reesalonare credit

Ce solutii au cei care nu îsi mai pot plati ratele la banca va invata Casa de avocatura Coltuc

2 iunie 2010 de AVOCAT COLTUC MARIUS VICENTIU

Reducerile salariale din sectorul bugetar îi vor afecta pe cei care au credite la banci, pentru ca o reducere brusca a veniturilor cu 25% te poate pune în situatia de a alege între a-ti plati ratele la banca si a-ti satisface nevoile

zilnice. Ce solutii au cei din sectorul bugetar care ajung în situatia de a nu-si mai putea rambursa împrumutul.

Pâna acum, bancile considerau clientii persoane fizice veniti din sectorul bugetar ca fiind cei mai siguri din punct de vedere al veniturilor, si erau prioritari în acordarea de credite. Unele banci au acordat chiar conditii speciale de finantare lucratorilor la stat, de la dobânzi mai mici, pâna la scutirea de la plata unor comisioane.

Masurile de austeritate anuntate de Presedintele Traian Basescu si aprobare recent de Guvern, prin care veniturile celor platiti din bugetul de stat vor scadea cu 25%, îi va pune pe acestia în situatia de a avea dificultati în a-si plati ratele la banca.

Pentru multi dintre bugetarii cu împrumuturi, situatia este foarte delicata pentru ca bancile le-au oferit împrumuturi a caror rata lunara reprezinta o parte substantiala din venituri.

Familile în care membrii care muncesc sunt toti angajati la stat s-ar putea sa aiba cele mai multe probleme, pentru ca scaderea generala a veniturilor va fi de 25%.

În cazul în care clientul nu-si mai poate plati ratele, atunci poate ajunge în situatia în care sa îi fie executata garantia stipulata în contractul de credit (în cazul unui credit cu garantii).

Pentru a nu ajunge în aceasta situatie, clientii care constata ca nu au cum sa mai plateasca ar trebui sa se adreseze bancii si sa gaseasca o solutie pentru a evita situatiile extreme.

Reprezentantii bancilor nu prea vor sa comenteze deschis asupra pozitiei institutiilor asupra clientilor care sunt angajati la stat. Totusi, surse din cadrul sistemului bancar spun ca problema va fi tratata de la caz la caz, ca nu se poate vorbi de o solutie generala, si ca se vor aplica masurile standard.

Astfel, în functie de situatia fiecaruia, banca poate propune reesalonarea creditului pe o perioada mai mare, rescadentarea sau chiar amânarea platii unui numar de rate.

Reesalonarea presupune modificarea scadentei si/sau a sumei de plata a unor rate de credit în sold cu depasirea duratei initiale de acordare a creditului. În comparatie, rescadentarea presupune modificarea scadentei si/sau a cuantumului unor rate, fara a se schimba perioada initiala de rambursare a creditului.

În ambele cazuri, banca poate acorda o perioada de grasie de pâna la 12 luni, în care clientul plateste doar dobânzile. Aceasta optiune reduce considerabil sumele platite în perioada de gratie în cazul în care creditul este spre sfârsitul perioadei de rambursare. În cazul în care clientul este în primii ani de plata a unui credit pe o perioada mai îndelungata, când mare parte din cuantumul ratelor este reprezentata de dobânzi si comisioane, atunci beneficiile perioadei de gratie s-ar putea sa nu fie semnificative.

Sursa: Money

Cei care nu pot plati vor fi executati silit, e verdictul bancherilor

27 mai 202016 februarie 2010 de AVOCAT COLTUC MARIUS VICENTIU

„Nu prelungim agonia unui bolnav, chiar daca recuperam doar 20-30% din creditele de consum.“ Si clientii vor avea de pierdut: imobilul ipotecat poate fi vândut de banca cu 25% sub valoarea de piata, iar daca suma nu acopera

valoarea restantei, risca sa piarda si alte bunuri sau o parte din venituri.
„Problema mea e urmatoarea: Am un credit la banca, am avut probleme la un moment dat si nu am platit o perioada. Când am vrut sa reiau platile, banca mi-a spus ca a cesionat împrumutul unei firme de recuperare de creante si cu ei trebuie sa discut în continuare. Acestia m-au chemat sa semnam un acord de evitare a executarii silite, în urmatoarele conditii: timp de 11 luni platesc o rata fixa, iar în a 12-a luna trebuie sa achit restul datoriei, în cazul meu 32.000 de euro. Daca nu pot plati, ma executa. Daca nu semnez planul de esalonare, ma executa silit acum. Dar eu nu pot plati toata suma si nu vreau sa pierd locuinta. Ce fac?“, întreaba clientul unei banci.

Boala lunga, moarte sigura
„Clientul respectiv s-a trezit prea târziu. Singura optiune este sa negocieze cu firma de recuperare a creditului o solutie cât mai convenabila pentru el“, spune Cornel Cojocaru, purtatorul de cuvânt al BCR. Restantierul nu mai are nicio speranta pentru a reveni în situatia de a relua plata ratelor, conform scadentarului initial al împrumutului convenit cu banca. Pentru ca, spun bancherii, cei care au ajuns pe mâna recuperatorilor sunt în general clienti rau-platnici, care au întârziat foarte mult cu plata ratelor si nu au reusit sa gaseasca, împreuna cu banca, o solutie amiabila de reesalonare a datoriilor. BCR trimite clientilor prima scrisoare de avertizare dupa 15 zile de întârziere la plata unui credit, apoi dupa 30 de zile, moment în care clientul este raportat la Biroul de Credit. Ulterior, banca încearca în continuare sa determine clientul sa reia plata ratelor si sa gaseasca o solutie de restructurare a împrumutului. Însa lucrurile se complica daca întârzierea depaseste 90 de zile, moment în care creditul este clasificat drept pierdere, iar banca trebuie sa constituie provizioane cu o valoare egala cu restanta. „Cu toate acestea, dosarul mai ramâne în banca alte câteva luni, timp în care se încearca negocieri cu clientul si abia apoi este trimis catre o firma de recuperare a creantelor. Dar din acel moment nu se mai poate face nimic“, precizeaza Cojocaru. Acesta îi sfatuieste pe cei care au probleme cu achitarea ratelor la credite sa ia legatura cu banca rapid, chiar si atunci când doar anticipeaza aparitia unor probleme în viitor, astfel încât sa existe timp pentru analizarea problemei împreuna cu finantatorul si sa se gaseasca o solutie de iesire din criza.

Sursa: Saptamana Financiara

Cum poti sa amani plata ratelor la banci

26 noiembrie 2009 de AVOCAT COLTUC MARIUS VICENTIU

Criza economica i-a determinat pe bancheri sa fie mai toleranti cu potentialii restantieri, romanii avand posibilitatea sa ceara rescandentarea creditelor, amanarea platii ratelor sau chiar reesalonarea acestora.

„Daca in 2008 nici o banca nu accepta reesalonarea ratelor si nu discuta cu clientii aflati in dificultate, anul acesta, din cauza crizei, bancile ofera mai multe posibilitati de diminuare a poverii financiare pentru clienti”, a declarat un broker de credite pentru Cotidianul.

Pentru ca nu exista un set de norme elaborate de BNR care sa reglementeze aceasta „toleranta”, bancile ofera variante diferite. Ca urmare, clientii trebuie sa se prezinte in fata ofiterului de credite si sa isi spuna pasurile, aceasta insa inainte de a inregistra datorii catre banca mai mari de 30 de zile.

De la banca la banca, solicitantii trebuie sa dovedeasca faptul ca nu mai au venituri ori ca veniturile lor s-au diminuat considerabil.

In functie de banca se cer: adeverinta de somaj, cartea de munca (din care rezulta ca solicitantul nu mai are loc de munca ori ca veniturile lui s-au diminuat), decizia de incetare a raporturilor contractuale cu angajatorul (demisie, incetare a contractului de munca cu acordul partilor, finalizarea unui contract de drepturi de autor etc.). Solicitarile sunt acceptate in majoritatea cazurilor.