casa de avocatura Coltuc editeaza Ghidul clientului bancar abuzat

Cat de avantajoasa este refinantarea unui credit.Riscuri!

Ce comisioane aplica bancile pentru refinantarea unui credit va informeaza Casa de avocatura Coltuc