O solutie echitabila la problema dobânzilor – atât pentru banci, cât si pentru clienti – este ca noua marja fata de Euribor pe care trebuie sa o anunte bancile sa fie diferenta dintre dobânda creditului si Euribor de la momentul
semnarii contractului, nu din prezent.
Dupa intrarea în vigoare a Ordonantei de Urgenta nr.50/2010 unele banci au venit cu urmatoarea modificare la contractele de credit în scopul stabilirii ratei dobânzii: “dobanda de referinta din contractul de credit va fi formata prin însumarea valorii indicelui EURIBOR/ROBOR/LIBOR cu valoarea diferentei dintre dobânda de referinta aplicabila în baza prevederilor contractuale si indicele EURIBOR/ROBOR/LIBOR.
La valoarea dobânzii astfel calculate se va adauga marja fixa din contractul de credit. Prin urmare, dobânda din contractul de credit va fi egala cu valoarea indicelui EURIBOR/ROBOR/LIBORAmarja (formata din valoarea diferentei dintre dobânda de referinta aplicabila în baza prevederilor contractual si indicele EURIBOR/ROBOR/LIBOR plus marja fixa din contract)”.
Trecând peste faptul ca este o formulare ce se înscrie în acelasi stil “transparent” utilizat de banci, greu de înteles de clienti, practic, marja fixa pe care bancile vor s-o impuna se calculeaza ca diferenta între rata nominala a dobânzii aferente contractului de creditare la acest moment din care se scade indicele EURIBOR, aceasta modalitate de calcul neavând nicio justificare economica.
Tinând cont de faptul ca indicele EURIBOR este în jur 1%, înseamna ca marja de dobânda fixa va fi între 7 % si 9% în functie de natura creditului. De ce sa utilizam aceasta varianta pe care bancile vor sa o impuna si care nu se fundamenteaza economic pe elementele de cost? Bancile practica aceasta varianta incorecta pentru calcularea marjei fixe deoarece cotatia indicelui EURIBOR este scazuta (la minime istorice).
Daca EURIBOR-ul era cotat la valoarea de aproape 5% la care s-au contractat majoritatea creditelor vechi, mai calculau bancile marja fixa dupa aceeasi metodologie? Cred ca raspunsul la aceasta întrebare este negativ, pentru ca marja fixa de dobânda ar fi fost cu aproape 3 sau 4 puncte procentuale mai mica.
Astfel marja fixa ar fi ajuns la nivelul ei real, fundamentat pe baza de cost, si s-ar fi situat între 4% si 6% în functie de natura creditului. Ce se va întâmpla când economia îsi va reveni, iar EURIBOR-ul va urca la o cotatie de aproape 5%?
Dobânzile vor creste semnificativ, iar clientii se vor trezi cu dobânzi de aproximativ 10%-12% sau chiar mai mari. Într-o astfel de situatie vor avea de suferit atât clientii care vor plati rate mult mai mari, dar si bancile pentru ca s-ar putea sa se confrunte cu un val de credite neperformante.
Sursa: ZF