OUG 50 2010
Dezbatere evz.ro cu avocatul Marius Coltuc
Aplicarea prevederilor Ordonanţei 50\2010 a generat ample controverse. Clienţii unui număr de 16 bănci au format grupuri şi s-au decis să acţioneze instituţiile de credit în justiţie.
Bancherii fac lobby pe lângă deputaţi să nu adopte legea de adoptare a Ordonanţei, iar preşedintlui i-au cerut să nu o promulge. La rândul lor, instituţia menită să apere interesele clienţilor, ANPC, a anunţat că nu va ceda în faţa pretenţiilor băncilor.
La aceste întrebări, precum şi la celelalte legate de războiul creditelor va răspunde avocatul Marius Coltuc. Dezbaterea evz.ro va avea loc mâine, de la ora 11.00.
Lista comisioanelor permise si a comisioanelor interzise in contractele de credit prezentata de catre Casa de avocatura Coltuc
Modificarile aduse de OUG 50/2010 legislatiei cu privire la creditele de consum sunt tema multor discutii in aceasta perioada. Pentru acest motiv, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a dat
publicitatii un document explicativ, care sa vina in ajutorul clientilor bancilor.
Comisioane permise si comisioane interzise in contractele de credit
Potrivit OUG 50/2010, creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise – precum comisionul de risc. Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane in afara de cele prevazute de Ordonanta. Pot fi percepute numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobanda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si in situatia in care creditul nu a fost acordat. In plus, creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea ii cere sa le elimine.
Actul aditional la contractul de credit – cum va puteti da seama daca este sau nu abuziv?
Potrivit OUG 50/2010, actul aditional poate cuprinde un set fix de modificari la contract. Spre exemplu, banca nu poate introduce in acel act majorari ale costului total al creditului. Pentru aceasta este nevoie de un act aditional suplimentar. Pentru a fi siguri ca actul aditional contine modificarile impuse de OUG 50/2010, ANPC va recomanda sa comparati textul OUG 50/2010 cu contractul original si alte acte aditionale semnate anterior intrarii in vigoare a OUG 50/2010, precum si noul act aditional. Urmariti cu atentie tipul de dobanda stabilit in contractul original. Creditorul nu are dreptul sa modifice dobanda din fixa in variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati inainte de 21.06.2010 si verificati sa ramana numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din actul aditional si verificati daca prezenta lor e justificata de OUG 50/2010. In cazul in care creditorul include si alte modificari decat cele impuse prin OUG 50/2010, acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa intre 20.000 lei – 100.000 lei.
Forma actului aditional este de asemenea importanta. Verificati ca acesta sa cuprinda, corect, toate informatiile creditorului, ale dumneavoastra in calitatea de imprumutat si datele contractului care se modifica. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate. Urmariti cu atentie ca actul sa aiba numar de inregistrare, sa fie act original si sa fie semnat de banca pe fiecare pagina.
Aveti dreptul sa refuzati actul aditional propus de banca
Odata ce ati primit actul aditional aveti la dispozitie 15 zile pentru a decide daca sunteti sau nu de acord cu modificarile propuse de banca. Cititi cu atentie documentul inainte de a-l semna! Daca nu semnati si nu contestati in scris, prevederile actului aditional intra in vigoare prin acceptare tacita. Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 raman nule de drept, dar riscati sa fie aplicate in continuare de creditor. Le puteti contesta ulterior, in interiorul termenului de prescriptie. Daca ati contestat in scris actul aditional, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 in favoarea dumneavoastra.
In cazul in care considerati ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia, va veti adresa fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor, fie instantei de judecata. Actul normativ nu prevede in mod expres un termen pentru astfel de situatii, insa este recomandabil sa faceti aceste demersuri cat mai repede deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri.
Modalitatea corecta de a notifica banca de refuzul dumneavoastra este urmatoarea:
– nu semnati actul aditional
– nu faceti mentiuni, corectii, taieturi pe actul aditional. Aveti nevoie de un exemplar al actului, in forma legala emisa de creditor pentru viitoarele demersuri in instanta.
Intocmiti o notificare de refuz care sa contina urmatoarele date:
– datele dumneavoastra personale, complete (nume, adresa, CNP)
– datele de identificare ale contractul de credit pe care il aveti cu creditorul
– date de identificare ale actului aditional pe care il contestati (numarul de inregistrare, data la care l-ati primit, eventual titlul actului aditional)
Contestarea poate fi facuta global (refuzati intreg actul) sau partial (refuzati sau acceptati fiecare din clauzele din act). In cel de-al doilea caz, precizati cu exactitate care sunt clauzele pe care nu le acceptati si motivati (fara a fi nevoie de formulari juridice) motivele refuzului.
Cum poate reactiona banca la refuzul acceptarii actului aditional?
Creditorul nu poate sa declare scadent creditul pentru neacceptarea unei modificari la contract. Daca un angajat al bancii va preseaza sa semnati cu amenintarea scadentarii creditului, comite un abuz. In acest caz, puteti sa faceti o plangere scrisa la protectia consumatorilor.
Ce se intampla cu ratele scadente daca ati refuzat semnarea actului aditional?
Contestarea actului aditional nu suspenda obligatia dumneavoastra de a achita ratele conform contractului. Puteti ingheta achitarea ratei sau a costurilor in litigiu doar cu acordul scris al bancii sau, daca va adresati instantei de judecata, numai daca instanta aproba o astfel de cerere. Trebuie sa tineti cont de faptul ca, in cazul in care nu aveti castig de cauza, va trebui sa achitati creditorului atat costurile respective cat si cheltuielile de judecata. Efortul financiar poate fi substantial, luati o decizie numai dupa ce cantariti bine riscurile, timpul necesar si proportia intre castigurile posibile din diminuarea costurilor creditului si cheltuielile de judecata
Ce modificari trebuie sa contina actele aditionale de modificare a contractelor in conformitate cu prevederile OUG 50/2010 va invata Casa de avocatura Coltuc
Principalele modificari sunt cele legate de formula de calcul a ratei dobanzii variabile si de comisioane.In contractele de credit cu dobanda variabila, dobanda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR, EURIBOR,
LIBOR, rata dobanzii de referinta a BNR functie de moneda creditului) si o marja fixa a bancii care nu va putea fi majorata pe toata durata derularii contractului, putand fi insa redusa. Creditorul nu are voie sa schimbe tipul de dobanda (din variabila in fixa sau invers) si nici sa majoreze rata dobanzii.
Creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise de OUG 50/2010 (cum este comisionul de risc). Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane in afara de cele prevazute de Ordonanta. Conform OUG 50/2010, se pot percepe numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobanda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigur?rilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si in situatia in care creditul nu a fost acordat.
Modificarile din actul aditional nu pot cuprinde majorari ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea ii cere sa le elimine. Actul aditional nu trebuie sa cuprinda alte modificari decat cele cerute de OUG 50/2010, in cazul in care creditorul vrea sa faca si alte modificari ale contractului, trebuie sa le prezinte intr-un act aditional separat. In cazul in care creditorul include si alte modificari decat cele impuse prin OUG 50/2010, acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa intre 20.000 lei – 100.000 lei.
Sursa: Capital
ANPC a înregistrat în acest an peste 3.700 de reclamatii ale clientilor împotriva societatilor bancare anunta Casa de avocatura Coltuc
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a înregistrat, de la intrarea în vigoare a OUG 50 privind contractele de credit, 536 de reclamatii referitoare la credite, dintre care 109 s-au referit la perceperea
comisionului de risc, fiind aplicate amenzi de 270.000 de lei.
Dupa intrarea în vigoare a OUG 50/2010 a crescut numarul reclamatiilor privind perceperea comisionului de risc aferent contractelor de credit aflate în derulare, potrivit unui comunicat remis miercuri Mediafax de ANPC.
Din luna iunie si pâna în 24 august, pe domeniul financiar-bancar au fost înregistrate 1.428 de reclamatii, dintre acestea 936 au fost pe servicii bancare, 453 vizând creditele. Din cele 453 de reclamatii având ca obiect creditele, 89 se refera la perceperea comisionului de risc.
În perioada 25 august – 8 septembrie s-au înregistrat 212 reclamatii, din care 85 au vizat creditele si 20 au facut referire la perceperea comisionului de risc.
2.096 de reclamatii împotriva societatilor bancare
ANPC a înregistrat în acest an peste 3.700 de reclamatii ale clientilor împotriva societatilor bancare, iar numarul reclamatiilor este în crestere, fata de anul trecut.
În perioada ianuarie – iulie 2010, la nivelul comisariatelor pentru protectia consumatorilor, au fost înregistrate 2.096 de reclamatii împotriva societatilor bancare. Pentru existenta unor clauze abuzive în contractele de credit au fost înaintate în înstanta 241 de reclamatii din partea consumatorilor.
Comisarii ANPC au aplicat 139 de amenzi în valoare totala de 1,55 milioane lei. Fata de anul trecut, numarul reclamatiilor este în crestere, având în vedere faptul ca în tot cursul anului 2009 au fost înregistrate în jur de 3.000 de reclamatii.
Au fost constatate încalcari ale OUG 50/2010 în ceea ce priveste comisionul de risc
Pâna la data aparitiei OUG 50/2010, cazurile în care au fost constatate clauze abuzive în contracte au fost înaintate în instanta. Dupa aceasta data, pentru reclamatiile cercetate, în urma carora au fost constatate încalcari ale OUG 50/2010 în ceea ce priveste comisionul de risc, au fost emise sanctiuni contraventionale, amenzile aplicate fiind de 270.000 de lei. Totodata, a fost dispusa si masura de restituire a contravalorii comisionului perceput dupa data intrarii în vigoare a actului normativ mentionat.
Comisarii ANPC au aplicat o amenda contraventionala în valoare de 20.000 de lei pentru perceperea comisionului de interogare a biroului de credit în valoare de cinci lei, contrar prevederilor OUG 50/2010.
Referitor la comisionul de rambursare anticipata s-au înregistrat câteva plângeri care au fost solutionate amiabil, consumatorii primid banii aferenti comisionului.
Sursa: Capital
Conform OUG 50/2010 bancile sunt obligate sa elimine comisioanele de rambursare anticipata a tuturor creditelor cu dobânzi variabile, inclusiv cele în derulare anunta Casa de avocatura Coltuc
Dincolo de neclaritatile si disputele cu privire la aplicarea noii legislatii privind alinierea contractelor de credit la normele europene, competitia tot mai mare stimulata de eliminarea comisioanelor si lipsa de noi clienti va obliga bancile sa reduca dobânzile aferente
împrumuturilor în derulare la nivelul celor nou acordate, considera analistii.
„Confuzia si impasul în aplicarea legislatiei contractelor de credit se învârt în jurul a doua extreme: cea sustinuta de banci si BNR care nu sunt dispusi sa scada dobânzile creditelor vechi si cea a Protectiei Consumatorilor si clientii bancilor, care vor dobânzi cât mai mici, daca se poate 0. Niciuna dintre aceste extreme nu este viabila, iar solutia este gasirea unei cai de mijloc, adica o scadere a costurilor creditelor vechi, aflate în multe cazuri la niveluri prea ridicate în comparatie cu împrumuturilor noi”, spune Anca Bidian, directorul Kiwi Finance.
Conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr.50 intrata în vigoare de luna trecuta, care transpune normele europene cu privire la contractele de credit, bancile sunt obligate sa elimine comisioanele de rambursare anticipata a tuturor creditelor cu dobânzi variabile, inclusiv cele în derulare, în timp ce pentru împrumuturile cu dobânzi fixe taxa este plafonata la 1% din suma rambursata în avans.
Comisioanele de rambursare anticipata, ce ajungeau pâna la 6% din suma rambursata în avans, reprezintau o bariera în calea refinantarii creditelor în conditii mai avantajoase, la o alta banca.
Bancile au contestat prevederea, sustinând ca o lege nu se poate aplica retroactiv, însa reprezentantii Protectiei Consumatorilor, initiatorul legii, spun ca au obtinut acordul autoritatilor europene privind legalitatea transpunerii normei în legislatia interna. În plus, adauga acestia, nici Guvernul nici Parlamentul, ce urmeaza a valida ordonanta în septembrie, nu va modifica prevederile legislative, în ciuda presiunilor FMI, ale bancilor si BNR, marginindu-se sa aduca clarificari, la cererea bancherilor.
Dobânzile la creditele vechi vor scadea la nivelul celor noi
Ordonanta mai prevede ca bancile trebuie sa renunte la formulele proprii de dobânda aferente creditelor, care permiteau institutiilor de credit sa modifice costul împrumuturilor la discretie, într-un mod netransparent pentru clienti, sau sa pastreze dobânzi ridicate, indiferent de evolutia indicilor pietei financiare.
Astfel ca o serie de banci au mentinut în ultimii ani dobânzile la creditele vechi la niveluri mari, desi indicii de referinta EURIBOR sau ROBOR s-au diminuat la minime istorice ca urmare a politicii bancilor centrale de contracarare a crizei.
Sursa: Saptamana Financiara