Multi dintre cei care nu reusesc sa-si achite datoriile nici dupa restructurare sau care pur si simplu refuza acest lucru, dupa cum spun bancherii, risca sa-si piarda casa sau alte bunuri gajate, chiar si pentru datorii semnificativ mai
mici decât valoarea ipotecii.
O drama este pe cale de a se produce în familia Rodicai. E din Târgoviste si risca sa-si piarda locuinta, ipotecata în favoarea unei banci pentru a garanta un împrumut contractat de un prieten. Institutia de credit a publicat deja anuntul de vânzare a apartamentului, licitatia urmând a avea loc la începutul lunii februarie. Pretul de pornire este de 42.000 de euro, adica 725 de euro pe metru patrat. Banca a luat decizia de a vinde imobilul cu toate ca acesta apartine unui garant, si nu persoanei care a angajat creditul, în ciuda faptului ca datoria se ridica la doar 3.000 de euro. Motivul? Cel care a încasat împrumutul a actionat premeditat, iar apoi a disparut, ca multe alte persoane care au profitat de perioada exuberanta în care bancile acordau credite în conditii prea relaxate. Acesta este însa un caz fericit pentru banca, deoarece îsi va recupera banii din apartamentul ce urmeaza a fi vândut. Nu acelasi lucru se poate spune despre Rodica, nevoita acum sa plateasca pentru încrederea de a garanta creditul altei persoane, într-o perioada în care nimeni nu-si imagina ca se va ajunge într-o asemenea situatie. Ea are acum mai multe variante pentru a-si pastra casa: de la cea mai dificila, de a încerca sa dea de urma beneficiarului finantarii si a-l obliga sa achite datoria catre banca, pâna la solutia de ultima instanta, de a stinge ea însasi debitul, chiar si cu ajutorul unui nou credit. Altfel, risca sa piarda si mai multi bani daca apartamentul se va vinde la un pret ce poate fi redus cu 25% sau chiar mai mult, conform procedurilor legale de desfasurare a licitatiilor.
Supraîndatorarea reprezinta o alta problema a românilor atrasi anii trecuti în mrejele vietii bune pe credit, cu ajutorul bancilor. Sotii Maria si Dumitru din Craiova vor asista neputinciosi, tot luna viitoare, la licitatia pentru vinderea apartamentului evaluat acum la doar 28.000 de euro, dar cu care au garantat anii trecuti credite obtinute de la doua banci, în valoare de 34.000 de euro. Pentru ca veniturile familiei
s-au redus substantial din cauza crizei, ei nu-si mai pot plati ratele la creditul cel mai mic, de 8.000 de euro, chiar si în urma masurilor de restructurare, astfel încât banca a decis sa scoata la licitatie imobilul în vederea recuperarii debitului. Întreaga familie risca astfel sa ramâna fara locuinta, dar si cu datorii suplimentare, întrucât din vânzarea casei nu se va acoperi în întregime valoarea creditelor la cele doua banci, mai ales daca se va ajunge ca tranzactia sa se finalizeze la un pret redus cu 25% fata de cel evaluat.
De altfel, bancherii au declarat pâna acum ca nici ei nu sunt interesati sa treaca rapid la executare silita, din doua motive: valoarea garantiilor a scazut drastic pe fondul diminuarii activelor imobiliare, multe ajungând sub valoarea creditului, iar piata secundara de vânzare a bunurilor imobile ipotecate se misca foarte greu, întrucât exista putini cumparatori. Totusi, dupa o perioada de peste un an în care bancile
s-au ocupat mai mult cu masurile de restructurare a datoriilor, se pare ca acum a venit scadenta. Pe de o parte, institutiile de creditare au finalizat procesul de triere a clientilor capabili si dispusi sa faca eforturi pentru a continua sa-si ramburseze ratele diminuate sau dupa expirarea perioadei de gratie de 6 luni sau un an, astfel încât pot începe procedurile de valorificare a garantiilor celor fara perspectiva de a se redresa. Pe de alta parte, dupa cum am vazut, unele banci, presate de pierderile tot mai mari rezultate în urma creditelor neperformante, sunt nevoite sa-si recupereze cât mai rapid împrumuturile restante, astfel ca se lanseaza în executari silite chiar si pentru datorii mici sau a caror valoare se afla cu mult sub cea a creditului. Cu atât mai mult cu cât nici în acest an nu se pot astepta la o revigorare semnificativa a pietei imobiliare si implicit a valorii ipotecilor, care reprezinta ponderea covârsitoare a garantiilor, mai ales în cazul finantarilor acordate IMM-urilor. De exemplu, una dintre cele mai mari banci românesti a scos la licitatie un imobil în Alexandria cu o valoare de 60.000 de lei, pentru recuperarea unei linii de credit acordata unui IMM cu o valoare de peste 80.000. Bancile trec la tot mai multe executari silite si din cauza legislatiei rigide a BNR, care le impune provizioane suplimentare de risc în cazul creditelor neperformante restructurate, cu toate ca oficialii bancii centrale au promis ca vor modifica legea, la solicitarea bancherilor.
Sursa: Saptamana Financiara