Leasing

In practica este diferit:ANRP explica situatia despagubirilor acordate cetatenilor romani a caror imobile au fost abandonate in Bulgaria, Basarabia, Bucovina de Nord sau Tinutul Herta

de

Senatul Romaniei a aprobat, in sedinta din data de data de 30.09.2014, proiectul Legii privind unele masuri pentru accelerarea si finalizarea procesului de solutionare a cererilor formulate in temeiul Legii nr. 9/1998si al Legii nr. 290/2003, acte normative prin care s-au acordat despagubiri catatenilor romani care au abandonat imobile in Bulgaria, Basarabia,Bucovina de Nord sau Tinutul Herta.

Proiectul de lege a fost aprobat de Guvernul Romaniei inca din 26 iunie 2014 si urmeaza sa fie dezbatut in Camera Deputatilor. Dupa aprobare, legea va fi promulgata de catre Presedintele Romaniei, astfel incat noile prevederi sa poata fi aplicate incepand cu anul 2015.

Principalele prevederi ale proiectului de lege sunt urmatoarele:

– Unica masura compensatorie o constituie despagubirile banesti;

– Plata despagubirilor se efectueaza in ordinea cronologica a emiterii hotararilor comisiilor judetene, in transe anuale egale, esalonat, pe o perioada de 5 ani, incepand cu anul 2015;

– Autoritatea Nationala pentru Restituirea Proprietatilor va emite titluri de plata care se vor plati de catre Ministerul Finantelor Publice in cel mult 180 de zile de la emitere;

– Sumele aferente despagubirilor se vor majora/actualiza prin decizia Presedintelui Autoritatii Nationale pentru Restituirea Proprietatilor, cu suma aferenta perioadei cuprinse intre momentul emiterii hotararilor comisiilor judetene si data emiterii deciziei de actualizare;

– Comisiile judetene, respectiv cea a municipiului Bucuresti, pentru aplicarea Legii nr. 9/1998 si Legii nr. 290/2003 au obligatia de a solutiona, prin hotarare, cererile de acordare a despagubirilor inregistrate si nesolutionate, dupa cum urmeaza:

  • in termen de 9 luni, comisiile care mai au de solutionat un numar de pana la 500 de cereri depuse in temeiul Legii nr. 9/1998 si Legii nr. 290/2003;
  • in termen de 18 luni, comisiile care mai au de solutionat un numar intre 501 si 1.000 de cereri depuse in temeiul Legii nr. 9/1998 si Legii nr. 290/2003;
  • in termen de 36 de luni, comisiile care mai au de solutionat un numar de peste 1000 de cereri depuse in temeiul Legii nr. 9/1998 si Legii nr. 290/2003.

Incredibil:Termenul de intrare in vigoare a noilor prevederi in materia clauzelor abuzive, amanat

de

Guvernul va amana din nou aplicarea celor doua noi articole la legea 193/2000 care ar permite eliminarea clauzelor abuzive din toate contractele comerciantului care are astfel de practici. Acestea ar fi trebuit sa intre in vigoare la 1 octombrie, dar cel mai probabil vor fi amanate pana la anul.

Bancile au reusit sa tergiverseze aplicarea unei legi timp de un an. Guvernul va amana pentru 1 februarie 2014 cele doua noi articole la legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre profesionisti si consumatori, potrivit unor surse apropiate discutiilor. Potrivit celor doua articole, o clauza dovedita ca fiind abuziva intr-un contract de adeziune va fi eliminata din toate contractele care o contin ale acelui profesionist.

Aplicarea celor doua texte este obligatorie pentru Romania, dat fiind faptul ca fac parte dintr-o directiva europeana (93/13/CEE) ce trebuia implementata complet inca de la 1 ianuarie 2007. Desi trebuiau sa intre in vigoare cu restul noului Cod de procedura civila si a legii de aplicare, la 15 februarie 2012, modificarile au fost prorogate de doua ori, o data prin ordonanta de urgenta si o data prin Parlament, ultimul termen oficial fiind 1 octombrie. Se pare ca va trece, insa, un an de la termenul initial, in cazul in care Guvernul va emite o noua ordonanta de amanare-

A fost nevoie de jumatate de an pentru ca Banca Nationala sa vada care ar fi efectul legii asupra sectorului cu cele mai multe clauze reclamate ca fiind abuzive in ultimii ani: cel bancar.

Comunitatea bancara, prin vocea Asociatiei Romane a Bancilor, dar si prin cea a BNR, a cerut ca cele doua articole sa nu se aplice in forma votata de Parlament, prin legea 76/2012, ci a cerut cateva modificari, avand in vedere pierderile potentiale pe care le-ar putea suporta.

Vizitati si https://www.coltuc.ro

 

Puneti intrebari GRATUIT pe https://www.coltuc.ro/intrebari

Executat silit de banca-Executat silit de Kruk

de

executat silit de banca-executat silit de Kruk „Banca recurge la executorul judecătoresc. Cererea de încuviinţare a executării silite în instanţă nu se face într-o procedură contradictorie, adică împrumutatul nici nu va fi citat. Cel mai probabil nici nu va şti că există împotriva lui o asemnea cerere, iar ulterior deja primeşte somaţie din partea executorului judecătoresc, după ce i s-au poprit conturile. Este firesc ca poprirea să nu fie notificată.

În principiu, executorul verifică dacă sunt bani în cont, ca să îi poată lua. Dacă nu aveţi bani în cont, se va proceda la vânzarea bunurilor mobile sau imobile.

Pentru a se proceda la executarea silită, trebuie neapărat să existe o declaraţie de scadenţă anticipată a creditului. Împrumutaţii trebuie să verifice atunci când se găsesc în faza de executare silită dacă au primit acea scrisoare. Dacă nu au primit-o e ceva în neregulă şi pot face contestaţie la executare.

Dacă ştiu că au întârziat cu plăţile, împrumutaţii pot urmări să vadă dacă s-a făcut o cerere de executare împotriva lor. Dacă nu urmăresc, clienţii află abia atunci când a fost demarată procedura de executare silită. Atunci clienţii nu mai au la îndemână foarte multe căi de a se apăra. O executare imobiliară poate dura două luni.

Intrebare: Daca am luat un credit neipotecar, fara garantii, si nu am sanse sa mai platesc rata….poate sa imi execute din lucruri daca eu locuiesc cu parintii? dar ei nu au nici o legatura cu rata mea!Raspuns: In general, chiar daca nu exista o garantie clar specificata in contractul de credit, precum o ipoteca sau gaj pe o masina, bancile sau IFN-urile impun garantarea imprumutului cu garantie persoanala.

Acest lucru inseamna ca in caz de nerambursare a imprumutului, se poate pune poprire pe venituri si pe conturi bancare sau se pot executa orice bunuri detinute de debitor.

De asemenea, in cazul in care exista un co-debitor sau un girant al creditului, aceleasi reguli sunt extinse si asupra acestora

Banca sau IFN-ul nu se va putea intrepta insa pentru recuperarea restantelor catre terte persoane, chiar daca acestea sunt rude de gradul I.

Atata vreme cat parintii dvs nu si-au asumat niciunul din aceste roluri nu pot fi executati silit, chiar daca locuiti impreuna.

Iar, daca dvs personal nu aveti nici venituri, nici bani in conturi bancare si nici bunuri ce pot fi valorificate, nu aveti cum sa fiti executata silit. Banca poate insa redeschide procedura de executare la intervale regulate de timp, in cazul in care obtineti venituri sau dobanditi bunuri, ce pot fi valorificate.

AVOCAT IMPOTRIVA BANCILOR – Reguli noi privind termenele de plata si clauzele abuzive.

de

AVOCAT-IMPOTRIVA-BANCILOR – Reguli noi privind termenele de plata si clauzele abuzive.

 

 

Legea transpune Directiva 2011/7/UE a Parlamentului European si a Consiliului, privind combaterea intarzierii in efectuarea platilor in tranzactiile comerciale.

Scopul principal al legii este sa promoveze competitivitatea in mediul de afaceri si sa consolideze piata interna a Uniunii Europene, prin crearea unor mecanisme eficiente pentru combaterea intarzierilor la plata, sens in care aduce anumite limitari libertatii contractuale. Principalele limitari se refera la termenele de plata, termenul de emitere sau primire a facturii, dobanzi si daune – interese. Se introduce, de asemenea, un regim mai sever al obligatiilor autoritatilor contractante in scopul determinarii institutiilor statului sa execute, in termen cat mai scurt, obligatiile de plata a pretului bunurilor sau serviciilor.

Legea vine sa completeze cadrul legislativ existent, respectiv prevederile Noului Cod Civil, Ordonantei de Guvern nr. 13/2011 privind dobanda legala remuneratorie si penalizatoare pentru obligatii banesti, precum si pentru reglementarea unor masuri financiar-fiscale in domeniul bancar, aprobata prin Legea nr. 43/2012 (,,OG 13/2011”) si ale Codului de Procedura Civila.

In cele de mai jos, gasiti prezentate principalele reglementari introduse de Legea 72/2013:

1. Domeniul de aplicare a Legii

Legea se aplica creantelor certe, lichide si exigibile, constand in obligatii de plata ale unor sume de bani, care rezulta din contracte incheiate:

a). intre profesionisti sau

b). intre profesionisti si autoritati contractante

care au ca obiect furnizarea de bunuri sau prestarea de servicii, inclusiv proiectarea si executia de lucrari publice, de cladiri si lucrari de constructii civile.

Legea defineste notiunile de profesionist si autoritate contractanta care intra in domeniul sau de aplicare, astfel:

a). prin profesionist – se intelege orice persoana fizica sau juridica ce exploateaza o intreprindere in sens lucrativ, iar

b). prin autoritate contractanta – se intelege orice autoritate publica a statului roman, care actioneaza la nivel central, regional sau local; orice organism de drept public, cu personalitate juridica, infiintat pentru a satisface nevoi de interes general, fara scop lucrativ si care este controlat (prin finantare, coordonare sau administrare) de o autoritate publica; sau o asociere formata de una sau mai multe autoritati contractante.

Prin urmare, Legea se aplica contractelor de achizitie publica si contractelor de concesiune incheiate in temeiul Ordonantei de Urgenta nr. 34/2006.

Legea nu se aplica insa (a) pentru contractele incheiate de profesionisti cu consumatorii si nici (b) pentru creantele inscrise in masa credala in cadrul procedurii de insolventa, ori creantele ce fac obiectul unui mandat ad-hoc, concordat preventiv sau a unei intelegeri rezultate ca urmare a unor negocieri extrajudiciare de restructurare a datoriilor.

2. Stabilirea unor termene maximale de plata

Legea stabileste anumite limitari privind termenele de plata atat intre profesionisti, cat si intre acestia si autoritatile contractante, astfel:

a). in raporturile dintre profesionisti – termenul de plata va fi de maximum 60 de zile calendaristice; se permite insa partilor, cu titlu de exceptie, dreptul de a prevedea contractual un termen mai mare de 60 de zile, cu conditia ca o astfel de clauza sa nu fie abuziva (a se vedea punctul sapte de mai jos).

b). in raporturile dintre profesionisti si autoritatile contractante, termenul de plata este de 30 de zile calendaristice, calculate astfel:

(i) de la data primirii facturii, sau

(ii) de la data receptiei bunurilor, respectiv data prestarii serviciilor – daca data primirii facturii este incerta sau anterioara receptiei bunurilor sau prestarii serviciilor, sau

(iii) de la receptie sau verificare, daca prin lege sau contract se stabileste o procedura de receptie sau de verificare pentru certificarea conformitatii, si autoritatea contractanta a primit factura la data receptiei sau verificarii ori anterior (a se vedea mai jos termenul maxim reglementat pentru procedura de receptie si verificare).

In cazul institutiilor publice din domeniul sanatatii si entitatilor publice care furnizeaza servicii medicale de sanatate, termenul de plata este de maximum 60 de zile calendaristice, calculat conform conform celor de mai sus.

Termenele de 30 de zile si respectiv de 60 de zile mentionate, sunt termene de plata legale maximale stabilite in sarcina autoritatilor contractante.

Termenele plata stabilite in concret in contractele incheiate intre profesionisti si autoritatile contractante trebuie sa respecte aceste termene legale maximale.

In mod exceptional, se permite partilor sa agreeze contractual un termen de plata de maximum 60 de zile calendaristice daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:

(i) termenul este stabilit expres in contract si in documentatia achizitiei,

(ii) termenul este obiectiv justificat tinand cont de natura sau caracteristicile specifice ale contractului, iar

(iii) clauza nu este abuziva (a se vedea punctul sapte de mai jos).

3. Stabilirea unei durate maximale pentru procedura de receptie si verificare

Legea introduce un termen si pentru procedura de receptie sau de verificare. Astfel, aceasta procedura nu trebuie sa depaseasca, ca regula, 30 de zile calendaristice de la data primirii bunurilor sau serviciilor. Prin exceptie, durata unei asemenea proceduri poate fi mai lunga doar:

a). in cazuri justificate in mod obiectiv de natura sau caracteristicile contractului,

b). daca sunt prevazute in contract si in documentatia achizitiei atat termenul de receptie, cat si motivele obiective si

c). daca nu este o clauza abuziva (detalii privind clauza abuziva sunt mentionate mai jos).

4. Interzicerea clauzelor privind data/ termenul de emitere/primire a facturii

Legea stabileste expres ca partile (atat profesionisti cat si autoritati contractante) nu pot conveni cu privire la data emiterii/primirii facturii. Orice clauza prin care se stipuleaza un termen de emitere/ primire a facturii este lovita de nulitate absoluta.

5. Dobanda legala penalizatoare

Dobanda legala penalizatoare se aplica in cazul in care partile nu au stabilit nivelul dobanzii pentru plata cu intarziere si se determina conform art. 3 din OG 13/2011.

In raporturile dintre autoritatile contractante si profesionisti, creanta de plata produce dobanzi penalizatoare daca sunt indeplinite urmatoarele conditii:

a). creditorul, inclusiv subcontractantii sai, si-au indeplinit obligatiile contractuale;

b). creditorul nu a primit suma datorata la scadenta, cu exceptia cazului in care debitorului nu ii este imputabila intarzierea.

In raporturile dintre autoritatile contractante si profesionisti, dobanda penalizatoare curge de la termenul stipulat in contract sau, in lipsa unei asemenea clauze, de la expirarea termenelor legale de plata (de 30 de zile calendaristice de la data primirii facturii / receptiei bunurilor serviciilor, conform celor descrise la paragraful doi de mai sus).

6. Institutia daunelor interese suplimentare minimale

In vederea descurajarii debitorilor, legea prevede posibilitatea creditorului de a pretinde:

a). cheltuielile pentru recuperarea creantei si

b). in plus, daune interese minimale in suma fixa de 40 de euro, in lei. Acesta suma devine scadenta de la data la care curge dobanda penalizatoare si este suplimentara cheltuielilor aferente unei proceduri de executare silita.

Prin introducerea acestor daune interese minimale, Directiva 2011/7/UE a vizat limitarea costurilor administrative si interne legale de recuperare, stabilind totodata ca aceasta suma trebuie sa poate fi cumulata cu dobanda pentru intarzierea efectuarii platilor si nu trebuie sa limiteze dreptul creditorului de a primi despagubiri pentru orice prejudiciu suplimentar suferit.

7. Clauzele contractuale si practicile abuzive

Este considerata abuziva o practica sau o clauza prin care se stabileste in mod vadit inechitabil, in raport cu creditorul:

a). termenul de plata,

b). nivelul dobanzii pentru plata intarziata sau

c). nivelul daunelor – interese suplimentare.

Calificarea se face de catre instanta sau de catre lege.

Pentru determinarea caracterului abuziv al unei clauze sau practici, instanta tine cont de toate circumstantei si in special de urmatoarele:

(i) abaterile grave de la practicile statornicite intre parti sau de la uzantele conforme ordinii publice sau bunelor moravuri;

(ii) nerespectarea principiului bunei-credinte si a principiilor de diligenta in executarea obligatiilor;

(iii) natura bunurilor sau serviciilor;

(iv) neprevederea motivelor obiective de derogare de la termenele de plata sau de la rata dobanzii, conform legii;

(v) pozitia dominanta a cocontractantului in raport cu o intreprindere mica sau mijlocie.

Clauze contractuale abuzive, conform legii si pentru care nu este necesara analizarea circumstantelor, sunt cele care:

(i) exclud posibilitatea aplicarii de dobanzi penalizatoare sau stabilesc dobanzi penalizatoare inferioare dobanzii legale penalizatoare;

(ii) fixeaza o obligatie de punere in intarziere pentru a opera curgerea dobanzilor;

(iii) prevad un termen mai mare de la care creanta produce dobanzi decat cel prevazut in lege;

(iv) fixeaza, in contractele dintre profesionisti si autoritati contractante, un termen de plata mai mare decat cel prevazut de lege;

(v) elimina posibilitatea platii de daune – interese suplimentare;

(vi) stabilesc un termen pentru emiterea/primirea facturii.

Clauzele abuzive sunt sanctionate cu nulitatea absoluta.

8. Dispozitii procedurale. Ordonanta de plata

In caz de intarziere la plata, creditorul poate obtine un titlu executoriu prin procedura ordonantei de plata, conform art. 1013 – 1024 din Codul de procedura civila. Procedura ordonantei de plata se aplica in aceleasi conditii tuturor creditorilor stabiliti in Uniunea Europeana.

9. Modificarea unor acte normative

OG 13/2011 se modifica in sensul ca in raporturile dintre profesionisti si intre acestia si autoritatile contractante, dobanda legala penalizatoare se stabileste la nivelul ratei dobanzii de referinta plus opt puncte procentuale

Se abroga expres Art. 1017 alin (2) pct 1 si 2 din Codul de procedura civila care reglementa momentul de la care creanta produce dobanzi.

Dispozitiile Legii, cu exceptia art. 15 (Sanctiuni), sunt aplicabile obligatiilor de plata rezultand din contracte incheiate dupa data intrarii in vigoare a legii. Prin urmare, pare ca legea excepteaza de la principiul neretroactivitatii clauzele abuzive existente.

10. Concluzii

Prin limitarile pe care Legea le aduce libertatii contractuale, se incearca crearea unei culturi a efectuarii prompte a platilor si reducerea practicilor contractuale inechitabile.

Daca pana in prezent, numeroase plati erau efectuate cu intarziere, cu impact semnificativ asupra rentabilitatii si competitivitatii operatorilor economici privati, este de asteptat ca noua reglementare va aduce o schimbare pozitiva in derularea contractelor, in special a celor de achizitie publica, echilibrand balanta intre puterea publica exercitata de autoritatile contractante si mediul privat ofertant.

Avocat Coltuc procese banci -Articol Curierul National

de

Toader: Instituţiile financiare se confruntă cu costuri tot mai mari legate de litigiile iniţiate de clienţi
Olteanu, BNR: Căile de atac ar trebui judecate la instanţa supremă, nu la Curţile de Apel, ca să se creeze o practică unitară
Coltuc: De fapt, băncile nu vor asta, ci vor să meargă cât mai repede cu executarea silită

Discuţiile purtate ieri de reprezentanţi ai băncii centrale pe tema litigiilor colective iniţiate de clienţi împotriva băncilor, prin care aceştia reclamă existenţa unor clauze abuzive în contractele de împrumut, par să aibă cu totul o altă ţintă, respectiv grăbirea executării silite, nicidecum înlăturarea clauzelor abuzive din contracte, a declarat ieri, pentru Curierul Naţional, avocatul Marius Coltuc
„Discuţiile purtate astăzi (ieri – n. red.) la BNR, fără reprezentanţi ai clienţilor care sunt parte în procesele colective, au vizat o aşa-zisă derogare de la lege, care prevede că instanţa unde se exercită calea de atac este Curtea de Apel. Ei vor să fie Înalta Curte, pentru că aceasta ar putea asigura o practică unitară. Nu este nevoie de nicio derogare, pentru că, potrivit noului Cod de Procedură Civilă, care a intrat deja în vigoare, avocaţii pot invoca practica unitară pentru procesele colective”, a afirmat av. Coltuc.
Viceguvernatorul BNR, Bogdan Olteanu, a propus ieri ca procesele colective împotriva băncilor privind clauzele abuzive din contractele de creditare să aibă cale de atac la Înalta Curte de Casaţie, ca o excepţie de la lege, pentru că deciziile în astfel de speţe privesc o masă largă de populaţie, iar instanţa supremă poate asigura o practică unitară.
Anterior, Şerban Toader, Senior Partner şi Head of Advisory la KPMG România, afirmase că băncile se confruntă cu costuri tot mai mari legate de litigiile iniţiate de clienţii nemulţumiţi şi că instituţiile financiare ar trebui să le recâştige acestora încrederea, dar nu cu scopul creşterii profitabilităţii băncilor.
Contactat telefonic, avocatul Marius Coltuc a explicat ieri pentru Curierul Naţional că „practica unitară poate avea impact mare asupra băncilor, dar şi influenţe asupra proceselor individuale iniţiate de clienţi”. „Toată discuţia a fost legată în fapt de problemele BCR, care vrea să-şi facă un Departament de recuperare a creanţelor, unde să lucreze aproximativ 500 de angajaţi. Dacă vor să nu mai aibă probleme, ar putea să modifice contractele aflate în vigoare. De ce nu le modifică astfel încât să nu mai conţină clauzele abuzive? De fapt, băncile nu vor asta, ci vor să meargă cât mai repede cu executarea silită. Cer ca Înalta Curte să judece căile de atac în speranţa că, fiind instanţă naţională, va ţine cu ţara, adică cu ei”, a declarat pentru Curierul Naţional avocatul Marius Coltuc, de la Casa de Avocatură Coltuc şi Asociaţii.

VEZI ARTICOL AICI

 

Avocat banci – dosare impotriva bancilor

de

In acest sens, prin Legea nr. 193/2000 au fost transpuse si implementate prevederile Directivei Consiliului 93/13/CEE din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii, iar prin O.U.G. nr. 50/2010  s-au transpus prevederile Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si  a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru

consumatori.Exemple clare de situatii in care persoanele cu credite castiga în fata bancilor:
-Exista banci care spun ca dobanda e fixa, apoi clientii descopera ca a devenit variabila.
-În multe contracte de credit e precizat ca”se poate modifica dobanda în functie de situatia financiara de pe piata din Romania”, fara sa fie precizat ce înseamna acest lucru. Aceasta e o clauza abuziva. Odata cu aplicarea Ordonantei 50, multe banci au transformat nefondat comisionul de risc, în comision de administrare. Acesta reprezinta circa 1% pe luna din valoarea creditului.

   Pasii de urmat in declansarea unui astfel de proces sunt urmatorii:

In primul rand trebuie depusa reclamatia la Protectia Consumatorilor Intrucat ANPC are deja foarte multe dosare deschise impotriva bancilor, multi clienti care fac plangere catre aceasta instituite, iar apoi sunt introdusi de catre ANPC in dosarele aflate deja pe rolul instnelor intre aceasta institutie si banci. O mare parte din procese au ca obiect diverse clauze inserate in contractile de credit, care sunt considerate abuzive, conform Legii nr. 193/2000. Instantele au considerat, de multe ori ca fiind abuziv modul de calcul arbitrar al dobanzii, fara a se tine cont de formulele si clauzele stipulate în contract.

Trebuie avuta in vedere si  hotararea Curtii de Justitie a Uniunii Europene , care priveste interpretarea Directivei 93/13/CEE privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii, coroborata cu reglementarea Uniunii Europene aplicabila contractelor de credit de consum, care prevede ca : “…- sistemul de protectie pus in aplicare prin Directiva 93/13 se bazeaza pe ideea ca un consumator se gaseste intr-o situatie de inferioritate fata de un vanzator sau un furnizor in ceea ce priveste atat puterea de negociere, cat si nivelul de informare, situatie care il conduce la adeziunea la conditiile redactate in prealabil de vanzator sau furnizor;
– clauzele abuzive nu creeaza obligatii pentru consumator, aceasta reprezentand o dispozitie imperativa, o norma echivalenta cu normele nationale care ocupa, in cadrul ordinii juridice interne, rangul de norme de ordine publica;
– instanta nationala este obligata sa aprecieze din oficiu caracterul abuziv al unei clauze contractuale, inclusiv in ipotezele in care consumatorul se abtine sa invoce caracterul abuziv al acestei clauze fie pentru ca acesta nu isi cunoaste drepturile, fie pentru ca este descurajat sa le invoce din cauza cheltuielilor pe care le-ar implica o actiune in justitie;
– la incheierea contractului de credit, debitorul sa fie in posesia tuturor elementelor care pot avea un efect asupra intinderii obligatiilor sale; informarea consumatorului asupra costului global al creditului (DAE), sub forma unei dobanzi calculate potrivit unei formule matematice unice, are o importanta esentiala;

Av.Coltuc Marius explica pentru Realitatea Tv procesele bancilor

de
Speriate ca ar putea fi obligate să returneze comisioane de sute de milioane de euro declarate abuzive de către judecători, băncile cer modificarea unui articol din legea de aplicare a Codului de procedură civilă, care ar urma să intre în vigoare în februarie anul viitor. Plângerile bancherilor au ajuns deja pe masa guvernatorului BNR şi pe cea a ministrului justiţiei, Mona Pivniceru, informează Realitatea TV

Citeste mai mult pe REALITATEA.NET: http://www.realitatea.net/legea-care-da-o-lovitura-dura-bancilor-bancherii-cer-modificarea-ei_1057697.html#ixzz2D1f2xmsz

Economie > Stiri economice si financiare

de

Cei mai bine plățiți zece bancheri din țară au câștigat anul trecut cica 29 de milioane de lei, adică 6,8 milioane de euro, cel mai mare salariu câștigat de un bancher fiind de 4,61 milioane de lei, adică aproape 384.200 de lei pe lună, potrivit datelor furnizate de Agenția Națională de Administrare Fiscală (ANAF)

Ultimul salariu din top 10 este de 2,12 milioane de lei, deci aproape 176.500 de lei pe lună. Cele mai mari șase salarii câștigate anul trecut în acest domeniu sunt ale unor bancheri din București.

Capitala deține nouă poziții din cele 10. Singurul oraș care mai are un bancher în top 10 este Sibiu. Veniturile încasate de acesta anul trecut a fost de 2,42 milioane de lei. În Sibiu are sediul social Banca Carpatica.

 

Top cinci al salariilor câștigate de bancheri anul trecut arată astfel:
Locul I – 4,61 milioane lei
Locul II – 3,67 milioane lei
Locul III – 3,61 milioane lei
Locul IV – 3,06 milioane lei
Locul V – 2,47 milioane de lei

Firme recuperari creante – Recuperatorii de credite vor sa intre pe piata imprumuturilor ipotecare

de

Recuperatorii oficiali de creante incep sa isi mute interesul de la recuperarile simple de credite de consum sau facturi spre piata creditelor ipotecare cu probleme, unde businessul este mai mare si rata de recuperare este mult mai ridicata.Acestia sunt dispusi sa plateasca cel mult un sfert din valoarea garantiei, dar bancherii vor cel putin jumatate mai ales ca negocierile se poarta doar pe garantii “bune”, cum sunt locuintele din Capitala sau din orasele resedinta de judet.

“Am avut asteptari optimiste in ceea ce priveste cumpararea de portofolii de credite ipotecare, dar deocamdata nu s-a materializat nimic din cauza diferentei dintre pretul cerut si cel oferit. Credem ca 25% este un pret corect pentru ca odata cu vanzarea bancile evita anumite costuri legate de valorificarea garantiei si in plus elibereaza o parte din provizioane”, afirma Coltuc Marius,avocat C.A.Coltuc

Hotarari castigate impotriva bancilor-360 de români păgubiţi de BCR câştigă procesul cu banca

de

Instanţa a decis că sunt nule clauzele contractuale care prevăd perceperea de către bancă a comisioanelor de risc şi de administrare calculate la valoarea iniţială a creditului şi a dispus ca acestea să fie eliminate. Sumele percepute de către bancă cu acest titlu vor fi restituite clienţilor. Măsurile privind comisionul de risc se referă la contractele pentru credite de nevoi personale.

De asemenea, vor fi emise noi grafice de rambursare.

Banca Comercială Română este obligată să plătească cheltuieli de judecată în valoare de 70.000 de lei.

Decizia tribunalului este atacabilă cu apel în 15 zile de la pronunţare.

Procesul a fost deschis la 25 octombrie 2010, şi pronunţarea a fost amânată în mai multe rânduri. Câţiva clienţi s-au retras din proces de-a lungul timpului.

Dobânzile rămân neschimbate

După ce în Vrancea un client al BCR a obţinut în instanţă reducerea dobânzii la Euribor + 1,5 pp, clienţii implicaţi în procesul din Bucureşti se aşteptau la o măsură similară, mai ales că speţele erau identice: Înainte de intrarea în vigoare a celebrei OUG 50/2010, BCR calcula la o parte dintre credite dobânda în funcţie de un indicator stabilit de către bancă şi care varia la dorinţa băncii, la care se adăuga o marjă fixă mică de 1,5 pp. După aplicarea OUG 50, BCR a crescut marja fixă astfel încât dobânda să nu se modifice şi a introdus Euribor sau Robor. Spre deosebire de cazul de la Focşani, instanţa din Capitală a hotărât însă să respingă cererile de modifcare a dobânzii ca fiind neîntemeiate.

Piperea: Am înfrânt

„Am infrint BCR. Intr-un proces colectiv. Cei care nu mai aveau incredere in procesele colective, sa sa gindeasca de doua ori. Iata ca s-a dovedit ca ele sunt o solutie de lupta contra abuzului de putere economica”, se arată într-o postare pe blogul avocatului Gheorghe Piperea

„Cazul acesta (dosar nr.51316/3/2010, Tribunalul Bucuresti) va intra probabil in istoria dreptului cu numele G1 vs BCR. G1 este numele dat de noi primului grup de clienti care au dat in judecata BCR”, adaugă acesta.

Piperea estimează că doar din prevederile privind comisioanele, clienţii vor obţine economii de 18.000 – 36.000 de euro la contractele pe termen lung.

BCR se bucură că instanţa nu a umblat la dobânzi

Reprezentaţii BCR spun că cei implicaţi în proces „ar fi putut beneficia de foarte multă vreme de o soluție foarte avantajoasă de refinanțare, pe care, din motive neclare, au respins-o”. Banca se declară în continuare „deschisă la o soluție amiabilă” despre care crede că este în interesul financiar al clienţilor şi îi ferește de timp pierdut și de cheltuieli cu avocații.

Partea bună pentru bancă este că modul de calcul al dobânzii nu a fost contestat de instanţă.

„Remarcăm faptul că decizia instanței (notă bene: într-un proces de grup!) confirmă mai presus de orice legitimitatea clauzelor de calcul al dobânzilor. Totodată, reiterăm faptul că înțelegem greutăţile prin care trec clienții în această perioadă dificilă și încercăm să găsim soluții în limitele legale/financiare. Așa cum niciun agent economic nu poate vinde un produs sub costurile sale de producție, bancă calculează dobândă unui credit astfel încât să poată acoperi costurile sale de finanțare și să își poată îndeplini rolul sau simplu, dar fundamental, de finanțator al economiei”.

BCR va face totuşi recurs la Curtea de Apel. „Apreciem că fiecare judecător este îndreptățit la propria opinie, iar majoritatea covârșitoare a deciziilor judecătorești anterioare au dat câștig de cauza băncii pe spete asemănătoare (incluzând toate cazurile judecate la Înaltă Curte de Casație și Justiție)”.

Procese castigate impotriva bancilor – Volksbank a intentat o noua actiune impotriva Romaniei la CJUE

de

Guvernul si-a formulat punctul de vedere oficial, favorabil clientilor, prin intermediul Protectiei Consumatorilor si Ministerului Afacerilor Europene.

Presedintele ANPC spune ca sunt 314 procese pe rolul instantelor care se vor solutiona dupa decizia CJUE, dar miza este mult mai mare: deciziile CJUE sunt izvor de lege pentru instantele din toata Uniunea Europeana.

„In luna iune statul a castigat un proces impotriva unei banci la Curtea de Justitie a Uniunii Europene, dupa sesizarea unei instante din tara. In urma castigarii acestui proces, dar si in alte spete similare, s-a solicitat opinia guvernului, punctele de vedere au fost formulate de Ministerul Afacerilor Europene si ANPC.

Acest punct de vedere va constitui temeiul pentru actiunile urmatoare”, declara Bogdan Nica, presdintele Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, la sfarsitul sapamanii trecute.

Nica face referire, in fapt, la doua cauze trimise la solutionare la CJUE: una care s-a transat in favoarea consumatorilor, dar pe o lege disparuta – OUG 50/2010 -, si una care se afla pe rol si se refera la o lege aflata in vigoare (193/2000) si care da tot mai multe drepturi consumatorilor.

A aparut o noua problema nationala:verificarea contractelor de credit daca respecta noua lege 193/2000

de

Romanii prejudiciati de catre banci sunt sustinuti de o noua lege. Recent a intervenit o modificare a legii in sprijinul romanilor care se afla in situatia de a le fi incalcate drepturile ca urmare a clauzelor contractuale abuzive din contractele de credit.



„La data de 3 august 2012 a fost publicata Legea 193/2000 care creeaza institutii noi in sprijinul consumatorilor ce ar putea sa se afle in situatia de a fi incheiat un contract preformulat ce contine clauze abuzive sau care le incalca drepturile. Astfel, noua forma a legii contine modificari favorabile luptei impotriva abuzurilor create de contracteler de adeziune si preformulate ale profesionistilor”, a declarat Carmen Cretu, avocat in cadrul Casei de Avocatura Coltuc.

Potrivit acesteia, cea mai importata schimbare este data de art. 12 din legea modificata, ce prevede ca „in cazul in care constata utilizarea unor contracte de adeziune care contin clauze abuzive, organele de control vor sesiza tribunalul de la domiciliul sau, dupa caz, sediul profesionistului, solicitand obligarea acestuia sa modifice contractele aflate in curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive„.

La cererea de chemare in judecata va fi anexat procesul-verbal intocmit potrivit art.11.

Asociatiile pentru protectia consumatorului care indeplinesc conditiile prevazute in Ordonanta Guvernului nr. 21/1992 privind protectia consumatorilor, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, pot chema in judecata pe profesionistul care utilizeaza contracte de adeziune care contin clauze abuzive, pentru ca aceasta sa dispuna incetarea folosirii acestora, precum si modificarea contractelor aflate in curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive.

„Dispozitiile alin. (1)-(3) din lege nu aduc atingere dreptului consumatorului caruia i se opune un contract de adeziune ce contine clauze abuzive de a invoca nulitatea clauzei pe cale de actiune ori pe cale de exceptie, in conditiile legii”, se mai arata in art 12.

Astfel daca ANPC sau daca instanta de judecata constata ca in contractile de credit (sau alte contracte incheiate cu profesionisti, de regula contractile de adeziune) se poate solicita excluderea acestor clauze din toate contractile de credit de aceeasi natura, si ceea ce este nou, chiar daca sunt in curs de executare, a aratat avocatul.

„Conform opiniei majoritare a doctrine, prin constatarea de catre instanta a clauzei ca fiind abuziva se va dispune nulitatea hotararii si modificarea contractului, efectul hotararii va fi erga omnes, avand efect obligatoriu pentru toti profesionisti cu care s-au incheiat contracte de aceeasi natura. Acest lucru inseamna ca apare reglementat si in legislatia nationala efectul precedentului judiciar”, a  mai spus Carmen Cretu.

In aceasta situatie daca tribunalul a constatat ca o clauza este abuziva, atunci toate contractile trebuie sa fie aliniate la cele stabilite in hotararea judecatoreascaav. Carmen Cretu

„Hotararea pronuntata are efect de lege, fiind obligatorie fata de toti  profesionistii”, a subliniat avocatul.

Cretu a mentionat ca o alta modificare de impact este si modificarea competentei functionale a instantei, rolul judecatoriei fiind preluat de catre Tribunal. Insa in cazul litigiilor introduse de catre consumatori, ca persoane fizice, in mod individual, competenta apartine fie judecatoriei, ori tribunalului in functie de valoarea obiectului cererii de chemare in judecata, in cazul acesta hotararile nu vor avea efect erga omnes.

„In plus hotararile pronuntate de catre tribunal sunt supuse numai apelului, spre deosebire de dreptul comun cand de regula lipsea apelul si se ataca direct cu recurs”, a aratat Carmen Cretu.

Ea a subliniat ca modificarile au impact atat din punct de vedere tehnic cat si economic, instantele vor fi scutite astfel de numarul mare de litigii cu care sunt investite din acest motiv. „Speram ca masurile sa fie luate de cate profesionisti inainte de a fi sanctionati”

 

sursa:

www.coltuc.ro

avocat@coltuc.ro

0745150894

Un grup format din aproape 100 de clienti Volksbank a obtinut marti castig de cauza in instanta anunta C.A.COLTUC

de

„Vom ataca aceasta decizie deoarece consideram ca incalca un important principiu de drept: cel al contractului ca lege intre parti”, sustin reprezentantii Volksbank Romania.

„In momentul in care o persoana semneaza un contract, trebuie sa fie tinuta responsabila fata de obligatiile asumate in acel contract. La momentul semnarii contractelor de credit cu Volksbank Romania, nu existau reglementari care sa limiteze tipurile de tarife si comisioane pe care bancile le pot percepe. De asemenea, clietii stiau ca vor datora un comision de risc, acesta fiind detaliat si in contract, si in scadentarul anexat”, au adaugat ei.

Acestia au adaugat ca, in plus, exista hotarari definitive si irevocabile ale altor instante, cum ar fi Tribunalul Mehedinti, in favoarea Volksbank. Tribunalul Mehedinti a concluzionat ca, in contractele incheiate cu Volksbank, clauzele privind perceperea comisionului de risc sunt valabile, dat fiind ca acestea sunt exprimate in mod clar si inteligibil si fac parte din „pretul” contractului.

www.coltuc.ro

avocat@coltuc.ro

0745150894

av.Coltuc Marius-avocat specializat banci

Avocat procese banci

de

Dupa aparitia legii 193/2000 modificata sansele celor care se lupta cu bancile au crescut.Nu trebuie sa mai fiti reticenti in lupta cu bancile.In data de 19 iulie a fost republicata in Monitorul Oficial legea  193/2000 privin clauzele abuzive. Vestea buna consta in faptul ca au fost aduse modificari importante,astfel incat consumatorul va fi mai bine protejat in fata instiutiilor de creditare.

Art 12 reprezinta o noutate  in legislatia noastra si respecta si ultima hotarare a Curtii Europene in acest sens, astfel acesta arata ca “1) In cazul in care constata utilizarea unor contracte de adeziune  care contin clauze abuzive, organele de control prevazute la Art. 8 vor sesiza tribunalul  de la domiciliul sau, dupa caz, sediul profesionistului, solicitand obligarea acestuia sa modifice contractele aflate in curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive.”. Astfel in cazul in care Autoritatea Nationala pentru Protectia consumatorului constanta printr-o plangere sau in urma unei verificari de rutina ca exista clause abusizve va fi sesizat imediat tribunalul pentru modificarea acestui contract.

Noutatea consta in faptul ca aceste prevederi se vor aplica si contractelor in curs de executare nu numai celor viitoare. Din punct de vedere juridic este o inovatie  intrucat principiul potrivit caruia legea civila nu retroactiveaza este incalcat, in scopul protejarii indivizilor.

O alta modificare efectuata este cea in materie de competenta a instantei de judecata si anume, noua lege prevede clar ca tribunalul este competent sa judece atunci cand este sesizat de ANPC. Ba mai mult ca in aceasta situatia hotararea data se aplica tuturor contractelor incheiate de respectiva institutie de creditare.

In cazul in care consumatorul introduce actiunea , competenta este cea de drept comun si anume judecatorie sau tribunal in functie de valoarea obiectului actiunii.

av.Coltuc Marius-Avocat procese banci

Patru oficialităţi din cadrul Bank Leumi Romania au fost chestionate de autorităţile din Bucureşti

de

Investigatia este urmarea unei plangeri inaintate de un client al bancii. Acesta acuza Banca Leumi Romania ca nu ii transfera o suma considerabila – mai mult de un milion de euro – ce i-a fost transmisa. Cazul este urmarit si de o agentie anticoruptie dintr-o tara est-europeana.

Un purtator de cuvant Leumi a declarat ca banca procedeaza conform normelor legale si si-a exprimat convinerea ca justitia romana va da dreptate bancii

Sunteti garant-fidejusor la banca?Iata ce trebuie sa stiti!

de

Intrebare cititor:contract intre doua societati comerciale. Printr-o clauza din contract, administratorul dintr-o societate se obliga ca, in cazul in care firma sa nu poate achita debitul de buna voie sau in urma executarii silite, sa achite el in numele societatii debitul, sa raspunda cu toate bunurile sale prezente si

viitoare. Contractul era supus arbitrajului comercial. Dupa un litigiu firma tot nu plateste obligatia din cauza problemelor financiare majore(nu ai ce sa executi, nu au bani in conturi, nu au bunuri de nici un fel …)

Se poate actiona in judecata administratorul firmei care nu isi poate achita obligatia [actiune in pretentii] pe baza clauzei de care aminteam mai sus?
Unde s-ar depune actiunea, la curtea de arbitraj sau la instanta de drept comun?
Ce elemente trebuie sa contina actiunea pentru a putea fi admisa cererea de judecatori sau arbitrii?

Raspuns av.Coltuc: Chiar dvs. spuneti ca in contract adminstratorul se obliga sa raspunda cu bunurile sale. Pentru aceasta, contractul sau cel putin aceste clauze trebuie sa imbrace forma raspunderii atrasa de fideiusiune (fidejusiune). Insa, daca nu s-a renunta si la beneficiul de discutiune si, eventual, de diviziune, urmarirea bunurilor proprii ale administratorului poate interveni doar in situatia in care s-au epuizat toate caile de executare silita.

Aceasta inseamna ca nu poate fi recuperata creanta din veniturile/ bunurile societatii comerciale debitoare. Daca insa s-a renuntat la beneficiul de discutiune, atunci puteti sa demarati oricand procedura executarii silite impotriva persoanei care a garantat cu bunurile proprii, respectiv administratorul.

Daca insa aceasta clauza nu poate fi considerata o garantare gen fideiusiune (fidejusiune, in terminologia anterioara), puteti incerca sa solicitati instantei de judecata ca respectiva clauza reprezinta de fapt o garantare a indeplinirii obligatiei si, prin urmare, sa fie admisa recuperarea creantei de la persoana fizica. Consideram ca este indicat sa introduceti cererea la instanta competenta de drept comun.

In cazul in care creanta dumneavoastra indeplineste conditiile deschiderii procedurii insolventei, puteti formula o astfel de cerere, urmand ca, in functie de culpa administratorului, sa fie atrasa si raspunderea acestuia, insa numai in conditiile stabilite de Legea 85/2006.

taxe-taxe notariale-impozite-taxe vamale-taxe si impozite auto-taxe locale-taxe auto

de

taxe.licitatiijuridice.ro Taxa inmatriculare 2012, taxe inmatriculare speciale, masini second hand. Taxa de poluare. Taxa ecologica.Taxa reprezintă acele obligații bănești pe care trebuie să le achite persoanele fizice și juridice pentru diferite prestații efectuate de autoritățile publice

O legislatie naţionala poate prevedea nulitatea unui contract incheiat intre un consumator si un comerciant care cuprinde o clauza abuziva daca astfel se asigura o mai buna protectie a consumatorului, au decis magistratii Curtii de Justitie a Uniunii Europene

de

Potrivit Directivei 93/13 (Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii – JO L 95, p. 29, Editie speciala, 15/vol. 2, p. 273, www.curia.europa.eu), clauzele abuzive

inserate intr-un contract incheiat cu un consumator de catre un vanzator sau un furnizor, impuse de acesta, nu creeaza obligatii pentru consumator.

In aceasta privinta, o clauza trebuie considerata ca fiind abuziva in cazul in care, in contradictie cu cerinta de buna-credinta, provoaca un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor care decurg din contract, in detrimentul consumatorului. Cu toate acestea, contractul care cuprinde o astfel de clauza continua sa angajeze partile in cazul in care poate continua sa existe fara aceasta.

Doamna Pereničová si domnul Perenič au obtinut un credit de 150 000 SKK (4 979 de euro) de la SOS, institutie nebancara care ofera credite de consum in temeiul unor contracte standardizate. Potrivit contractului de credit, imprumutul trebuie rambursat in 32 de rate lunare in cuantum de 6 000 SKK (199 de euro), la care se adauga a treizeci si treia rata, egala cu valoarea creditului acordat. Beneficiarii creditului sunt astfel obligati sa ramburseze o suma de 342 000 SKK (11 352 de euro).

Dobanda anuala efectiva (DAE) a creditului – si anume suma cheltuielilor legate de acesta aflate in sarcina consumatorului – a fost stabilita in contractul respectiv la 48,63 %, in conditiile in care, potrivit calculului efectuat de instanta slovaca de trimitere, aceasta se ridica de fapt la 58,76 %.

Doamna Pereničová si domnul Perenič au introdus o actiune la Okresný súd Prešov (Tribunalul Departamental Prešov, Slovacia) pentru a se constata ca contractul lor de credit contine mai multe clauze abuzive, cum ar fi indicarea inexacta a DAE, si solicita de asemenea acestei instante sa constate nulitatea intregului contract.

Instanta slovaca intreaba Curtea daca directiva ii permite sa constate nulitatea unui contract de credit de consum care cuprinde clauze abuzive atunci cand o astfel de solutie ar fi mai avantajoasa pentru consumator. Astfel, dupa cum precizeaza instanta nationala, in cazul declararii nulitatii, consumatorii vizati ar fi obligati sa plateasca doar dobanzile de intarziere, la un nivel de 9 %, si nu toate cheltuielile aferente creditului acordat, care ar fi mult mai mari decat aceste dobanzi.

In hotararea pronuntata, Curtea aminteste mai intai ca obiectivul urmarit de directiva consta in eliminarea clauzelor abuzive incluse in contractele de credit de consum, mentinand totodata, daca este posibil, validitatea intregului contract, iar nu in anularea tuturor contractelor care contin astfel de clauze.

In continuare, in ceea ce priveste criteriile care permit sa se aprecieze daca un contract poate continua sa existe efectiv fara clauzele abuzive, Curtea releva ca trebuie aplicata o abordare obiectiva, potrivit careia situatia uneia dintre partile la contract, in speta consumatorul, nu poate fi considerata criteriul determinant care decide soarta viitoare a contractului. Prin urmare, directiva se opune ca, la aprecierea aspectului daca un contract care contine una sau mai multe clauze abuzive poate continua sa existe fara clauzele mentionate, sa fie luate in considerare numai efectele avantajoase pentru consumator ale anularii contractului in totalitate.

Cu toate acestea, Curtea constata ca directiva nu a realizat decat o armonizare partiala si minimala a legislatiilor nationale privind clauzele abuzive, recunoscand totodata statelor membre posibilitatea de a asigura consumatorilor un nivel mai ridicat de protectie decat cel pe care aceasta il prevede. Prin urmare, directiva nu se opune ca un stat membru sa prevada, cu respectarea dreptului Uniunii, o reglementare nationala care permite sa se declare nulitatea intregului contract incheiat intre un comerciant si un consumator si care contine una sau mai multe clauze abuzive atunci cand se dovedeste ca aceasta asigura o protectie mai buna a consumatorului.

Noul Cod Civil este favorabil clientilor de la banci

de

In aceste conditii, debitorul are posibilitatea de a solicita instantei suspendarea contractului timp de 1-3 ani si, implicit, recalcularea ratelor si acordarea unui termen de gratie, astfel incat contractul sa poata fi executat.

Trebuie subliniat ca, potrivit Legii nr. 71/2011 pentru punerea in aplicare a Legii 287, din 17 iulie 2009 privind Codul civil, ca regula generala, contractele incheiate inainte de intrarea in vigoare a Noului Cod Civil vor fi guvernate, in continuare, de legea in vigoare la data incheierii lor, inclusiv in ceea ce priveste efectele produse dupa intrarea in vigoare a noului cod. Din aceasta perspectiva, impactul Noului Cod Civil se va rasfrange mai ales asupra contractelor incheiate incepand cu 1 octombrie 2011.

In acest sens, este recomandabila revizuirea conditiilor generale de afaceri si a contractelor standard, avand in vedere dispozitiile Noului Cod Civil

Despagubirile platite pentru asigurarile RCA sunt in crestere anunta Casa de avocatura Coltuc

de

Valoarea daunei medii platite pentru vatamari corporale este de 62.868 lei.
Suma totala a primelor de subscrise pentru asigurarile de raspundere civila auto RCA in anul 2011 a atins valoarea de peste 1.959 milioane de lei, in

scadere cu 21% pe total piata, comparativ cu anul 2010, cand primele subscrise pentru asigurarile obligatorii RCA au fost de 2.464 milioane de lei.

De asemenea, numarul contractelor de asigurare incheiate a inregistrat o usoara scadere fata de anul trecut, respectiv de 2%, fiind subscrise un numar total de 6.400.241 polite de asigurare, fata de 6.554.509 anul trecut.

Sursa: Wall Street

Clientii rau-platnici nu vor mai fi obligati sa achite firmelor de leasing intreaga valoarea a finantarii, inclusiv dobanzile

de

Noul Cod civil confera clientilor firmelor de leasing mai multe drepturi importante care avantajeaza in primul rand debitorii ajunsi in situatia de nu mai putea plati ratele.Astfel, pe langa faptul ca noua lege exclude posibilitatea ca firma de leasing sa ceara debitorului plata intregii sume finantate(inclusiv dobanzile) asa cum se intampla pana acum, actul normativ da clientului posibilitatea de a solicita instantei returnarea unei parti din ratele deja achitate.

 

Articolul 1757 prevede: “Cand a obtinut rezolutiunea contractului pentru neplata pretului, vanzatorul este tinut sa restituie toate sumele primite, dar este indreptatit sa retina, pe langa alte daune-interese, o compensatie echitabila pentru folosirea bunului de catre cumparator”.

In acelasi articol se mai arata ca “Atunci cand s-a convenit ca sumele incasate cu titlu de rate sa ramana, in tot sau in parte, dobandite de vanzator, va putea totusi reduce aceste sume, aplicandu-se in mod corespunzator dispozitiile referitoare la reducerea de catre a cuantumului clauzei penale”.

Reprezentantii BNR cer bancilor sa-i pasuiasca pe datornici VIDEO

de

Mare grija daca aveti rate restante. Nevoia ii grabeste pe bancheri sa isi recupereze datoriile. Cel mai rau o sa fie de romanii care au garantat imprumutul cu o locuinta. Dupa doua luni, creditorul poate sa ii execute silit. Ingrijorati de aceasta situatie, reprezentantii BNR cer institutiilor financiare sa-i pasuiasca pe cei cu adevarat stramtorati

CITESTE AICI

BRD a obtinut in instanta diminuarea amenzii aplicate de catre Consiliul Concurentei anunta Casa de avocatura Coltuc

de

In hotararea instantei se arata ca aceasta “Admite in parte actiunea. Dispune reducerea cuantumului amenzii aplicate reclamantului prin Decizia 39/2010 a Consiliului Concurentei de la 165.911 lei la 45.156 lei. Mentine celelalte dispozitii ale Deciziei. Cu recurs in 15 zile de la comunicare”.

Reprezentantii Consiliului Concurentei au declarat ca dupa primirea motivatiei instantei institutia va inainta recurs la Inalta Curte de Casatie si Justitie.

Sursa: Curierul National

Reguli mai stricte la acordarea creditelor pentru persoane fizice

de

“Proiectul de Regulament privind creditele destinate persoanelor fizice este elaborat in contextul preocuparii constante a bancii centrale asupra aspectelor legate de ponderea creditului in valuta in total credit acordat sectorului neguvernamental si a celor privind

 

 

componenta creditului de consum in valuta acordat clientilor persoane fizice, neprotejate la riscul valutar, avand in vedere inclusiv angajamentele asumate de Romania in cadrul pachetului financiar contractat cu FMI si UE”, se arata in prezentarea proiectului de regulament privind creditele destinate persoanelor fizice publicat de BNR.

Creditul de consum, acordat pe cel mult 5 ani

Printre restrictiile impuse de BNR prin acest proiect se numara limitarea acordarii creditelor de consum pe o durata de maxim 5 ani.

De asemenea, conform noilor prevederi, la acordarea acestui tip de credite in valuta sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie sa dispuna de garantii reale si/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului. In acelasi timp, nivelul maxim al gradului de indatorare aferent creditului de consum in valuta sau indexat la cursul unei valute, alta decat cea in care debitorul obtine venituri eligibile, nu va putea depasi 10%.

Creditul imobiliar in lei, cel mult 85% din valoarea imobilului

In acelasi timp, potrivit proiectului, creditele pentru investitii imobiliare nu pot depasi 85% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul si/sau din valoarea devizului estimativ in cazul creditelor acordate in lei, 70% in cazul creditelor in euro sau indexate la cursul euro si 60% in cazul creditelor in alte valute sau indexate la cursul unor alte valute.

Totodata, in regulamentul propus de BNR se prevede ca noile reglementari sa nu se aplice creditelor pentru investitii imobiliare garantate integral sau partial de stat.

Cum vrea BNR o creditare mai sanatoasa din partea bancilor

“Imprumutatorii trebuie sa isi organizeze activitatea de creditare astfel incat sa asigure separarea clara si efectiva a functiei de promovare si vanzare a produselor de creditare de functia de analiza a riscului de credit si monitorizare a expunerii”, se arata in proiectul de Regulament.

Venitul aferent anului anterior va fi stabilit pe baza fisei fiscale puse la dispozitia clientului de catre angajator, in cazul salariatilor si al persoanelor care obtin venituri asimilate salariilor, si/sau, dupa caz, a documentului fiscal depus de catre client la unitatile administratiei financiare. In acelasi timp, bancile vor putea lua in calcul si veniturile care depasesc nivelul stabilit dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa demonstreze caracterul de continuitate in viitor a acestora.

“Documentele justificative trebuie sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca sau modificari cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din activitati independente”, se arata in proiectul de Regulament.

Noile reglementari elaborate de BNR se aplica si sucursalelor institutiilor de credit din statele membre UE.

Potrivit regulamentului propus, bancile vor avea posibilitatea de a stabili categoriile de clienti eligibili pentru finantare, procedura de clasificare a clientelei-tinta pe categorii de risc de nerambursare, dar si categoriile de venituri considerate eligibile.

De asemenea, bancile vor putea institui nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare, inclusiv fundamentarea acestora, diferentiate pe categoriile de clientela, pe destinatia creditului, pe tipul creditului. Insa, in cazul creditelor de consum, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv pe baza riscului valutar, a riscului de rata a dobanzii, si a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului.

Parlamentul European vrea contracte de creditare mai flexibile

Pe de alta parte, la Parlamentul European s-a discutat recent despre necesitatea unei reforme pe piata creditarii, mai ales in ce priveste protectia debitorilor si consolidarea industriei europene de credit. Conform institutiei, creditele acordate in mod eronat au fost una dintre cauzele principale ale crizei financiare, criza care a dus la actuala criza a datoriilor.

“Supra-indatorarea inca se afla in centrul crizei. Reglementarea pietelor de credit ipotecar ar putea fi un prim pas important pentru a combate acest fenomen”, a declarat, in acest context, eurodeputatul Antolin Sanchez Presedo.

Printre masurile propuse de acesta in Legislativul European se numara un tip de contracte mai flexibile care sa se poata adapta la situatia debitorului, permitandu-i acestuia sa isi ramburseze imprumutul mai devreme, dar si posibilitatea de a schimba creditorii si despre posibilitatea de a converti un imprumut in valuta in moneda nationala a debitorului pentru ca acesta sa poata evita riscuri pe care nu le poate gestiona

Cum arata un contract de credit abuziv.Casa de avocatura Coltuc in www.avocatura.com

de

http://www.avocatura.com/cum-arata-un-contract-de-credit-abuziv-s482.html

http://www.avocatura.com/cum-arata-un-contract-de-credit-abuziv-partea-a-doua–s498.html

Avocatura.com a prezentat ieri cazul unui client bancar, care a luat un credit de nevoi personale negarantat, in baza unui contract de credit ce prezinta numeroase prevederi abuzive. Astazi expunem si alte mentiuni din acelasi contract, despre care avocatii  Marius Coltuc , fondatorul „Casa de avocatura Coltuc”, si Alexandru Şerban Ratoi, Associate Lawyer  in cadrul “Piperea si asociatii”, spun ca sunt abuzive.

Circulara BNR nr. 22/2011 privind nivelul ratei dobanzii de referinta a BNR valabil in luna iulie 2011

de
Avand in vedere prevederile Legii nr. 312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei si tinand seama de evolutiile macroeconomice si monetare recente,

Banca Nationala a Romaniei h o t a r a s t e:

Pentru luna iulie 2011, nivelul ratei dobanzii de referinta a Bancii Nationale a Romaniei este de 6,25% pe an.

Presedintele Consiliului de administratie al Bancii Nationale a Romaniei,
Mugur Constantin Isarescu
Bucuresti, 1 iulie 2011.
Nr. 22.

17 banci primesc dosare pentru Prima Casa.Vezi care sunt!

de

Astfel, bancile care vor participa la cea de-a patra etapa a programului Prima Casa sunt:
• ALPHA BANK
• BCR
• BRD
• CEC BANK
• MILLENNIUM BANK
• BANCA COMERCIALA
• INTESA SANPAOLO
• BANK LEUMI
• OTP BANK
• PIRAEUS BANK ROMANIA
• BANCA TRANSILVANIA
• BANCA ROMANEASCA
• UNICREDIT
• BANCPOST
• EMPORIKI
• RIB
• RAIFFEISEN BANK

Noul program „Prima Casa”, aprobat prin OUG nr. 33/2011 pentru modificarea si completarea art. 1 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii programului „Prima casa”, imparte garantia intre stat si banca in proportie de 50%-50%.

Persoanele care intentioneaza sa isi achizitioneze o locuinta prin program trebuie sa dispuna de un avans de minimum 5% din pretul de achizitie al locuintei, daca pretul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro, sau de 3.000 euro plus diferenta dintre pretul de achizitie al locuintei si 60.000 euro, daca pretul acesteia este mai mare de 60.000 euro. Garantia acordata de stat este, si in 2011, de 75.000 de euro, in cazul in care se construieste o locuinta de la zero, 70.000 de euro, in cazul in care se achizitioneaza o locuinta noua, si 60.000 de euro, in cazul in care se achizitioneaza o locuinta veche.

Cum obtii un credit daca ai avut restante la imprumuturile bancare va invata Casa de avocatura Coltuc

de

Exista speranta si pentru restantieri, daca si-au platit datoriile. Pot obtine un alt imprumut, lucru imposibil pana acum. Pentru asta trebuie sa puna o casa garantie, iar dobanda este cu cateva procente mai mare decat in cazul unui client „curat”, adica fara restante.

 

Chiar si asa, creditele acordate in lei au dobanzi de pana la 14% pe an, iar cele in euro de cel mult 9%. Daca iti refinantezi creditul mai adauga o marja de 1,2% in cazul creditelor in euro si 2,3% in cazul celor in lei.

Ce conditii trebuie sa indeplinesti in acceptiunea Casei de avocatura Coltuc

Pentru a obtine un credit, cei care au avut intarzieri trebuie sa le justifice acest lucru, iar motivele sunt diverse de la scaderea salariului la pierderea locului de munca.

Cum se cedeaza un leasing

de
In cazul in care ca nu mai puteti achita ratele la leasingul auto sau daca va doriti o alta masina si nu mai aveti rabdare pana la expirarea actualului contract de finantare, aveti o solutie la indemana: transferul contractului de
 leasing catre o alta persoana fizica sau juridica. Procedura este relativ simpla si nu presupune costuri mari.

Pasii care trebuie urmati

In primul rand, cel care vrea sa cedeze un leasing trebuie sa gaseasca un cesionar, o persoana fizica sau juridica care doreste sa preia contractul.

Apoi, este necesar acordul societatii de leasing, deoarece transferul contractului se poate face numai daca finantatorul accepta acest lucru.

Inainte de a-si da sau nu acceptul, firma de leasing face o evaluare a noului client pentru a vedea daca acesta are posibilitatea financiara sa plateasca ratele.

“Daca decizia finantatorului este de aprobare a cesiunii, se factureaza o taxa de novatie a contractului si se semneaza un contract de novatie (cesiune) tripartit”, a precizat specialistul Porsche, Kurt Leitner.

Leitner a mai punctat ca procedura de evaluare a bonitatii (capacitatii de plata) noului utilizator se face in functie de normele interne ale firmei de leasing si este asemanatoare analizei efectuate de companie atunci cand se initiaza un nou contract de leasing.

In cazul in care rezultatul evaluarii este negativ, iar finantatorul nu isi da acordul pentru transferul contractului de leasing motivand ca noul client nu are venituri suficiente pentru contractarea unui leasing, cesionarul poate sa prezinte un girant. Insa, din nou, este nevoie de acordul explicit al companiei de leasing.

Daca titularul contractului nu primeste unda verde de la finantator pentru a transfera leasingul, singura solutie care ii ramane este aceea de a isi gasi un alt cesionar, cu o situatie financiara mai buna.

Costurile novatiei

Pentru transferul unui contract de leasing, este necesara achitarea unui comision de analiza, stabilit de fiecare firma de leasing in parte. Comisionul de analiza, care poate fi intalnit si sub denumirea de taxa de novatie, este solicitat de firmele de leasing pentru a evalua bonitatea noului utilizator.

„Comisionul poate fi achitat fie de catre cesionar, fie de catre cedent, in functie de intelegerea dintre cele 2 parti”, a punctat Kurt Leitner.

De asemenea, expertul Porsche a subliniat ca, in momentul semnarii contractului de cesiune, toate facturile emise in baza contractului de leasing ce urmeaza a fi cesionat trebuie sa fie achitate la zi.

Circulara BNR nr. 9/2011 privind nivelul ratei dobanzii de referinta a BNR valabil in luna martie 2011

de
Avand in vedere prevederile Legii nr. 312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei si tinand seama de evolutiile macroeconomice si monetare recente,
Banca Nationala a Romaniei h o t a r a s t e:

Pentru luna martie 2011, nivelul ratei dobanzii de referinta a Bancii Nationale a Romaniei este de 6,25 % pe an.

Presedintele Consiliului de administratie
al Bancii Nationale a Romaniei,
Mugur Constantin Isarescu
Bucuresti, 1 martie 2011.
Nr. 9.

În România sunt 1.105.718 persoane fizice sau juridice care au credite mai mari de 20.000 de lei

de

În România sunt 1.105.718 persoane fizice sau juridice care au credite mai mari de 20.000 de lei. Dintre acestia, 260.458 au restante. Numarul celor care au depasit termenul de 90 de zile si care urmeaza sa fie executati siliti s-

 

 

a dublat în ultimul an. Împreuna, acestia au datorii de aproape 900 de milioane de euro. În aceasta situatie este si Nicolae Gondor Ozsvath. De aproape un an casa lui a fost scoasa la mezat, din cauza datoriilor la banca. Nimic nu s-a schimbat de atunci, doar datoria a crescut. Îsi ipotecase apartamentul sau si al socrilor pentru un credit de 20 de mii de euro. Parea afacerea vietii, bani destui sa porneasca un fast-food si sa-si trimita fiica în tabara în Grecia. Dar abia a reusit sa plateasca ratele un an. A mers la banca pentru o refinantare, dar nu a obtinut nimic.
Nici apartamentul sau din Arad, scos la vânzare pentru 26.850 de euro, nu îsi gaseste cumparatori, chiar daca au fost facute 15 licitatii în ultimul an. “La licitatii nu se prezinta nimeni, dobânzile cresc din pacate si situatia a ramas aceeasi. Doar penalitatile merg în continuare”. Pentru cei 20 de mii pe care i-a împrumutat acum trei ani, omul a ajuns sa datoreze 60 de mii.
Un singur lucru bun i s-a întâmplat de când e datornic. A cunoscut o femeie pe un forum de executari silite si planuiesc sa plece împreuna în strainatate sa strânga bani. “Ne pregatim de plecare. Dumnezeu sa ne ajute! Si pe noi…”

Mai putin noroc în dragoste a avut fiica Ginei Camberea, a carei nunta nefericita a fost urmata de executarea silita. Gina traieste cu cei doi copii ai sai în locuinta sa de trei camere si 88 de metri patrati, din Militari. Apartament scos la vânzare acum mult sub pretul platit initial. “Nu mai valoreaza cât creditul, sub nicio forma. Ei au subevaluat-o. O casa evaluata în 2008 la 125 de mii de euro face acum 50? Nu se poate”, reclama Gina. Însa dupa esuarea primei licitatii, pretul a scazut acum la 45 de mii de euro.

În 2008, tocmai când venise criza, Gina a avut nevoie mare de bani. “Era o vreme când bancile tocmai intrasera în colaps, blocasera creditarea”, povesteste Gina. A gasit, totusi, o firma de credite care a vrut sa-i dea 60 de mii de euro. Chit ca timp de 30 de ani ar fi dat înapoi 180 de mii de euro. Avea însa un salariu de 1.000 de euro si a zis ca se poate. Banii împrumutati s-au dus repede pe alte credite mai vechi si pe nunta fiicei sale, Larisa. “Am facut nunta în luna septembrie. În noiembrie mi-a plecat ginerele din casa… M-au lasat sa fac o nunta, unde am platit din creditul asta 20 de mii de euro. O nunta de vis, cu 300 de invitati. A plecat dupa o luna si atunci am ramas eu cu toate… Apoi am ramas si fara serviciu”, povesteste Gina. De patru luni, însa, s-a angajat consultant online de afaceri. Pentru a strânge banii necesari pentru acoperirea datoriei, fiica sa Larisa îsi face bagajele sa plece. Va munci în Italia si va trimite banii în tara…

Sursa: Gandul

Romanii care au contractat credite in valuta ar putea plati ratele lunare la cursul de schimb oficial stabilit de Banca Nationala a Romaniei

de

Legea de aprobare a ordonantei de urgenta va fi supusa dezbaterilor si votului plenului Camerei Deputatilor in forma care va fi prezentata de Comisia de buget, finante, banci, care a decis ca se va reuni pe 27 octombrie

 

2010 pentru a incepe dezbaterile pe aceasta tema, se arata intr-un comunicat al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC).

Potrivit oficialilor ANPC, amendamentele aduse de Comisia pentru industrii si servicii sunt meninte sa restabileasca echilibrul intre obligatiile si drepturile partilor din conventiile de credit.

Printre amendamente se numara:

– Se interzice perceperea unui comision, tarif, speza bancara sau orice alt cost, in cazul in care consumatorul doreste refinantarea sau reesalonarea/restructurarea creditului;

– Se interzice perceperea unui comision, tarif, speza bancara sau orice alt cost, in cazul in care consumatorul doreste schimbarea datei de scadenta a ratelor;

– Comisionul de analiza dosar si comisionul unic vor fi stabilite in suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit: ipotecar/imobiliar, consum/nevoi personale sau card/descoperit de cont. Suma fixa nu se calculeaza ca procent aplicat la sold;

– Pentru creditele cu dobanda variabila aflate in derulare la data intrarii in vigoare a prezentului act normativ, marja de dobanda va fi stabilita prin scaderea din valoarea dobanzii variabile, de la data incheierii contractului, a valorii indicelui de referinta de la data incheierii contractului. In contractele de credit in care era prevazuta o anumita marja, aceasta va fi inlocuita cu marja calculata conform prezentului paragraf;

– Dobanda penalizatoare se aplica in procent fix la suma ce reprezinta credit restant, nivelul acesteia neputand fi majorat pe perioada de derulare a contractului si nu poate depasi dobanda perceputa de stat persoanelor fizice pentru intarzieri la neachitarea obligatiilor fiscale;

– Se interzice introducerea in contractele de credit a clauzelor prin care:
– consumatorul declara ca respectivul contract a fost negociat;
– creditorul poate declara scadent anticipat creditul daca consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile conform altor contracte de credit incheiate cu alti creditori.

Sursa: Ziare.com

Incredibil:Bancile au scumpit ratele la creditele ipotecare

de

Bancherii au continuat sa scumpeasca creditele pentru populatie si în august, un salt semnificativ fiind înregistrat de dobânzile la creditele de consum în lei care sunt în prezent mai scumpe chiar decât înainte de criza,

 

 

dobânda anuala efectiva urcând la 19,3% pe an.

Si creditele ipotecare în euro s-au scumpit în ultimele luni cu circa doua puncte procentuale, dobânda anuala efectiva urcând de la 5,6% la 7,4% pe an, potrivit datelor BNR. Astfel, rata lunara la un credit ipotecar de 50. 000 de euro, pe 30 de ani, a urcat de la 280 la 330 de euro, adica cu 20%.

“Cresterea costului efectiv a fost generata de majorarea anumitor comisioane, în conditiile în care dobânda nominala nu a suferit modificari”, spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite la nivel local.

Bancherii avertizasera ca modificarile cerute de Ordonanta 50 vor duce la scumpirea creditelor.

În ultimii doi ani, Banca Nationala a scazut dobânda de politica monetara de la 10,25% la 6,25% pe an, iar indicele EURIBOR a scazut de la 5% la sub 1% pe an, astfel ca bancherii nu mai pot motiva scumpirea creditelor prin cresterea finantarii atrase de pe piata. În plus, dobânzile la depozite se afla sub nivelul din august 2008.

La nivelul pietei, costul efectiv al împrumuturilor de nevoi personale în lei a avansat în august cu o jumatate de punct procentual, pâna la 19,3% în conditiile în care în august 2008, înainte de izbucnirea crizei pe plan local, dobânda efectiva la un credit similar era sub 19% pe an. Dobânda anuala se mentine totusi sub nivelul record de 25% din mai anul trecut.

“La creditele de consum a crescut dobânda nominala, dar si o parte din comisioane. Dobânzile nu sunt însa la un nivel «îngrijorator» comparativ cu anii trecuti. Trebuie notat însa faptul ca bancile au început sa acorde din nou credite de consum, dupa ce anul trecut activitatea pe acest segment fusese aproape înghetata. Si cererea din partea clientilor a înregistrat o revenire graduala în 2010″, noteaza Anca Bidian.

Creditele de consum s-au scumpit cu peste doua puncte procentuale în perioada iunie-august, cea mai mare crestere fiind înregistrata în iulie, când bancile au reactionat la cresterea inflatiei lunare cu peste 2,5 puncte si au majorat si bonificatiile la depozitele în lei. În plus, bancherii nu mai sunt dispusi sa acorde credite fara garantii, deoarece pe acest segment înregistreaza cele mai multe probleme cu neperformantele.

Totodata, bancherii au scumpit creditele si în încercarea de a-si recupera banii cheltuiti cu implementarea ordonantei privind creditele pentru consumatori (OUG 50), asa cum anuntasera de altfel înca de la publicarea actului normativ.

Sursa: ZF

Ordonanta nr. 50 referitoare la contractele de credit pentru consumatori este aplicabila si societatilor de leasing, dar numai în cazul contractelor de leasing financiar anunta Casa de avocatura Coltuc

de

Printre companiile de leasing care au implementat prevederile acestei ordonante se numara Romexterra Leasing, Impuls Leasing, Unicredit Leasing, Raiffei­sen Leasing, BCR Leasing, BRD Sogelease, Porsche Leasing,

 

 

Tiriac Holdings. Celelalte companii de leasing consultate nu au dezvaluit informatii referitoare la procesul de implementare a noilor norme.

Reprezentantii Impuls Leasing sustin ca „modificarile  aduse  contractelor noi pot fi de forma (continut scris cu font Times New Roman, minimum 10), dar si de fond (existenta unui termen legal de 14 zile  în  care  potentialul  client  poate  analiza draftul contractului de leasing  continând  toate  detaliile  financiare  în legatura cu încheierea contractului;  exprimarea  ratei  dobânzii în contract sub forma de indice variabil recunoscut la nivel international, plus marja fixa; existenta a maximum trei comisioane, prevazute de ordonanta; limitarea costurilor în cazul rambursarii anticipate la 0,5%, respectiv, 1%)“. Rata dobânzii pentru un contract de leasing financiar încheiat prin Impuls Leasing este de 9,5% pentru un autoturism nou.

Principala modificare adusa de Or­do­nanta are în vedere situatia achitarii anticipate a ratelor de leasing de catre consumatori. Astfel, daca un consumator solicita achitarea anticipata a ratelor de leasing în cadrul unui contract care prevede ca rata dobânzii este fixa, acesta va achita societatii de leasing o compensatie care nu poate fi mai mare de 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru încetarea contractului de leasing este mai mare de un an.
Sursa: Capital

La ce trebuie sa fiti atent atunci cand semnati actele aditionale la contractele de credit va invata Casa de avocatura Coltuc

de

În aceasta perioada creditorii emit consumatorilor care au credite acte aditionale de modificare a contractelor în conformitate cu prevederile OUG 50/2010. În acest sens Curierul National va ofera câteva sfaturi pe care sa la

 

 

aveti în vedere în momentul în care faceti actele aditionale la contractele de credit.
Potrivit Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) principalele modificari în acest caz sunt cele legate de formula de calcul a ratei dobânzii variabile si de comisioane.
În contractele de credit cu dobânda variabila, dobânda va fi raportata la un indice de referinta variabil (ROBOR, EURIBOR, LIBOR, rata dobânzii de referinta a BNR în functie de moneda creditului) si o marja fixa a bancii care nu va putea fi majorata pe toata durata derularii contractului, putând fi însa redusa. Creditorul nu are voie sa schimbe tipul de dobânda (din variabila în fixa sau invers) si nici sa majoreze rata dobânzii.
‘’Creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise de OUG 50/2010 (n.r. – cum este comisionul de risc). Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane în afara de cele prevazute de ordonanta. Conform OUG 50/2010, se pot percepe numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobânda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si în situatia în care creditul nu a fost acordat’’, se arata într-un comunicat al ANPC.
În acelasi timp, modificarile din actul aditional nu pot cuprinde majorari ale costului total al creditului. Creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea îi cere sa le elimine. Actul aditional nu trebuie sa cuprinda alte modificari decât cele cerute de OUG 50/2010, în cazul în care creditorul vrea sa faca si alte modificari ale contractului, trebuie sa le prezinte într-un act aditional separat. În cazul în care creditorul include si alte modificari decât cele impuse prin OUG 50/2010, ANPC sustine ca acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa între 20.000 lei – 100.000 lei.

Cat timp aveti la dispozitie pentru modificarea contractelor?

Modificarile impuse prin ordonanta se aplica indiferent daca semnati sau nu actul aditional. Astfel, orice alte modificari ale clauzelor contractuale referitoare la costuri si care nu sunt impuse prin OUG 50/2010 ar trebui cuprinse într-un act aditional separat, care trebuie transmis consumatorilor cu cel putin 30 de zile înainte de aplicare si pentru care aveti la dispozitie 15 zile pentru a hotarî daca acceptati aceste modificari.
‘’ Prin urmare, mergeti la banca sau la institutia financiara nebancara pentru a vi se înainta actul aditional întocmit de creditor ca urmare a modificarilor impuse prin OUG 50/2010. În cazul în care nu puteti sa va deplasati, luati legatura cu creditorul, solicitati în scris, prin scrisoare cu confirmare de primire, sa va transmita actul aditional. Luati acasa actul si studiati-l, nu semnati pe loc’’, recomanda ANPC.
Potrivit autoritatii, în cazul în care considerati ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia, ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia, va veti adresa fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor, fie instantei de judecata. Actul normativ nu prevede în mod expres un termen pentru astfel de situatii, însa este recomandabil sa faceti aceste demersuri cât mai repede, deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri.

Cum va dati seama daca actul aditional respecta OUG 50/2010?

Pentru a verifica acest lucru, aveti nevoie de o copie a OUG 50/2010, de contractul original si eventuale acte aditionale pe care le-ati acceptat anterior, precum si de noul act aditional propus de creditor.

În aceste conditii ANPC recomanda sa identificati tipul de dobânda (fixa sau variabila) initial si sa verificati sa nu fie modificat. ‘’Creditorul nu are dreptul sa modifice dobânda din fixa în variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati înainte de 21.06.2010 si verificati sa ramâna numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din aditional si verificati daca prezenta lor e justificata de OUG 50/2010’’, se mai spune în comunicatul ANPC.
Un act aditional valabil trebuie sa fie complet si personalizat, sa cuprinda toate datele creditorului, ale împrumutatului si datele contractului pe care îl modifica, atrage atentia ANPC. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate. De asemenea, acesta trebuie sa aiba numar de înregistrare de iesire cu data în care v-a fost înmânat, ca de altfel sa fie act original care sa fie stampilat si semnat de emitent pe fiecare pagina.
ANPC atrage atentia ca daca nu semnati si nu contestati în scris, prevederile actului aditional intra în vigoare prin acceptare tacita. Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 ramân nule de drept, dar riscati sa fie aplicate în continuare de creditor. Le puteti contesta ulterior, în interiorul termenului de prescriptie. ‘’Daca ati contestat în scris actul aditional, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 în favoarea dumneavoastra’’, precizeaza ANPC.

Ce cuprinde o notificare de refuz a actului aditional?

În cazul în care nu sunteti de acord cu cele prezentate, trebuie sa depuneti la banca sau la institutia financiara nebancara o notificare privind neacceptarea conditiilor din actul aditional. ‘’Scrieti refuzul în doua exemplare, luati numar de înregistrare pe copie. Daca nu puteti sa va prezentati la creditor, trimiteti o scrisoare cu confirmare de primire’’, mai spune ANPC.

Cu o luna înainte de termenul-limita pâna la care bancile trebuie sa modifice contractele, Guvernul se gândeste deja sa abroge cu totul legea

de

Toti clientii bancilor care intentioneaza sa se refinanteze ar trebui sa o faca în cel mai scurt timp, pentru a beneficia de costuri minimale. Aceasta, pentru ca Guvernul, la presiunile bancherilor, a promis deja FMI ca va permite revenirea la vechile valori ale comisioanelor de rambursare anticipata (de pâna la 5 ori mai mari decât cele din prezent). În acest moment, potrivit legii, penalitatile percepute de banci pot fi de cel mult 1% la creditele cu

 

 

 dobânda fixa si trebuie eliminate complet la cele cu dobânda variabila. Pâna la alte modificari, bancile sunt obligate sa accepte orice cerere venita dinspre clienti pentru rambursarea creditului în condi¬tiile actuale, dupa cum ne informeaza ANPC. De asemenea, potrivit Ordo¬nantei de Urgenta 50/2010, bancile au timp pâna pe 19 septembrie pentru a adapta toate contractele de credit la noile prevederi. Mai multe banci, printre care BCR, ING sau BRD, au început deja procesul de modificare, trimi¬tând notificari catre clienti, în timp ce altele, cum ar fi Piraeus sau Bancpost, au preferat sa mai astepte. Ar putea avea de câstigat în conditiile în care statul va modifica legea.

Nu scade dobânda

O alta prevedere importanta inclusa în Ordonanta 50/2010 spune ca bancile trebuie sa calculeze dobânzile variabile exclusiv în functie de ratele medii EURIBOR/ROBOR/LIBOR la care se adauga o marja fixa, deci fara a mai utiliza propria dobânda de referinta. Bancile au cerut clarificari privind valoarea marjei, iar aceste clarificari au venit ieri într-o scrisoare a ANPC catre ARB. Potrivit doucumentului, bancile vor putea include în marja si costuri cum ar fi riscul valutar sau costurile cu rezerva minima obligatorie (continute pâna acum în dobânda de referinta), în asa fel încât dobânda totala sa se mentina la nivelul actual.
Sursa: Romania Libera

Persoanele fizice care intentioneaza sa îsi cumpere masina în leasing în aceasta perioada trebuie sa mai astepte

de

Ordonanta nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, care se aplica de la data de 21 iunie, a adus noi reguli de transparenta pentru banci, firme de leasing si companii de credite de consum. Noile reglementari

 

 

presupun, printre altele, schimbarea contractelor pentru clientii noi, care trebuie scrise cu font Times New Roman si marime a caracterelor de minimum 10, eliminarea comisionului de rambursare anticipata, furnizarea de informatii complete clientului referitoare la credit (în special toate costurile) cu 15 zile înainte de semnarea contractului si altele.
“Contractele trebuie sa fie în concordanta cu noua ordonanta, nu le poti face de pe o zi pe alta. Acesta este motivul pentru care unele societati au stopat finantarile pentru persoane fizice pentru o luna, doua sau trei, pâna reusesc sa se adapteze. În România, legislatia este adoptata fara a oferi un termen tranzitoriu”, a declarat Adriana Ahciarliu, secretarul general al Asociatiei Societatilor Financiare (ALB), care reuneste companii de leasing si de credite de consum.
Principala problema, spun firmele de leasing, este faptul ca trebuie sa faca schimbari în sistemele informatice cu care lucreaza. Pentru a face o comparatie, bancile s-au adaptat mult mai repede la noile reglementari decât companiile de leasing. Diferenta dintre banci si leasing sta însa în faptul ca în primul caz contractele se refera numai la credite, dar în al doilea caz acestea cuprind si bunurile finantate, care pe toata perioada de derulare a contractului se afla în proprietatea firmei de leasing (clientul este doar utilizator).

Sursa: ZF

In ce situatii se pot micsora ratele la un contract de leasing va ajuta Casa de avocatura Coltuc

de

Ratele la leasing pot deveni mai “usoare” în urma restructurarii finantarii. Pentru asta trebuie sa va prezentanti la finantator si sa dovediti ca veniturile v-au scazut cu 25%. Sunt trei facilitati la rambursarea ratelor pe care firmele

le pot acorda în astfel de situatii: perioade de gratie, lungirea termenului de plata a masinii sau cresterea valorii reziduale. Solicitarea de facilitati nu înseamna însa si obtinerea lor.

Reducerea ratelor la leasing este preferabila însa situatiei în care nu reusiti sa fiti cu platile la zi, deoarece întârzierile sunt taxate de finantatori cu dobânzi penalizatoare. În plus, daca restantele depasesc 60 de zile, majoritatea firmelor de leasing pot începe procedura de recuperare a autovehiculului. Acest termen e specificat în contractul de leasing. Ratele la leasing vor creste din cauza deprecierii leului, iar cele platie din aceasta luna se maresc cu circa 5% din cauza majorarii TVA la 24%.

Perioada de gratie de pâna la 6 luni

La BCR, Raiffeisen si Romstal Leasing, clientii pot obtine perioade de gratie pe cel mult sase luni, potrivit angajatilor acestor companii. Perioadele de gratie obtinute de clientii BCR Leasing au fost de obicei între trei si sase luni, timp în care se achita numai dobânda, spun salariatii companiei.

În schimb, clientii Porsche nu pot beneficia de perioade de gratie. Oficial, reprezentantii companiei se rezuma la a spune ca fiecare caz este analizat individual.

Daca într-o perioada de sase luni platiti numai dobânzile aferente finantarii contractate, rata va creste putin odata cu terminarea perioadei de gratie deoarece în timpul acesteia nu a fost rambursat niciun leu din suma împrumutata.

Daca finantarea în leasing a fost contractata pe o perioada mai mica decât cea maxima permisa de finantator, aceasta este una dintre supapele importante la care puteti recurge când solicitati restructurarea împrumutului. Cu cât lungiti perioada de plata, cu atât ratele scad, în conditiile în care finantatorul va permite sa mentineti rata reziduala la acelasi nivel.

Sursa: EvZ

Cum se vor schimba aproape 8 milioane de dosare de credit de la 21.06.2010?

de

La sfarsitul saptamanii trecute a fost publicata in Monitorul Oficial OUG nr 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Aceasta va intra in vigoare in termen de 10 zile de la publicarea in Monitorul Oficial,

adica incepand de luni, 24 iunie si va obliga creditorii sa modifice cele circa 7,7 milioane de contracte pe care le au in portofoliu, in termen de 90 de zile.

Ordonanta se aplica si asupra contractelor de leasing ce au prevedere expresa pentru transferul dreptului de proprietate. E drept, In cazul contractelor de leasing care intra sub incidenta prevederilor ordonantei de urgenta, prevederile legate de comisionul de rambursare anticipata se aplica dupa o perioada de 12 luni de la incheierea contractului.
Iata principalele modificari:

  • Se va interzice perceperea comisionului de analiza a dosarului de credit, in cazul in care creditul nu se acorda, precum si perceperea unui comision de depunere/retragere numerar pentru plata ratelor la credit
  • Consumatorul poate renunta la un contract de credit in termen de 14 zile de la semnarea contractului, prin transmiterea unei notificari adresata bancii, fara sa dea explicatii
  • Se interzice semnarea de contracte de credit in locurile de vanzare a bunurilor si serviciilor destinate la finantare prin respectivele credite.
  • Informatiile privind conditiile de creditare oferite trebuie furnizate clientului cu cel putin 15 zile inainte de semnarea contractului.
  • In cazul cresterii cu mai mult de 15% a valorii creditului dupa incheierea contractului trebuie reactualizate informatiile financiare despre debitor si reverificata bonitatea acestuia.

Comisioane pentru rambursarea anticipata.

  • In cazul in care dobanda cereditului este variabila, calculata sub o formula de calcul ca in exemplu EURIBOR/LIBOR/BUBOR + MARJA, se interzice existenta unui comision de rambursare anticipata.
  • In cazul in care dobanda este fixa comisionul nu poate fi mai mare de 1% in cazul in care rambursarea se efectueaza dupa un an de la acordarea creditului sau de maxim 0,5% in cazul in care rambursarea se efectueaza pana la un an.
  • Ordonanta reglementeaza conditiile in care finantatorul poate cesiona creditul unei altei institutii financiare. Realizarea cesiunii se efectueaza prin transmiterea unei notificari consumatorului in termen de 10 zile de la semnarea contractului de cesiune.Notificarea va cuprinde instructiuni privind noul finantator, modul de corespondenta cu acesta si modul de achitare a sumelor datorate.
  • Numarul comisioanelor aferente contractului de credit a fost limitat la patru: comision de administrare credit, comision de rambursare anticipata dupa caz, comision de penalizare pentru intarzierea la plata si comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Ce spun bancherii?
Majoritatea bancherilor spun ca sunt pregatiti pentru aplicarea noilor prevederi, insa ei ridica problema generata de costurile ridicate ale implementarii.
„Nu cred ca Ordonanta va avea un impact semnificativ cu privire la  volumele incasarilor din rambursarile anticipate. Statistic, aceste venituri au caracter exceptional iar aplicarea unui coeficient de 1% sau de 4% pentru o banca nu reprezinta un venit sensibil modificat. Costurile legate de adaptarea sistemelor informatice, cele legate cu anuntarea zecilor de mii de clienti pe care ii avem pe segmentul creditelor de consum reprezinta o resursa financiara deloc de neglijat”, au declarat pentru HotNews membri ai comunicatii bancare.

Exista insa si bancheri care au declarat ca noile prevederi vor duce la scumpirea creditelor.
„Orice masura administrativa care vine peste calculele pe care fiecare banca si le-a facurt, poate duce la majorarea costului creditarii. Nimanui nu-i convine sa piarda si fiecare va incerca sa isi acopere costurile suplimentare generate de Ordonanta Guvernului”, au mai spus alti membri ai comunitatii financiar-bancare.
Consiliul Concurentei a salutat aprobarea ordonantei.

„Masura va conduce la cresterea concurentei in sistemul bancar si va avea efecte asupra tuturor celor care au credite in derulare si care astfel vor ajunge sa beneficieze de dobanzi mai reduse. In noile conditii, va fi mult mai usor pentru un client sa isi refinanteze un credit in euro, pentru care plateste dobanda de 9-10%, avand in vedere ca la ora actuala, unele banci ofera credite noi cu dobanzi mult mai reduse”, a afirmat Bogdan Chiritoiu, presedintele Consiliului Concurentei.

Potrivit directorului general al Biroului de Credit, Serban Epure, bancile si societatile de leasing care transmit date institutiei au in derulare in prezent 7,7 milioane de contracte de creditare.
In cazul nerespectarii noilor reguli, bancile risca o amenda intre 10.000-100.000 de lei, mai arata textul Ordonantei de Urgenta.

Bancile sunt obligate sa modifice contractele de credit în termen de 90 zile anunta Casa de avocatura Coltuc

de

Ordonanta de urgenta privind contractele de credit pentru consumatori, aprobata miercuri (9 iunie 2010) de guvern, îi obliga pe creditori sa modifice contractele existente în termen de 90 zile de la intrarea în vigoare a actului

normativ, se arata într-un comunicat al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC).

‘În conditiile crizei financiare si economice, consumatorii ce acceseaza credite bancare sunt supusi unor restrictii care distorsioneaza mecanismele pietei si libera concurenta. Pâna în prezent, bancile au fost încurajate sa tina ‘captiv’ consumatorul, fie prin informare deficitara, fie prin comisioane de rambursare anticipate descurajante. Aceste distorsiuni au afectat mediul bancar si mediul de afaceri în general, prin îngradirea liberei circulatii a serviciilor.

Prezentul act normativ contribuie la întarirea cadrului concurential pe piata serviciilor, atât pe plan national, cât si la nivelul Uniunii Europene’, a declarat presedintele ANPC, Constantin Cerbulescu.
Actul normativ transpune în legislatia nationala Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori si de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului, reglementeaza drepturile si obligatiile consumatorilor si ale creditorilor la promovarea, încheierea si derularea diverselor contracte de credit.

În baza ordonantei de urgenta, creditorii au dreptul de a percepe un comision de rambursare anticipata de maximum unu la suta în cazul în care perioada ramasa din contract este mai mare de un an si de cel mult 0,5 la suta pentru perioade sub un an.
În cazul rambursarii anticipate a creditului, creditorul este îndreptatit la o compensatie pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipata a creditului numai daca rambursarea anticipata intervine într-o perioada în care rata dobânzii aferente creditului este fixa.

Totodata, creditorii sunt obligati sa comunice consumatorilor, înainte de semnarea contractului, toate informatiile relevante printr-un formular standardizat. Formularul standardizat va permite consumatorilor sa analizeze si sa compare cu mai mare usurinta ofertele bancilor si sa poata lua o decizie informata.
Actul normativ impune creditorilor si, unde este cazul, intermediarilor de credit, sa ofere consumatorilor explicatii corespunzatoare pentru a permite acestora sa evalueze daca oferta este potrivita nevoilor lor si situatiei lor financiare.

Creditorii trebuie sa aiba în vedere explicarea informatiilor precontractuale, caracteristicile esentiale ale produselor propuse si efectele pe care acestea le pot avea asupra consumatorilor. Clarificarile privind calculul dobânzii anuale efective (DAE) permit compararea ofertele diferitilor creditori nationali sau din alte state europene, în vederea alegerii celei mai bune oferte.

Sursa: Financiarul

Circulara BNR nr. 18/2010 privind nivelul ratei dobanzii de referinta a BNR valabil in luna iunie 2010

de

Avand in vedere prevederile Legii nr. 312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei si tinand seama de evolutiile macroeconomice si monetare recente,

Banca Nationala a Romaniei h o t a r a s t e:

Pentru luna iunie 2010, nivelul ratei dobanzii de referinta a Bancii Nationale a Romaniei este de 6,25% pe an.
Presedintele Consiliului de administratie al Bancii Nationale a Romaniei,
Mugur Constantin Isarescu
Bucuresti, 1 iunie 2010.

Pentru ca simt cutitul ajuns la os, bancherii au pornit demersul de evaluare al imobilelor puse gaj pentru creditele tot mai greu de acoperit.

de

În unele cazuri, evaluatorii bancari plaseaza valoarea apartamentelor vechi oferite drept garantie pentru credite ipotecare la jumatate din pretul cerut de proprietarii care vor sa vânda imobilele respective. Asta pentru ca bancile

nu vor sa ia în garantie imobile cu un grad ridicat de uzura, în conditiile în care un credit se întinde pe 30 de ani.

Agentii imobiliari se împart în tabere diferite. Pentru unii, decalajul dintre evaluarea bancii si pretul solicitat de proprietari se explica prin trendul de crestere al pietei. Detinatorii de imobile „umfla” din nou preturile, asa ca banca nu se lasa pacalita. De alta parere sunt cei care spun ca oricum evaluarea bancii reprezinta aproximativ 70 la suta din valoarea reala. „Au existat probleme legate de evaluarea bancara mult sub preturile solicitate de proprietari, însa pe fondul cresterii preturilor. Ne confruntam cu o cerere crescuta, iar asta a dus la ridicarea preturilor la imobile. Vom asista la o crestere a tarifelor pentru ca încep sa se acorde credite, iar programul Prima Casa este extrem de solicitat”, spune Eliza Neamtu, consilier imobiliar în cadrul agentiei Fidelia Casa. Proprietarii nu lasa din pret deoarece nu au o concurenta reala din partea segmentului de locuinte noi, care este foarte mic. În conditiile în care nu pot obtine cât cer, „mosierii” prefera sa închirieze locuintele.

Banca recunoaste doar 70 la suta din valoarea imobilului

În acelasi timp, evaluatorii bancari plaseaza valoarea imobilelor sub pretul cerut de proprietar pentru ca bancile nu sunt dispuse sa ia în garantie proprietati care sunt aproape de vârsta maxima si care au ajuns la un grad ridicat de uzura. „Un evaluator ia în considerare mai multe elemente, de la valoarea terenului, a constructiei, zona, utilitatile, vecinii, pâna la diferiti indici ai pietei imobiliare actuale. Fiind trimis de o banca, evaluatorul nu va stabili valoarea imobilului fix la cea solicitata de proprietar. Spre exemplu, daca pretul de piata al unui imobil este de 80.000 de lei, cu siguranta celui care solicita împrumutul îi va fi recunoscut doar 60 – 70 la suta din valoarea reala”, Radu Gorgan, directorul agentiei Global Intermed. Din aceasta perspectiva, cazurile în care pretul la care se încheie tranzactiile cu apartamente depaseste valoarea de evaluare au devenit foarte putine si se învârt doar în jurul celor care au anumite interese vis-a-vis de proprietatea în cauza. „Banii cash pe piata nu prea sunt, accesul la credite este înca restrictionat, în conditiile acestea nu vedem o crestere de preturi. Anul acesta preturile s-ar putea ridica cu pâna la 5%, iar pe unele segmente vor fi scadere între 5 si15%”, precizeaza Radu Gorgan.

Sursa: Evenimentul

Proiectul de lege privind falimentul personal, respins

de

Reprezentantii Asociatiei Române a Bancilor (ARB) s-au declarat multumiti de primirea unui “prim semnal pozitiv” în ceea ce priveste legea falimentului personal, dupa ce Comisia pentru Politica Economica, Reforma si Privatizare

din Camera Deputatilor a respins proiectul de lege, a declarat, joi, presedintele ARB, Radu Ghetea.

El a precizat ca bancile si-au reconfirmat joi punctul de vedere privind aceasta legislatie în cadrul AGA a asociatiei, care arata ca nu este momentul sa fie introdusa o asemenea legislatie.

“În România, situatia actuala si toate elementele nu pot sustine implementarea unei astfel de legi”, a spus Ghetea, care a precizat ca daca se doreste implementarea falimentului personal atunci trebuie sa se tina cont de cele noua propuneri înaintate de ARB.

Potrivit Mediafax , presedintele ARB a reiterat ca sistemul bancar românesc este solid si nu are nevoie de o “factura” atât de mare, care se ridica dupa calculele bancilor la aproximativ 600 de milioane de euro.

Sursa: Gandul

Numarul licitatiilor cu bunuri aflate in executare silita continua sa creasca rapid

de

Cei mai ocupati se dovedesc in prezent executorii Raiffeisen Bank care si-au propus sa vanda numai luna aceasta 70 de imobile recuperate de la clienti, in timp ce pentru luna mai au programat 21 de licitatii.

Si BCR incearca sa vanda in aprilie si mai aproape 70 de case si terenuri.

Avalansa de bunuri executate silit scoase la vanzare vine in contextul in care peste cazurile noi se adauga si licitatiile reluate pentru bunurile care nu au putut fi valorificate la incercarile anterioare. Majoritatea imobilelor scoase la vanzare sunt la a doua sau chiar a treia licitatie si au pretul redus cu 25%.

“Piata este blocata pentru ca toata lumea asteapta ca preturile sa mai coboare. Peste executarile noi sunt si foarte multe cazuri care vin din urma”, a comentat un executor independent.

Executorii atrag insa atentia ca de cele mai multe ori pretul nu scade sub 75% din valoarea initiala sau sub creanta pe care banca o are de recuperat. Legea permite bancilor ca incepand cu a treia licitatie sa accepte cel mai bun pret oferit, insa in majoritatea cazurilor bancile nu accepta un pret mai mic decat pretul de pornire al licitatiei.

Sursa: ZF

Ai salariu, iei credit maxim.

de

Daca un client poate obtine, cu un salariu de 4.200 lei, un credit ipotecar în valoare de 82.000 euro (pe 25 ani) de la Garanti Bank, împrumutul maxim se reduce în cazul în care clientul are aceleasi venituri, dar din surse

diverse. Cu 4.200 lei proveniti astfel: 1.500 din salariu, 1.000 din chirii, 1.500 din drepturi de autor si 200 lei tichete de masa, persoana în cauza primeste doar 65.900 euro. La Unicredit, spre exemplu, se poate contracta suma de 97.000 euro la venituri de 4.200 de lei doar din salarii, si de numai 87.000 de euro daca veniturile provin din sursele multiple mentionate.

Sumele obtinute difera în functie de conditiile fiecarei banci, de gradul maxim de îndatorare admis, dar si de ponderea veniturilor luate în considerare. Veniturile din chirii acceptate ca eligibile la creditare variaza de la 100% (Unicredit Bank) sau 90% (Garanti Bank) pâna la 70% (Raiffeisen Bank) sau 50% (ING Bank). Pe de alta parte, Raiffeisen accepta 100% veniturile din drepturi de autor, în timp ce la Garanti si la ING acestea sunt luate în considerare în proportie de 75%.

Unele dintre bancile consultate de Capital au recunoscut ca, în ultimul an, ponderile unor venituri acceptate la acordarea creditelor au fost modificate prin diminuare, însa au refuzat sa comunice date exacte privind procentajul de reducere. Rozaura Stanescu, director strategie BRD, declara ca „este firesc sa se modifice ponderea veniturilor eligibile luate în considerare pentru acordarea unui credit, mai ales în aceasta perioada, deoarece fiecare banca urmareste controlul riscului“. Pentru chirii, de exemplu, se modifica ponderea, fiindca nivelul chiriilor în 2009-2010 nu mai este atât de ridicat cum era în 2008, precizeaza aceasta.

Sursa: Capital

Unul din trei credite e neperformant

de

Unul din trei credite acordate de instituţiile financiare nebancare, care cuprind societăţi de leasing şi companii care dau credite de consum, a fost neperformant, ceea ce înseamnă că nu s-a mai plătit. La sfârşitul anului 2008

rata împrumuturilor care nu s-au mai putut recupera de către IFN-uri era de aproape cinci ori mai mică, adică de 7%.

Cele mai multe dintre aceste împru­muturi provin de la firmele de leasing, piaţă care s-a prăbuşit anul trecut cu circa trei sferturi din valoare. Miile de maşini pe care românii au fost nevoiţi să le predea companiilor de leasing, precum şi lipsa unor noi contracte sunt doar doi dintre factorii care au adus companiile de leasing pe buza prăpastiei.

ziarul gandul

Chiar daca ajungi pe lista neagra a Biroului de Credit, mai ai ceva sanse de a obtine un nou împrumut.

de

Unii dintre cei peste 655.000 de români restantieri la banci, înregistrati la Biroul de Credit (BC) la finele lunii noiembrie, mai pot cere o noua finantare chiar daca au întârziat cel putin o luna cu plata ratelor.

Nu toti sunt cazuri fara rezolvare: unii au ajuns la BC accidental, fara sa stie, iar altii pentru câtiva euro, si figureaza pe aceeasi lista cu ceilalti restantieri. Vestea proasta este ca bancile nu sunt dispuse sa crediteze din nou pe orice rau-platnic care le-a facut probleme (chiar daca a avut un motiv întemeiat sa nu-si mai achite ratele, precum somajul sau reducerea veniturilor), ci numai pe cei cu restante si întârzieri mici. “Pot fi eligibili pentru un nou credit clientii cu un numar redus de rate restante, de valori mici si cu mai putin de 60 de zile de întârziere, înregistrate mai demult în timp”, a declarat pentru Gândul Lucia Stefan, director în cadrul Directiei Consumer Risc a bancii Raiffeisen. Asta înseamna sa nu fi ratat mai mult de doua rate, pentru ca la trei scadente consecutive, adica peste 60 de zile de întârziere, adio credit!

Sursa: Gandul

Ce se intampla daca nu mai platesc ratele la banca?

de

Pierderea locuintei folosite drept garantie nu este cel mai grav lucru care li se poate întâmpla restantierilor. Banca poate cere bani în plus sau poate trece si la vânzarea altor bunuri.

Caderea preturilor pe piata imobiliara reuseste sa puna sare pe ranile clientilor cu restante la banci. Daca în anii 2006, 2007, 2008, când  preturile cresteau, o eventuala executare silita te-ar fi lasat doar fara bunul adus drept garantie, în 2010, situatia se schimba. Pentru ca nu mai au cum sa vânda locuintele luate de la datornici la preturile din anii trecuti, bancile au dreptul legal de a se îndrepta împotriva altor bunuri ale restantierului pentru a acoperi integral datoria.

Juristii institutiilor financiare con­tactati de Capital spun ca pot aparea trei situatii în cazul unei executari silite. Prima, destul de rara în actuala perioada de criza, este aceea în care pretul de vânzare a bunului este mai mare decât datoria, caz în care diferenta este returnata clientului. În cea de-a doua situatie, mult mai frecventa acum, „suma obtinuta prin vânzarea garantiei în cadrul procedurii de executare silita sa fie mai mica decât creanta bancii“, arata juristii Piraeus Bank.

Pica preturile. O casa nu mai e de-ajuns

În aceasta situatie, spun bancherii, „vom avea un creditor garantat, dar care nu este îndestulat 100% (banca). Acesta are dreptul de a continua procedurile de executare silita ca creditor negarantat, putând sa urmareasca orice bun aflat în patrimoniul debitorului.

În aceasta situatie, evident ca debitorul nu va mai primi nicio suma din vânzarea bunului adus în garantie atâta timp cât creanta nu este stinsa. Cu atât mai mult, acesta va fi urmarit în continuare pentru diferenta“. Asadar, banca va solicita datornicului o suma de bani egala cu diferenta dintre pretul de vânzare a bunului si creanta clientului catre banca sau va trece la executarea altor bunuri ale acestuia.

Potrivit specialistilor din banci, creanta definita la momentul trecerii la executarea silita este formata din principal neachitat (suma împrumutata), dobânda aferenta creditului neachitat, calculata pâna la data declansarii procedurii de executare, si penalitati de întârziere, conform clauzelor contractului de credit.

Bancherii recunosc ca obtin pentru bunurile scoase la licitatie preturi substantial mai mici decât cele la care au fost evaluate initial garantiile. „Un pret mediu care poate rezulta în urma vânzarii prin licitatie publica se poate încadra în limita a 50%- 60% din pretul initial“, a explicat pentru editia online a Capital, Liviu Fenoghen, seful Comisiei Executorilor Bancari din cadrul Asociatiei Române a Bancilor.

Sursa: Capital

A inceput calvarul:Bancile executa silit datornicii

de

Multi dintre cei care nu reusesc sa-si achite datoriile nici dupa restructurare sau care pur si simplu refuza acest lucru, dupa cum spun bancherii, risca sa-si piarda casa sau alte bunuri gajate, chiar si pentru datorii semnificativ mai

mici decât valoarea ipotecii.

O drama este pe cale de a se produce în familia Rodi­cai. E din Târgoviste si risca sa-si piarda locuinta, ipotecata în favoarea unei banci pentru a garanta un împrumut contractat de un prieten. Institutia de credit a publicat deja anuntul de vânzare a apartamentului, licitatia urmând a avea loc la începutul lunii februarie. Pretul de pornire este de 42.000 de euro, adica 725 de euro pe metru pa­trat. Banca a luat decizia de a vinde imobilul cu toate ca acesta apartine unui garant, si nu persoanei care a angajat creditul, în ciuda faptului ca datoria se ridica la doar 3.000 de euro. Motivul? Cel care a încasat îm­prumutul a actionat premeditat, iar apoi a disparut, ca multe alte persoa­ne care au profitat de perioada exu­be­ranta în care bancile acordau cre­dite în conditii prea relaxate. Aces­ta este însa un caz fericit pentru banca, deoarece îsi va recupera banii din apartamentul ce urmeaza a fi vân­dut. Nu acelasi lucru se poate spune despre Rodica, nevoita acum sa pla­teasca pentru încrederea de a garanta creditul altei persoane, într-o peri­oada în care nimeni nu-si imagina ca se va ajunge într-o asemenea si­tua­tie. Ea are acum mai multe variante pentru a-si pastra casa: de la cea mai dificila, de a încerca sa dea de urma beneficiarului finantarii si a-l obliga sa achite datoria catre banca, pâna la solutia de ultima instanta, de a stinge ea însasi debitul, chiar si cu ajutorul unui nou credit. Altfel, ris­ca sa piarda si mai multi bani daca apartamentul se va vinde la un pret ce poate fi redus cu 25% sau chiar mai mult, conform proceduri­lor legale de desfasurare a licitatiilor.

Supraîndatorarea reprezinta o alta problema a românilor atrasi anii trecuti în mrejele vietii bune pe cre­dit, cu ajutorul bancilor. Sotii Maria si Dumitru din Craiova vor asista neputinciosi, tot luna viitoare, la licitatia pentru vinderea apartamentului evaluat acum la doar 28.000 de euro, dar cu care au garantat anii trecuti credite obtinute de la doua banci, în valoare de 34.000 de euro. Pentru ca veniturile familiei
s-au redus substantial din cauza cri­zei, ei nu-si mai pot plati ratele la cre­ditul cel mai mic, de 8.000 de euro, chiar si în urma masurilor de re­struc­turare, astfel încât banca a decis sa scoata la licitatie imobilul în ve­derea recuperarii debitului. Întreaga familie risca astfel sa ramâna fara lo­cuinta, dar si cu datorii suplimentare, întrucât din vânzarea casei nu se va acoperi în întregime valoarea cre­ditelor la cele doua banci, mai ales daca se va ajunge ca tranzactia sa se finalizeze la un pret redus cu 25% fata de cel evaluat.

De altfel, bancherii au declarat pâna acum ca nici ei nu sunt interesati sa treaca rapid la executare silita, din doua motive: valoarea garantii­lor a scazut drastic pe fondul dimi­nuarii activelor imobiliare, multe ajungând sub valoarea creditului, iar piata secundara de vânzare a bu­nurilor imobile ipotecate se misca foar­te greu, întrucât exista putini cum­paratori. Totusi, dupa o perioa­da de peste un an în care bancile
s-au ocupat mai mult cu masurile de restructurare a datoriilor, se pare ca acum a venit scadenta. Pe de o parte, institutiile de creditare au finalizat procesul de triere a clientilor capabili si dispusi sa faca eforturi pentru a continua sa-si ramburseze ratele di­minuate sau dupa expirarea peri­oadei de gratie de 6 luni sau un an, astfel încât pot începe procedurile de valorificare a garantiilor celor fa­ra perspectiva de a se redresa. Pe de alta parte, dupa cum am vazut, unele banci, presate de pierderile tot mai mari rezultate în urma credi­telor neperformante, sunt nevoite sa-si recupereze cât mai rapid îm­pru­muturile restante, astfel ca se lanseaza în executari silite chiar si pentru datorii mici sau a caror va­loare se afla cu mult sub cea a creditului. Cu atât mai mult cu cât nici în acest an nu se pot astepta la o revi­gorare semnificativa a pietei imobi­liare si implicit a valorii ipotecilor, care reprezinta ponderea covârsitoa­re a garantiilor, mai ales în cazul fi­nan­tarilor acordate IMM-urilor. De exemplu, una dintre cele mai mari banci românesti a scos la licitatie un imobil în Alexandria cu o valoare de 60.000 de lei, pentru recuperarea unei linii de credit acordata unui IMM cu o valoare de peste 80.000. Bancile trec la tot mai multe execu­tari silite si din cauza legis­la­tiei ri­gi­de a BNR, care le impune pro­vizioa­ne suplimentare de risc în cazul cre­ditelor neperformante re­struc­­turate, cu toate ca oficialii ban­cii centrale au promis ca vor mo­di­fi­ca legea, la soli­ci­tarea bancherilor.

Sursa: Saptamana Financiara

Aveti credite !Trebuie sa stiti urmatoarele norme

de

In Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 750 din 4 noiembrie 2009 a fost publicat Ordinul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului nr. 570/2009 pentru aprobarea Normelor de aplicare a Legii nr. 289/2004

privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice (“Normele”).

Normele au fost emise in scopul implementarii Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice (“Legea 289”) si va intra in vigoare la data de 4 decembrie 2009.

Va rugam sa gasiti mai jos principalele prevederi si reglementari continute de Norme:

– Reglementari referitoare la definitia contractelor de credit

Legea 289 defineste contractul de credit ca fiind actul juridic in temeiul caruia creditorul acorda sau se angajeaza sa acorde, iar consumatorul accepta un credit in forma unui imprumut, a unei amanari a platii sau a altei facilitati financiare similare.

In acest sens, Normele prevad ca, prin facilitatile financiare similare prevazute in Legea 289 se vor intelege, fara a fi o enumerare limitativa, operatiunile in cadrul carora sunt utilizati termeni ca: “rata de plata, transa periodica de plata ori etapa de achitare”, in situatia in care scopul acestora este acordarea unui credit pentru consum catre consumator sub forma unei amanari a platii, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect final al contractului transferul unui drept de proprietate asupra unui bun mobil sau optiunea consumatorului de a alege transferul dreptului de proprietate asupra sa a bunului respectiv, la un moment dat.

– Reglementari privind calculul DAE

Conform Norrmelor, se vor include in calculul dobanzii anuale efective (i.e. DAE) costurile legate de asigurarile impotriva riscului de neplata in cazul decesului, invaliditatii, imbolnavirii sau somajului consumatorului (de exemplu, asigurarile de viata si altele asemenea), in masura in care acordarea creditului presupune si este conditionata de incheierea unor astfel de asigurari.

– Prevederi privind redactarea contractelor de credit pentru consum

In ceea ce priveste tipul si marimea caracterelor utilizate in contractele de credit, creditorii au obligatia sa utilizeze aceeasi marime pentru literele si cifrele din intregul document atat pentru clauzele contractuale, cat si pentru notele de subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificatii in text, de orice natura ar fi acestea.

– Prevederi privind obligatia de informare

In cazul contractelor în care creditele sunt acordate sub formă de avans in cont curent (linii de credit) de catre o institutie de credit sau o institutie financiara, altele decat cele acoperite printr-un instrument de plata tip carte de credit, sau in cazul facilitatilor de tip “descoperit de cont” acceptate tacit, atunci cand acestea se prelungesc peste o perioada de 3 ani, consumatorul trebuie sa fie informat asupra oricarei modificari referitoare la dobanda anuala sau celelalte costuri intervenite ulterior datei semanrii respectivelor contracte de credit, cel mai tarziu pana la data la care creditorul dispune intrarea in vigoare a deciziei interne de punere in aplicare a hotararii consiliului/comitetului de conducere colectiva care a stabilit noile dobanzi anuale sau costuri associate.

– Reglementari privind rambursarea anticipata

Normele stabilesc ca reducerea echitabila a costului creditului in cazul rambursarii anticipate se va determina de catre creditor prin efectuarea unei analize juste si obiective a avantajelor creditorului de a dispune de lichiditati in raport cu dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea platilor anticipate si din reinvestirea capitalului.

Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea totala sau partiala a costurilor aferente creditului pentru consum pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, cu respectarea principiului proportionalitatii prevazute de lege. In caz de reducere partiala a costurilor aferente creditului pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, creditorului nu ii este permis sa aplice si alte penalitati.

Nu poate fi considerata reducere echitabila aplicabila consumatorului, in cazul rambursarii anticipate, oferirea de bunuri sau de alte servicii de catre creditor fara acordul scris al consumatorului.

m.of

Legea care prevede perioada nelimitata a contractului de leasing, asteapta promulgarea

de

Companiile de leasing au solicitat presedintelui Traian Basescu sa nu promulge un proiect de lege pentru amendarea unei ordonante de guvern, votat de Camera Deputatilor, care prevede ca ratele de leasing sa fie fixe si platite lunar, precum si o perioada nelimitata a contractului de leasing.

 

“Ne-am adresat Presedintiei si am cerut sa nu promulge acest proiect de amendare a OG 51/1997, aprobata prin Legea 287/2006. Proiectul a fost votat în Camera Deputatilor, desi a fost respins de toti pasii decizionali anteriori. Am înteles ca a fost un viciu de procedura”, a declarat, joi, secretarul general al Asociatiei Societatilor Financiare – ALB România, Adriana Ahciarliu, în cadrul Conferintei Nationale ALB.

Sursa: Gandul

Soferii vor plati pentru asigurarea auto obligatorie RCA mai mult, în medie, cu 20-30%.

de

Mai multe companii de asigurari au majorat, în acest an, tarifele la aceste polite, ca urmare a despagubirilor în crestere pe care sunt nevoite sa le plateasca.Potrivit reglementarilor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor

(CSA), din acest an companiile de asigurari au avut posibilitatea modificarii tarifelor RCA odata la trei luni, nu doar de doua ori pe an ca pâna anul trecut. De exemplu, la Astra Asigurari o polita RCA cumparata acum, cu valabilitate de un an, pentru un Logan, costa 528 lei, cu circa 20% mai mult comparativ cu începutul anului. La aceeasi companie un posesor de masina cu motor mai puternic, de 2.000 cmc, va plati anul viitor pentru RCA 840 lei, fata de 696 lei la începutul acestui an. Pe de alta parte, companiile deja lucreaza la noile tarife care se vor aplica la politele RCA ce vor fi cumparate în cursul anului viitor.

Sursa: Gandul

Reprezentanţii BNR sfătuiesc instituţiile de credit să negocieze mai întâi reeşalonarea datoriilor

de

Băncile au fost dispuse, încă din primele luni de criză, să-şi amâne datornicii care au întârziat cu plata ratelor din cauza crizei sau să le restructureze împrumuturile. Dar, după aproape un an de recesiune, nimeni nu ştie când

 

vom reveni la creşterea economică, iar instituţiile de credit au început să acumuleze pierderi şi să treacă la executarea silită a clienţilor care se dovedesc neviabili. Problema este că vânzarea garanţiilor se dovedeşte foarte dificilă, atât din cauza blocajului pieţei, cât şi a problemelor de ordin juridic.
Reprezentanţii BNR se arată tot mai îngrijoraţi de avalanşa datornicilor la bănci şi spun că nu pot anticipa când se va opri acest fenomen devenit acum principala problemă a sistemului bancar. De altfel, pentru a uşura povara băncilor, BNR pregăteşte o serie de măsuri cu scopul de a reduce volumul de provizioane necesare instituţiilor de creditare pentru acoperirea pierderilor. Pentru evitarea acestora, unele bănci cu volume mari de credite neperformante au adoptat soluţii alternative, scoţându-le din bilanţ, prin vânzarea către alte societăţi comerciale. „O procedură perfect legală şi care ajută instituţiile de credit să evite efortul de recapitalizare necesar în cazul creşterii provizioanelor, pentru a putea relua creditarea”, spune Beatrice Popescu, directorul direcţiei juridice la Alpha Bank.

Băncile se pot alege cu praful de pe tobă
Băncile sunt nevoite să găsească soluţii alternative de reducere a pierderilor şi pentru că procedurile de executare silită a datornicilor şi de recuperare a creditelor prin valorificarea garanţiilor se dovedesc extrem de dificile în acest moment. „Trecem la executare silită doar în cazul clienţilor care nu sunt dispuşi să negocieze cu noi măsuri de restructurare sau reeşalonare a datoriei sau atunci când nu se mai poate face nimic”, spune Cristian Dumitru, şeful executorilor bancari din cadrul Piraeus Bank. El precizează că o serie de clienţi sunt reticenţi în a accepta asemenea măsuri, astfel încât banca este cea care ia iniţiativa pentru a evita posibile probleme. Cu atât mai mult cu cât, în cazul situaţiilor de executare silită, valorificarea garanţiilor este foarte greoaie şi se poate prelungi prea mult, iar băncile descoperă în final că nu mai au ce să execute. „Băncile se aleg cu praful de pe tobă dacă ajung în situaţia de a-şi executa silit datornicii”, consideră Ianfred Silberstein, directorul direcţiei juridice din cadrul BNR. Acesta a recomandat bancherilor, în cadrul unui seminar organizat la Institutul Bancar Român, să facă tot posibilul pentru a negocia cu clienţii un acord amiabil cu privire la rambursarea creanţelor. Mai ales că valorificarea garanţiilor aferente împrumuturilor este deocamdată blocată, în special în cazul imobilelor. De exemplu, UniCredit Ţiriac nu a reuşit să vândă, de la sfârşitul anului trecut, niciunul din cele peste 20 de imobile scoase la licitaţie, din cauza blocajului pieţei.
Nici samsarii nu cumpără casele scoase la licitaţie
Piaţa imobiliară secundară, cea a cumpărării şi valorificării imobilelor executate silit, controlată în principal de aşa-zişii samsari, este în continuare blocată, spun executorii bancari. Pentru a dezgheţa tranzacţiile, mai multe bănci au transparentizat total procedurile, prin afişarea licitaţiilor pe propriile site-uri. De asemenea, spun bancherii, în ultima perioadă au apărut şi companii specializate pe piaţa imobiliară secundară, unele din Israel, dispuse să cumpere de la bănci proiecte rezidenţiale ai căror dezvoltatori sau proprietari au dificultăţi financiare.
Procedura executării silite a fost complicată, în ultima perioadă, şi de intervenţiile autorităţilor sau de iniţiativele populiste cu scopul de a proteja datornicii, dar care nu ajută pe nimeni. „Există o tendinţă de introducere abuzivă a unor cereri de insolvenţă din partea firmelor beneficiare de împrumuturi, cu scopul de a se proteja de creditori”, spune Horaţiu Şchiopu, vicepreşedintele Asociaţiei consilierilor juridici din sistemul bancar. Bancherii spun că în multe cazuri insolvenţa nu reprezintă o soluţie, ci mai degrabă o amânare a unui faliment inevitabil, costisitor pentru toată lumea. În plus, băncile nu sunt ajutate prea mult pentru că trebuie să constituie provizioane şi în cazul datoriilor la o firmă intrată în insolvenţă, fapt ce conduce la creşterea costurilor noilor finanţări. În ceea ce priveşte propunerea de introducere a procedurii falimentului personal, bancherii consideră că aceasta ar conduce la blocarea activităţii băncilor, ca efect al valului de cereri de insolvenţă care ar putea apărea.

 

sfin

 

Pentru a evita surprizele neplacute, nu semnati un contract financiar fara sa-l cititi cu atentie

de

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului a editat un ghid al serviciilor financiare „Nu semnati cu ochii închisi”, în care românii sunt învatati care sunt capcanele unui credit si la ce sa fie atenti atinci când i-au

 

decizia sa ia bani de la o banca.

În plus, primesc îndrumari inclusiv cei sunt restantieri la banci.

Pasii de urmat înainte de a lua credit

Pentru a evita surprizele neplacute, nu semnati un contract financiar fara sa-l cititi cu atentie. Daca nu faceti acest lucru, puteti afla prea târziu ca acel contract contine comisioane suplimentare sau costuri pe care nu vi le permiteti.

Realizati un plan de buget înainte de luara unui credit si apoi vedeti daca va permiteti rambursarea platilor

Faceti un sondaj cu cea mai buna oferta – ratele dobânzii variaza de la o banca la alta.

Alocati un timp corespunzator – deciziile rapide pot fi costisitoare.

Cititi cu atentie contractul financiar înainte de a-l semna.

Nu semnati pâna când nu ati chibzuit bine toate variantele.

Comparati dobânda anuala efectiva (DAE) din oferta dumneavoastra cu cea a altor institutii creditoare – veti avea o imagine a celei mai bune oferte.

Nu acordati atentie numai ratei lunare – calculati suma totala pe care o veti plati – suma împrumutata, dobânda si toate celelalte comisioane.

Insistati sa obtineti propriul vostru exemplar al contractului de credit.

Sursa: EvZ

cum poti obtine rate mai mici de la banci va invata Casa de avocatura Coltuc

de

Nu este suficient însa sa te prezinti la ghiseul bancii si sa ceri acordarea unei perioade de gratie, rescadentarea sau refinantarea împrumutului, pentru ca trebuie mai întâi sa îndeplinesti câteva conditii obligatorii. De exemplu, cine are probleme financiare trebuie sa le dovedeasca si cu

acte, fie ca este vorba despre scaderea salariului, disponibilizare ori cresterea altor rate. “Cauza cea mai frecventa a restructurarii unui credit este reducerea veniturilor, ca urmare a scaderii ponderii veniturilor variabile ori a taierii orelor suplimentare si a sporurilor. Alte motive sunt intrarea în somaj, dar si cresterea cheltuielilor într-o gospodarie, adica rate mai mari si un grad de îndatorare ridicat”, ne-a explicat Mihai Rauta, directorul Directiei Consumer Risk a bancii Raiffeisen. Motive asemanatoare au stat la baza cererilor de restructurare si la Unicredit tiriac Bank, dar si la OtP si la Bancpost, dupa cum ne-au declarat reprezentantii acestor banci. Au fost si cazuri în care oamenii au avut probleme de sanatate si au apelat la restructurare, asa cum s-a întâmplat la OtP Bank, de exemplu.

Acestea nu sunt însa conditii suficiente pentru a beneficia de scaderea ratelor, de acordarea unei perioade de gratie ori de schimbarea monedei de plata. Indiferent de motivul care a adus clientul într-o asemenea situatie, acesta trebuie sa fi avut un istoric bun de plata în relatia cu banca. O alta conditie este ca persoana sa poata dovedi ca are capacitatea sa achite restantele înregistrate si sa poata sa plateasca noile rate micsorate. Rata poate scadea astfel cu 50%.

Sursa: Gandul

Biroul de Credit

de

Biroul de Credit este o entitate de drept privat care ofera o baza de date consultativa, de unde bancile sau alte institutii financiare pot obtine informatii privind bonitatea clientilor. Biroul nu are niciun drept de decizie

privind acordarea sau neacordarea de credite.
Fiind vorba de o baza de date, functionarea acestuia este reglementata de Autoritatea Nationala de Supraveghere a Prelucra-rii Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP), prin Decizia nr. 105105 din 15.12.2007 cu privire la prelucrarile de date cu caracter personal efectuate în sisteme de evidenta de tipul birourilor de credit.
Drepturile persoanelor fizice incluse în aceasta baza de date sunt prevazute de Legea 677/2001 privind protectia datelor personale.
Odata cu criza economica a crescut si numarul restantierilor la banci si implicit cel al raportarilor la Biroul de Credit. O astfel de situatie are consecinte destul de grave asupra celui care s-a împrumutat la banca, deoarece acesta ramâne în baza de date a rau-platnicilor timp de 4 ani, perioada în care are usile închise la banci. Pe de alta parte, nici bancile nu procedeaza întotdeauna corect, grabindu-se sa raporteze fara respectarea procedurilor legale si fara sa înstiinteze clar, exact si în termenul legal persoana vizata, pentru ca aceasta sa poata remedia situatia. Împrumutatul are la îndemâna mai multe instrumente pentru a se apara de abuzuri si pentru a obtine stergerea datelor negative de la Biroul de Credit.

Cine, ce si cånd se raporteaza?
Persoanele fizice ale caror date cu caracter personal pot fi prelucrate în sisteme de evidenta de tipul birourilor de credit sunt împrumutatii, codebitorii (în general sotul, sotia) si girantii.
La biroul de credite se raporteaza si se înregistreaza informatiile referitoare la întârzierile la plata a obligatiilor decurgând din relatiile de creditare ale persoanelor fizice.
De asemenea, se raporteaza date referitoare la inadvertente – informatiile neconcordante rezultate din documentele prezentate la data solicitarii creditului, din culpa solicitantului; date referitoare la fraudulenti – informatiile privind savârsirea de infractiuni sau contraventii în domeniul financiar-bancar, în relatia directa cu un participant, constatate prin hotarâri judecatoresti definitive sau irevocabile, dupa caz, ori prin acte administrative necontestate.
Datele negative se transmit catre sistemele de evidenta de tipul birourilor de credit dupa 30 de zile de la data scadentei.
Datele referitoare la inadvertente se transmit dupa stabilirea culpei solicitantului care a furnizat informatii neconcordante, de catre compartimentele competente ale participantilor.
Datele referitoare la fraudulenti se transmit dupa luarea la cunostinta despre ramânerea definitiva sau, dupa caz, irevocabila a hotarârii judecatoresti ori dupa data la care a devenit executoriu un act administrativ necontestat, prin care s-a stabilit vinovatia persoanei fizice aflate în relatie cu un participant.

Cåt timp ramåi în baza de date?
Datele negative sunt stocate în sistemele de evidenta de tipul birourilor de credit si dezvaluite participantilor în maximum 4 ani de la data achitarii ultimei rate restante sau de la data ultimei actualizari transmise, în cazul neachitarii restantelor pâna la data respectiva. Deci, chiar daca acel credit a fost achitat, informatia privind restantele ramâne la dispozitia bancilor timp de 4 ani. Daca nu a fost achitat, persoana vizata nu scapa dupa 4 ani, pentru ca întâr-zierile se actualizeaza lunar.
La fel, si datele referitoare la inadvertente, si datele referitoare la fraudulenti sunt stocate în sisteme-le de evidenta tot 4 ani de la data transmiterii.

Sursa: Saptamana Financiara

Primul semn oficial că Prima Casă scârţâie

de

După ce, săptămâna trecută, a primit un perdaf din partea premierului Emil Boc, căruia i s-a blocat emailul de serviciu din cauza plângerilor sosite din partea solicitanţilor de credite prin programul Prima Casă, oficialii Fondului

 

Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM) au ieşit ieri la rampă şi au dat vina pe bănci, dar şi pe personalul insuficient şi pe comisionul prea mic, spun ei, pe care-l percepe instituţia.bancă nu rezultă clar sucursala de la care a plecat. „În oraşele mari, băncile au şi câte 30-40 de sucursale. Eu sunt ca într-o scrisoare pierdută dacă nu identific clar sucursala”, s-a lamentat plastic directorul coordonator al programului, Vasile Coman. Apoi, de la unele bănci, Fondul a primit solicitări de creditare cu „grad de îndatorare zero”, ceea ce este imposibil. În alte cazuri, acelaşi client a aplicat pentru credit la trei bănci diferite

gandul

Cei care intarzie cu ratele la leasing vor ajunge, din 2010, in Centrala Riscurilor Bancare

de

Din ce in ce mai multi clienti se indrepta spre bunuri second-hand, in defavoarea celor noi, si inspre cele autohtone, nu catre cele de import, ca påna acum. In plus, multi prelungesc termenul de scadentare la peste 5 ani.

Piata de leasing a scazut în primul semestru al acestui an cu 73,6% fata de aceeasi perioada a anului trecut, de la 2,94 miliarde de euro la 776,65 milioane de euro, pe fondul crizei. „Cea mai mare scadere a fost înregistrata de finantarile pe segmentul echipamentelor industriale si al vehiculelor, din cauza crizei financiare si a celei auto, precum si din cauza politicilor fiscale nationale, printre care taxa de poluare, intrata în vigoare din iulie anul trecut“, a afirmat ieri Jean-Claude Boloux, presedintele Asociatiei Societatilor Financiare – ALB.
In schimb, pentru finalul de an, cei din domeniu se asteapta la o usoara revigorare, estimand totusi ca piata ar urma sa fie sub cea din 2006, insumand circa 3 miliarde de euro.
Firmele din domeniu spera la o revenire, dupa ce pana la final de an toate companiile de leasing înregistrate în Registrul Special la banca centrala vor fi înscrise in Centrala Riscurilor Bancare (CRB). Astfel, daca pana acum clientii amanau rata la leasing, pentru ca nu riscau nimic, din 2010, vor fi monitorizate întârzierile la plata ale clientilor, la fel ca in cazul bancilor.

Sursa: Gardianul

Modalitati de a scapa de executarea silita

de

este însa obligatoriu sa ajungeti un caz în statisticile oficiale si chiar sa ramâneti fara casa, pentru ca exista solutii de rezolvare a situatiei, prin restructurarea creditelor. Daca ati ramas fara loc de munca, puteti merge la

 

banca cu dovada ca sunteti somer pentru a negocia o dobânda mai mica, o alta durata sau scadenta pentru credit ori o perioada de gratie, conditii care sa va permita plata datoriei. Pe scurt, restructurarea unui împrumut se poate face prin rescadentare, reesalonare sau refinantare, solutie gasita de comun acord cu banca.

Avertizare timpurie pentru evitarea cazurilor de neplata

Restructurarea este o practica la care anul acesta apeleaza atât bancile mari, cât si cele mai mici. “La BCR, câteva mii de clienti au beneficiat pâna acum de restructurare, iar alte câteva mii de persoane au reluat plata ratelor, fara sa apeleze la aceasta solutie. Au fost si situatii în care oamenii nu s-au calificat pentru restructurare”, a declarat pentru Gândul Cornel Cojocaru, directorul de comunicare al BCR. Nu trebuie neaparat ca propunerea sa vina din partea restantierului, unele banci venind cu solutii de avertizare timpurie. De exemplu, cea mai mare banca din sistem îsi cheama clientii la discutii dupa 15 zile de întârziere. Câteva mii de credite, garantate si negarantate, a restructurat si Raiffeisen Bank, dupa cum ne-a declarat Mihai Rauta, directorul diviziei de risc din cadrul bancii. La OTP Bank, aproximativ 1.400 de clienti persoane fizice au beneficiat pâna acum de restructurare, spune Simona Stanciu, director adjunct în cadrul directiei de management a produselor de retail a bancii ungare.

Sursa: Gandul

Cum poti scapa de masina cumparata prin leasing

de

Sa renunti la o finantare pentru achizitionarea unui autovehicul ale carei rate au devenit împovaratoare te poate costa mai mult decât pastrarea masinii.

În toamna lui 2007, pe vremea când în România anul nu se împartea în luni, ci în cresteri de salariu, bucuresteanul Adrian T. a facut doua credite de aproape 100.000 de euro. „Am luat un împrumut de nevoi personale, iar banii i-am folosit ca avans la cumpararea, cu un credit ipotecar, a unui apartament. Dupa vreo luna, fiindca îmi mergea din ce în ce mai bine, am decis sa-mi cumpar în leasing o masina de 16.000 de euro“, povesteste el.

Azi, lucrurile s-au schimbat. Venitul lui Adrian nu numai ca nu a mai crescut de un an, dar chiar a scazut, din cauza pierderii unor beneficii, cu vreo 30%. „Aproape ca nu mai fac fata ratelor, numai la masina am de plata peste 200 de euro pe luna. Asa ca am decis ca trebuie sa scap de ea, mai ales ca as putea folosi un Logan de la firma“, spune tânarul.

Între refinantare si cesiune

În acest caz, renuntarea la autoturism nu va avea un impact negativ semnificativ asupra modului de viata al cumparatorului. „Însa, în situatia în care bunul este esential pentru achizitor, acesta se poate refinanta. El poate obtine un împumut de nevoi personale, în cazul persoanelor fizice, sau pentru capital  de lucru, în cazul persoanelor juridice, pentru achitarea ratelor de leasing, chiar si pentru o perioada scurta de timp, pâna la o eventuala redresare“, arata Cristina Maxim, coordonatoarea Departamentului Bancar din cadrul societatii de avocati Bostina si Asociatii.

Aceeasi refinantare poate duce si la o scadere a valorii ratelor platite. Problema care apare este ca, în acest caz, acestea se vor întinde pe o perioada mai lunga de timp, la sfârsitul careia volumul dobânzii platite va fi crescut semnificativ, în timp ce valoarea de piata  a autovehiculului va fi coborât simtitor.

Daca solutia refinantarii nu se potriveste, cea mai avantajoasa optiune pare a fi cesionarea contractului de leasing catre o terta persoana. „Problema este ca, în aceasta perioada, nimeni nu mai este dispus sa preia plata unor rate pentru un vehicul second-hand decât în schimbul unor avantaje financiare. Astfel, de la caz la caz, te poti trezi ca cel caruia îi cesionezi contractul e dispus sa-ti plateasca doar o mica parte a avansului pe care l-ai achitat la debutul finantarii sau chiar sa nu plateasca nimic“, explica un salariat al BCR Leasing. Caz în care ramâi si fara masina, si fara banii achitati initial, solutia fiind, asadar, recomandabila mai ales celor ce au încheiat contracte cu avans minim.

Sursa: Capital

Numărul băncilor înscrise la programul Prima Casă a fost de 20

de

Cele 20 de bănci care au depus oferte sunt BCR, BRD-SocGen, Raiffeisen Bank, CEC Bank, Alpha Bank, Volksbank, Banca Transilvania, Bancpost, Banca Românească, Piraeus Bank, Bank Leumi, ATEbank, Intesa Sanpaolo

Bank, Credit Europe Bank, OTP Bank, Unicredit Ţiriac Bank, ING Bank, Emporiki, Millennium Bank şi Garanti Bank.

Unele firme de leasing îsi obliga clientii sa plateasca dobânzi uriase, de 180% pe an, daca întârzie cu rata lunara.

de

Daca se renunta la un contract, firmele de leasing trebuie sa recupereze de la rau-platnici nu doar masina, ci si toate costurile aferente finantarii: avans, comisioane, dobânzi si alte taxe suplimentare. Daca nu se achita toate

 

aceste datorii, se poate trece la executarea altor garantii (bilete la ordin, în cazul companiilor), însa doar cu acordul judecatorilor, ceea ce înseamna taxe suplimentare, suportate în final tot de client.
Cumpararea unei masini în leasing s-a dovedit, în anii anteriori, foarte facila, atât pentru companii, cât si pentru persoanele fizice. S-a creat impresia falsa ca apelând la leasing închiriezi o masina si o poti restitui oricând, scapând de orice responsabilitate. „Cei mai multi au avut senzatia ca firmele de leasing sunt comercianti de autovehicule, când în realitate sunt institutii de creditare, care vând bani. Ele trebuie sa recupereze respectivele sume, nu doar masina, a carei valoare scade semnificativ din cauza uzurii“, spune Adriana Ahciarliu, reprezentanta Asociatiei societatilor de leasing. Asa se face ca, din cauza crizei, multe persoane au crezut ca pot scapa de un cost suplimentar înapoind masi-na firmei de leasing. Ele descopera însa ca renuntarea la masina se poate dovedi extrem de costisitoare. „De fapt, predarea masinii firmei de leasing este o afacere perdanta pentru ambele parti“, spune Ahciarliu.

si fara masina, si executat silit
Anularea contractului de leasing presupune, de fapt, rambursarea sumei finantate pentru achizitionarea autoturismului nou, cu cheltuielile suplimentare aferente: comisioane, dobânda si alte taxe suplimentare. Cu alte cuvinte, va trebui achitata valoarea noua a masinii, mai putin avansul, plus costurile de finantare. Din aceasta datorie, firma de leasing va scadea contravaloarea masinii second-hand înapoiate, dar al carei pret s-a redus substantial între timp. Valoarea acesteia scade si în urma revânzarii  la un pret mai mic decât cel al pietei, pentru a putea fi valorificata rapid. Diferenta rezultata poate fi destul de substantiala, iar în actualele conditii de criza multi ar putea fi pusi în situatia de a nu gasi resursele pentru achitarea tuturor datoriilor catre fima de leasing. Acestia nu scapa însa spunând „n-am bani“, pentru ca firma de leasing trece la valorificarea altor garantii (lichiditatile din conturi, în cazul firmelor) sau veniturile persoanelor fizice. „În multe cazuri bunurile nu sunt gasite de societatea de leasing atunci când încearca sa le recupereze, nu pot fi valorificate sau sumele obtinute din vânzarea acestora nu acopera creantele. Pentru satisfacerea creantelor certe lichide si exigibile, societatea de leasing are dreptul de a solicita executarea silita asupra debitorului si eventualilor garanti ai acestuia, printr-o cerere depusa la executorul judecatoresc“, spune Elena Iacob, Senior Associate la societatea de avocatura Zamfirescu Racoti Predoiu.
Sursa: SFIN

Companiile de leasing vor recupera mult mai greu maşinile

de

Companiile de leasing vor recupera mult mai greu maşinile de la clienţii rău-platnici, după ce Curtea Constituţională a schimbat recent procedura de executare silită şi a introdus obligativitatea obţinerii acordului unui

judecător pentru a începe executarea. Acest lucru va bulversa piaţa de leasing, în condiţiile în care în ultimele şase luni companiile au recuperat 10.000 de maşini de la clienţi.

zf

Leasingul auto s-ar putea scumpi daca Guvernul va interzice companiilor sa-si recupereze taxa pe valoare adaugata aplicata ratelor.

de

11111112

Potrivit unui proiect de ordonanta de urgenta, companiile niu îsi mai pot deduce TVA-ul pentru achizitiile de vehicule cu motoare de maxim 3,5 litri,

prevederea aplicându-se si clientilor care apartin firmelor de leasing financiar.

Astfel, TVA nu mai poate fi dedus nici pentru cumpararea de bunuri destinate vehiculelor, inclusiv carburanti, piese de schimb sau componente pentru întretinere, reparatii sau modificari în regie proprie.(Sursa: RTV)

Deducerea leasingului

de

Potrivit variantei finale a Ordonantei de Urgenta prin care se modifica, printre altele, si Codul fiscal, in cazul masinilor cu o greutate de sub 3,5 tone, cel mult 9 scaune de pasageri si destinate transportului de persoane TVA nu

 

se va putea deduce, cu exceptia celor „utilizate pentru transmiterea folosintei in cadrul unui contract de leasing financiar sau operational”, deci a masinilor cumparate in leasing financiar sau operational.
„Am purtat discutii cu Ministerul de Finante, care si-a gasit timp si intelegere sa ne asculte. Cerintele noastre au fost luate in considerare ca fiind justificate, iar leasingul a fost scutit de schimbari fiscale. TVA nedeductibila ar fi fost echivalenta cu interzicerea leasingului in aceasta tara”, a declarat pentru ZF Adriana Ahciarliu, secretarul general al Asociatiei Societatilor Financiare din Romania, care reuneste majoritatea firmelor de leasing de pe piata.
Nedeductibilitatea TVA ar fi afectat serios bugetele firmelor si ar fi dus la o scadere mai puternica a pietei de leasing auto, aflata acum in declin din cauza reducerii vanzarilor de masini noi.
Alte vehicule exceptate de la noile schimbari, pentru care TVA va fi deductibila, sunt cele utilizate pentru interventie, reparatii, paza si protectie, curierat, transport de personal la si de la locul de munca, dar si vehiculele adaptate pentru a putea fi folosite drept care de reportaj, cele folosite de agenti de vanzari si de agenti de recrutare a fortei de munca.

Sursa: ZF

Numărul maşinilor recuperate de la rău-platnici a crescut cu 60% anunta Casa de avocatura Coltuc

de

Piaţa de leasing auto din România a primit o mare lovitură, în ultimele luni. Volumul vânzărilor a scăzut în ultimul an cu până la 60%. Mai mult, maşinile vândute deja se întorc înapoi la societăţile de leasing, pentru că mulţi dintre

clienţi nu mai reuşesc să plătească ratele. Veştile proaste nu se opresc însă aici. În următoarele luni, odată cu adâncirea crizei economice, societăţile de leasing se aşteaptă la pierderi şi mai mari.

 

realitatea

Ministrul Pogea taie dreptul firmelor de a-si deduce TVA pentru autoturisme.

de

Executivul vrea sa elimine dreptul privind deducerea taxei pe valoarea adaugata (TVA) la achizitia de vehicule de catre companii si sa limiteze la 30% deducerea de TVA pentru întretinerea masinilor. Vizate de masura sunt

 

 si companiile de leasing, care nu-si vor mai putea recupera TVA aplicata ratelor de plata. Acest lucru va determina cresterea costului leasingului si, posibil, disparitia din piata a firmelor de profil.
Romania urmeaza sa impuna restrictii privind dreptul de deducere a TVA pentru autoturismele utilizate de companii, asa cum procedeaza si alte state europene. Motivul principal este ca autovehiculele sunt folosite de catre angajati si în scopuri personale, iar o evidenta separata a modului de utilizare este dificil de tinut, sustin surse oficiale, citate de Mediafax. Solicitari pentru obtinerea derogarilor necesare au fost deja transmise catre Comisia Europeana. Astfel, potrivit unui proiect de ordonanta de urgenta, companiile nu mai pot deduce TVA pentru achizitiile de vehicule motorizate de pâna la 3,5 tone si cu maximum noua scaune, inclusiv al soferului, prevederea aplicându-se si clientilor firmelor de leasing financiar. TVA nu mai poate fi dedusa nici pentru cumpararea de bunuri destinate vehiculelor, inclusiv carburanti, lubrifianti, piese de schimb sau componente pentru întretinere, reparatii sau modificari în regie proprie. De la aceasta prevedere fac exceptie vehiculele utilizate în scop comercial, în vederea vânzarii si cele pentru transportul de persoane cu plata, inclusiv pentru activitatea de taxi. „Neacordarea deductibilitatii cheltuielilor cu întretinerea si exploatarea vehiculelor rutiere motorizate folosite pentru transportul de persoane cu o masa totala maxima de pâna la 3,5 tone va duce la diminuarea cheltuielilor deductibile, determinând o majorare a bazei impozabile si a sumelor de plata la impozitul pe profit“, au afirmat sursele.

Sursa: Gardianul

Cum actionam cand nu putem plati ratele la banci?

de
Somajul in crestere, lipsa lichiditatilor si scumpirea creditelor au facut ca tot mai multi romani sa nu-si mai poata plati ratele lunare la credite. Wall-Street a vorbit cu specialisti din industria financiara despre situatia actuala a
restantelor la credite si solutiile unui client aflat in incapacitate de plata.

  • Sfaturile brokerilor de credite

In momentul in care se doreste contractarea unui credit, este recomandata intocmirea unui buget foarte riguros de venituri si cheltuieli. “Clientii vor trebui sa gestioneze cu luciditate costurile lunare (ce este important, ce poate lipsi, sumele disponibile, esalonare cheltuieli etc.) raportate la venituri. Accesarea unui credit presupune o planificare a bugetului familiei pe termen mediu si lung, cu reajustari periodice si solutii in perioadele mai dificile sau ori de cate ori bugetul sau situatia familiala se schimba fata de conditiile initiale de la momentul accesarii unui credit”, a declarat Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

  • Se pot cauta solutii impreuna cu bancile?

In momentul in care apar probleme, atat bancile, cat si clientii trebuie sa gaseasca solutii pentru a depasi momentul, in interesul ambelor parti, sunt de parere brokerii de credite. “In elaborarea unei decizii de solutionare a unei probleme, banca reanalizeaza profilul clientului si comportamentul lui de plata anterior, tipul si caracteristicile creditului contractat, garantiile, expunerea clientului si alti factorii obiectivi ce au condus la aceasta situatie”, a mai explicat Bidian.

Detalii despre gasirea de solutii pentru plata creditelor gasiti aici.

  • Problema restantelor la credite si a recuperarii debitelor

Ceea ce trebuie sa mai stie un client al unei institutii de finantare in momentul in care are probleme cu plata ratelor lunare este ca o banca recurge la recuperarea prin instantele de judecata doar in situatia in care debitorii nu dau dovada ca vor sa isi plateasca datoriile, sunt de rea credinta sau nu mai exista nici o alta varianta, dupa cum afirma recuperatorii de creante. “In situatia in care o persoana se afla in incapacitate de plata datorita reducerii salariului sau chiar pierderii locului de munca este bine sa mearga la banca si sa discute cu reprezentantii acesteia pentru reesalonarea datoriei – pe o perioada mai lunga, astfel incat rata lunara sa se diminueze. Daca nu se poate achita intreaga rata lunara trebuie sa se achite macar o parte, nu trebuie sa se mearga pe ideea <>”, a detaliat Alexandra Rusen, B2C collection coordinator in cadrul Coface Romania.

Sursa: Wall-Street

Companiile de leasing se confrunta cu cel mai mare val de recuperari de bunuri din istoria acestei piete

de

Din ultimul trimestru al anului trecut si pana in prezent, firmele de leasing au recuperat circa 3.000 de bunuri, potrivit unor estimari din piata, in special masini, dar si diverse echipamente si cateva proprietati imobiliare. Tot mai

multe site-uri ale companiilor de leasing isi fac o rubrica noua, cu oferta de bunuri reposedate, in incercarea de a le revinde cat mai repede.

„Acest val de recuperari este o premiera pentru piata de leasing si a inceput in octombrie-noiembrie anul trecut. Au fost si in trecut reposedari de bunuri de la clienti, dar niciodata intr-o asemenea masura. In prezent avem in stoc circa 120 de masini si echipamente recuperate, in timp ce in anii trecuti erau maximum 20-30 de bunuri”, spune Florentina Mircea, directorul general al TBI Leasing.
ziarul financiar

Statul ar putea interveni in cazul debitorilor rau-platnici ai bancilor

de

42-16974951

“Vom analiza posibilitatea actiunii statului, astfel încât cei care deliberat nu ramburseaza creditele sa fie stimulati sa o faca”, a declarat presedintele Traian

 

 

 

 

Basescu, în urma unei întâlniri cu cele mai importante 12 banci din tara.

“Foarte multi cred ca daca este criza, îsi pot permite sa nu ramburseze creditele”, a spus Basescu, care i-a încurajat pe cei care nu au probleme de rambursare, sa îsi achite datoriile fata de banci. Presedintele Traian Basescu a declarat ca problema actuala a bancilor este retinerea de la creditare a companiilor si a persoanelor fizice.

Sursa: Realitatea.net

Fraudele de pe piata de leasing

de

42-17255954Numarul clientilor cu întârzieri la plata ar putea urca cu 20% numai în urmatoarele doua luni.Fraudele dovedite prin proceduri judiciare pe

 piata autohtona de leasing au însumat pe parcursul anului trecut aproximativ 20 de milioane de euro, a declarat, ieri, presedintele Asociatiei Societatilor Financiare din România (ALB), Jean-Claude Boloux. Cu toate acestea, potrivit unor estimari avansate de secretarul general al Asociatiei, Adriana Ahciarliu, valoarea totala a fraudelor se poate ridica si la 100 de milioane de euro, adica aproximativ 2,08% din cifra de afaceri a firmelor de leasing pe anul 2008. Diferenta este data de contractele de leasing care nu au intrat înca în procedura judiciara si nu au fost înca dovedite legal ca fraude.

Pe de alta parte, estimarile companiei de profil Impuls Leasing arata ca numarul clientilor care vor înregistra întârzieri la plata va creste cu pâna la 20% în lunile martie si aprilie 2009. “Firmele de pe piata româneasca de leasing ar putea înregistra cu 20% mai multi clienti cu întârziere la plata în aprilie-mai fata de sfârsitul anului trecut, mai ales pe fondul deprecierii leului”, a declarat pentru NewsIn directorul general al Impuls Leasing, Razvan Diaconescu.
Cele mai mai multe fraude se înregistreaza în cazul bunurilor cu valori cuprinse între 5.000 si 18.000 de euro, în general automobile personale.

Datele obtinute de Cotidianul de la câteva companii specializate pe recuperearea de creante arata ca firmele de leasing au tendinta de a-si îndeparta din portofoliu marii restantieri. Restantierul din portofoliul companiilor de recuperare a creantelor este de 20 de ori “mai dator” decât media calculata de firmele de leasing. “Restanta medie este de circa 7.000 de euro. Este o pondere care se respecta la nivelul tuturor firmelor de leasing cu care lucram”, ne-au spus reprezentantii companiei Urban si Asociatii, firma specializata pe recuperarea debitelor.

Sursa: Cotidianul

Bancile din UE ofera credite mai avantajoase decat bancile din Romania

de

42-21636907

Reporterii „Evenimentului zilei” au încercat timp de mai multe zile sa contracteze, la bancile de pe piata din România, doua împrumuturi, unul

 ipotecar si unul de nevoi personale, dar s-au lovit numai de refuzuri. Asa ca ne-am îndreptat atentia spre bancile din restul Europei. Nici aici situatia nu a fost prea roz, dar am gasit totusi câteva banci care sa ne crediteze si mai mult cu facilitati pe care în România nu le are absolut nicio banca. Specificatiile noastre au fost clare. Calculele s-au facut pentru un salariat care câstiga 1.000 de euro, nu are datorii si lucreaza la actualul loc de munca de doi ani. Pentru creditul de nevoi personale am cerut 15.000 de euro, iar la cel ipotecar – 100.000 de euro.

Banca Santander, prima care „ne-a împrumutat”

Prima banca europeana care ne-a raspuns apelului de a contracta un credit a fost Santander Bank din Spania. La nici o zi dupa ce am facut solicitarea, reprezentantii bancii ne-au contactat pentru a ne oferi toate informatiile necesare. „Creditul solicitat de dv. (reporterii EVZ – n.r.) este unul de nevoi personale si are o dobânda fixa care depinde de durata contractului. Acesta are dobânda de 15% daca durata contractului este pâna în 5 ani, de 15,50% daca este pâna la 8 ani si 16% daca împrumutul este pe 10 ani”, ne-au transmis reprezentantii bancii Santander.

Sursa:Evz.ro

Exagerările pot afecta investiţiile

de

„Mai uşor cu criza pe scări! Am sărit în extrema cealaltă: deschid televizorul şi tot ce văd e criza, de dimineaţa până seara. Asta bineînţeles că îţi înrăutăţeşte şi anticipaţiile şi comportamentul social”, a declarat guvernatorul BNR.

 

Isărescu avertizează că exagerarea efectelor crizei poate goni investitorii. El promite însă că Banca Naţională va apăra leul. „BNR este pregatită să acţioneze pentru a preveni eventuale mişcări destabilizatoare ale cursului de schimb al leului. (…) Deprecierea excesivă a monedelor locale, care nu e justificată în raport cu fundamentele economice, poate crea mişcări destabilizatoare şi de aceea trebuie evitată”, a explicat guvernatorul Băncii Naţionale. 

Mugur Isărescu nu a anunţat şi măsurile concrete prin care va salva leul de la o depreciere puternică. Specialiştii cred, însă, că BNR nu vrea să vadă cursul peste 4,3 lei pentru un euro.

 

realitatea

Proprietarii de masini in leasing nu mai pot plati ratele.Sunteti in situatia lor?

de

Deprecierea leului faţă de moneda europeană a făcut ca ratele pentru maşinile cumpărate în leasing să fie prea mari pentru posibilităţile cumpărătorilor. Unii dintre ei au şi început deja să posteze pe site-urile

specializate anunţuri de predare leasing. Sorin din judeţul Mureş a scos la vânzare Volkswagen Jetta înmatriculat prima oară în 2008 pentru care cere 3.750 de euro. A plătit până acum doar şapte rate în valoare de 2.730 de euro. Din preţul afişat, proprietarul e dispus să lase până la 3.300 de euro, ceea ce îi aduce un câştig de 570 de euro, plus faptul că scapă de leasingul pentru maşină. Cel care preia contractul de leasing va avea de plătit 53 de rate fiecare a câte 390 de euro, plus valoarea reziduală de 3.450 de euro şi va afla că va plăti în total la finalizarea contractului aproape 27.500 de euro. „Am plătit 17.900, preţul CIP. Vreau să renunţ la ea pentru că am altă maşină, tot prin leasing luată şi nu are rost pe timp de criză să plătesc rate la două maşini”, spune Sorin.

Se închide firma şi vinde maşina

 

gandul

Cum puteti micsora rata la banca?

de

77Prima etapă este şi decisivă. Cel care doreşte să-şi micşoreze ratele se întâlneşte cu directorul lui de credit, cu care va încerca să facă o nouă înţelegere.

 „Este de preferat să vină de acasă cu câteva propuneri, în aşa fel încât să convingă banca de rentabilitatea reciprocă a noii oferte de plată“, precizează consultantul financiar Bogdan Baltazar, fost preşedinte al BRD Groupe Société Générale.

Cea mai fezabilă înţelegere este, în viziunea expertului, prelungirea perioadei de ramburs. „Ce-i drept, prin această prelungire, care poate fi şi de mai mulţi ani, suma totală de returnat la bancă va creşte, dar ratele plătite de debitor vor fi mai mici. În plus, nimic nu-l împiedică pe acesta ca, atunci când îşi va reveni din punct de vedere financiar, să facă o nouă înţelegere cu banca pentru a i se scădea perioada de rambursare şi – implicit – dobânda“, explică Baltazar.

Beneficiarii, avantajaţi

O altă posibilitate este creşterea sumei acordate drept împrumut. „Solicitantul poate face asta printr-o garanţie suplimentară a unui terţ, în aşa fel încât să convingă banca de buna sa credinţă în returnarea noului credit“, consideră expertul financiar.

Băncile nu-şi pot permite, în momentul de faţă, să rişte prin executarea silită a debitorilor rău-platnici, decât în situaţii extreme. „Toţi ştiu că, în cazul creditelor imobiliare, un apartament evaluat la 100.000 de euro acum un an, în momentul de faţă are o valoare apropiată de jumătate faţă de cea estimată atunci. Chiar şi aşa, nu-l cumpără nimeni!“, explică Bogdan Baltazar de ce băncile preferă să reeşaloneze creditele, decât să aplice executarea silită.

Totuşi, el recomandă debitorilor să nu se culce pe o ureche sau să spere la reduceri substanţiale. „Cei care au credite şi vor o reeşalonare pot prezenta multe dovezi – acte, înscrisuri, prin care să dovedească faptul că starea lor materială s-a degradat în ultima perioadă. Actele doveditoare au o anumită valoare, dar băncile nu sunt şi nu vor fi niciodată instituţii de caritate“, mai atrage atenţia consultantul financiar.

evz

Comisia Europeana vrea sa atace din nou evaziunea fiscala prin desfiintarea secretului bancar

de

secretComisia Europeana vrea sa previna situatiile in care un stat al Uniunii Europene (UE) refuza sa ofere informatii statelor de origine cu privire la contribuabilii staini ,

invocand secretul bancar.
Este inacceptabil ca secretul bancar aflat in vigoare intr-un stat UE sa constituie un obstacol in evaluarea corecta a taxelor si impozitelor de catre autoritatile fiscale din alt stat al Uniunii”, a declarat comisarul european pentru pentru taxe si uniunea vamala Laszlo Kovacs.

In schimb, statele UE pot pastra secretul bancar pentru cetatenii rezidenti, iar schimbul de informatii nu se va face automat, ci numai la cererea unui alt stat.

Textul vine in completarea unor altor propuneri facute de Comisie in noiembrie, pentru a imbunatati legislatia de impozitare a economiilor, ce si-a aratat punctele slabe dupa scandalul din Lichtenstein de la inceputul anului 2008

Grupul bancar italian UniCredit SpA ia in considerare posibilitatea de a apela la ajutoare de stat, poate in Austria

de

O sursa avizata a declarat, de asemenea, ca UniCredit, cea mai mare institutie de creditare din Europa emergenta, ia in considerare posibilitatea de a cere ajutoare de stat in Italia si Polonia.

Profumo a spus ca UniCredit, a doua banca din Italia dupa valoarea de piata, „se gandeste la sprijinul statului ca asigurare impotriva unor evenimente imprevizibile”, scrie Handelsblatt, in rezumatul interviului ce va fi publicat astazi, scrie NewsIn.

Mersul la bancă nu este ca mersul pe bicicletă.

de

Dacă aţi moştenit o sumă de bani depusă într-un cont bancar, nu vă bucuraţi prea tare. Vă aşteaptă câteva surprize. Dacă dori să retrageţi sau să transferaţi banii moşteniţi într-un alt cont, banca vă cere, pe lângă

comisionul de retragere sau de transfer şi un comision de succesiune.Valoarea acestuia poate ajunge la 2 procente din sumă. Chiar şi la un comision clasic, cum ar fi cel de alimentare de cont curent, pot fi surprize. Dacă banii sunt depuşi de altcineva decât titularul, persoanei respective i se cer între 4 şi 10 lei, în funcţie de suma depusă.

realitatea

Sfaturi utile pentru şomerii care au datorii la bănci

de

Primul pas pe care trebuie să-l faceţi dacă aţi rămas fără serviciu şi aveţi cel puţin un credit este să explicaţi celor de la bancă în ce situaţie vă aflaţi. De cele mai multe ori bancherii acceptă o amânare la plata ratelor.

Procedeul se numeşte „la buna înţelegere”, dar oricât de bună ar fi, nu vă aşteptaţi la o păsuire mai lungă de 3 luni. Termenul se poate prelungi cu o singură condiţie: să plătiţi cel puţin jumătate dintr-o rată în cele 3 luni de amânare.

Este foarte important să respectaţi termenele stabilite împreună cu banca. La cel mai mic semn că aţi depăşit data stabilită pentru plată, banca vă poate întocmi dosarul de daună.

Trebuie să mai ştiţi că la 3 luni consecutive de neplată a ratei, banca poate trece la executare silită, dacă există o garanţie imobiliară, pentru că astfel îşi poate acoperi pierderile mai uşor.

Un lucru nu poate fi însă negociat: dobânda. În acest condiţii, gândiţi de două ori când cereţi o păsuire, pentru că, la finalul perioadei de graţie, s-ar putea dovedi o povară imposibil de dus.

Sursa: Realitatea TV

Banca Nationala a Romaniei (BNR) a modificat Normele nr. 6 si 7 din 2008, care vizeaza comertul facut de institutiile de credit cu cecuri si, respectiv, cu cambii si bilete la ordin.

de

Noile reglementari au fost introduse prin Normele nr. 1 si 2 din 2009, publicate in Monitorul Oficial, Partea I nr. 30 din 15 ianuarie 2009. Astfel, potrivit noilor norme, institutiile de credit ale beneficiarilor/posesorilor au

obligatia ca la receptionarea cecurilor si cambiilor sa stabileasca starea instrumentelor, in raport cu cerintele specifice aplicarii procedurii de trunchiere.
In situatia in care la receptionarea cecurilor si cambiilor „se constata ca acestea prezinta motive pentru a fi refuzate tehnic in procedura de prelucrare electronica, respectiv alterari, indoituri, pete sau alte asemenea elemente care pot afecta vizibilitatea mentiunilor aflate pe aceste instrumente, institutiile de credit ale beneficiarilor/posesorilor trebuie sa consemneze starea instrumentelor pe baza unui document semnat de catre acestea si clientii beneficiari ai sumelor inscrise” pe respectivele cecuri sau cambii si „sa informeze clientii cu privire la modalitatile alternative de procesare si costurile aferente acestora, precum si cu privire la eventuala pierdere a dreptului de protest si de regres, in cazul in care acestia aleg o modalitate alternativa de procesare”, stabilesc noile norme BNR.

Potrivit acelorasi norme, in situatia in care data receptionarii cecului sau cambiei „este foarte apropiata de data-limita de prezentare la plata si, astfel, prin parcurgerea circuitului de compensare/decontare s-ar depasi termenul in care beneficiarul ar putea sa dreseze protestul si regresul ca urmare a unui eventual refuz la plata din partea platitorului, la momentul receptionarii instrumentului, institutia de credit a beneficiarului trebuie sa obtina acceptul clientului beneficiar privind transmiterea spre plata a respectivului instrument”.

Mai mult, institutiile de credit ale beneficiarilor/posesorilor au obligatia sa transmita spre plata cecurile, cambiile si biletele la ordin la vedere receptionate de la clientii lor, pana cel tarziu in ziua bancara urmatoare datei receptionarii instrumentelor de plata.

De asemenea, institutiile de credit ale beneficiarilor/posesorilor sumelor inscrise pe cecuri, cambii si bilete la ordin au obligatia sa crediteze conturile clientilor lor cu sumele incasate in aceeasi zi bancara in care le-au fost creditate conturile sau, in cazul in care instrumentele au fost refuzate la plata, sa comunice in acelasi termen clientilor lor acest fapt, inclusiv motivele de refuz.

BNR a interzis emiterea cecurilor, cambiilor si biletelor la ordin, in format vechi

Operatiunea de trunchiere, adica prezentarea electronica la plata a cecului, cambiei si biletului la ordin, a fost introdusa prin Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 38/2008 pentru modificarea Legii nr. 59/1934 asupra cecului si prin OUG nr. 39/2008 pentru modificarea si completarea Legii nr. 58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin.

Potrivit reglementarilor BNR, procesarea electronica a cecurilor, a cambiilor si a biletelor la ordin a inceput din 10 octombrie 2008.

In plus, BNR a interzis, incepand cu 8 decembrie 2008, emiterea acestor instrumente de plata de debit, al caror format este reglementat de vechile norme.

Masura a fost stabilita prin Ordinul BNR nr. 39/2008, care prevede ca „incepand cu data de 8 decembrie 2008 se interzice emiterea de instrumente de plata de debit de tipul cecului, cambiei si biletului la ordin, al caror format este reglementat de Normele tehnice ale Bancii Nationale a Romaniei nr. 9/1994 privind cecul si de Normele tehnice ale Bancii Nationale a Romaniei nr. 10/1994 privind cambia si biletul la ordin.”

Bancile nu vor da anul viitor credite imobiliare fara avans de cel putin 25%, afirma bancherii

de

Creditarea imobiliara, încetinita în prezent, îsi va reveni treptat în 2009, dupa ce cererea va începe din nou sa se manifeste.Bancile sustin insa ca nu vor acorda credite imobiliare clientilor care nu dispun de cel putin 25% din valoarea achizitiei, potrivit bancherilor prezenti marti la The Money Channel,

 

informeaza NewsIn. Publicitate Presedintele Alpha Bank România, Sergiu Oprescu, a estimat ca avansul minim cerut clientilor de banci la credite imobiliare va fi de 30-35%, însa a tinut sa precizeze ca împrumutul ipotecar “functioneaza în continuare, e doar încetinit”.

Sursa: Adevarul

Restante la credite

de

Cele mai ridicate restante, în valoare de 867 milioane de lei (237,5 milioane de euro), le au firmele si locuitorii din Capitala. Însa, bucurestenii si firmele din Capitala se afla pe primul loc si în ceea ce priveste volumul creditelor contractate, care au ajuns, la finalul lunii octombrie, la 67,9 miliarde lei

 

(18,6 miliarde euro), din care peste doua treimi sunt împrumuturi în moneda straina.

Dupa Bucuresti, cele mai mari restante sunt înregistrate în judetul Brasov, de 114,3 milioane lei (31,3 milioane euro), în scadere însa fata de finalul lunii septembrie, urmat de Bihor, unde populatia si firmele au restante la credite de 94,8 milioane lei (26 milioane euro). Pe locul patru în topul restantierilor se afla judetul Timis, cu restante la plata creditelor de 93,8 milioane lei (25,7 milioane euro), urmat de Cluj, unde restantele ajung la 86,8 milioane lei (23,8 milioane euro).

Sursa: Curentul

 

www.coltuc.ro

Ordonanta de Urgenta nr. 200, care va intra în vigoare pe data de 15 ianuarie 2009, prevede aplicarea TVA în cota redusa la 5% pentru vânzarea unei locuinte.

de

Însa trebuie îndeplinite anumite conditii: suprafata utila sa nu depaseasca 250 mp, inclusiv terenul acoperit de constructie. Publicitate In cadrul unui seminar organizat de Corpul Expertilor Contabili si Contabilor Autorizati din România (CECCAR), Directorul Directiei de Legislatie în domeniul TVA din

 

 

cadrul Ministerului Economiei si Finantelor, Mariana Vizoli, a explicat modul de aplicare a noii reglementari privind cota redusa pentru tranzactiile imobiliare.Valoarea maxima pentru care se aplica valoarea redusa a TVA-ului este de 100.000 euro sau 380 milioane lei. O alta limitare prevede ca o persoana necasatorita sa poata beneficia o singura data de aceasta facilitate sau, în cazul unei familii, niciunul dintre soti sa nu fi beneficiat anterior de aceasta facilitate.

Sursa: Adevarul

Băncile nu mai acordă credite ipotecare. Cum comentaţi?

de

Băncile nu au mai acordat credite ipotecare în ultima lună, deşi preţurile apartamentelor sunt în cădere liberă. Reprezentanţii băncilor au început să recunoască faptul că au sistat creditarea, cel puţin pentru moment.

 

Deşi o locuinţă costă la fel ca în 2006, puţini români mai pot spera să obţină un credit ipotecar în această perioadă

http://www.realitatea.net/bancile-nu-mai-acorda-credite-ipotecare–cum-comentati_410546.html

Incredibil!Restanţele populaţiei la credite au crescut într-un an cu 50%

de

Restanţele populaţiei la credite au crescut într-un an cu 50%, până la 758 milioane lei, adică 209 milioane euro, la finalul lunii septembrie 2008. Creşterea are loc pe fondul creşterii puternice a restanţelor la creditele în euro, o creştere de 84%, până la 134 milioane de lei

Astfel, la finalul celui de-al treilea trimestru din 2007, populaţia avea restanţe de 505,4 milioane lei la credite.

Cel mai mult au crescut restanţele la împrumuturile în euro, care au sporit cu 84% faţă de septembrie 2007, până la un echivalent de 134 milioane lei, arată datele BNR.

În acelaşi timp, restanţele populaţiei la creditele în dolari au fost singurele care au înregistrat o scădere faţă de luna septembrie 2007, cu 34,3%, până la 1,1 milioane lei. Totodată, datoriile neachitate la creditele în alte monede, printre care şi cele în franci elveţieni, au crescut semnificativ în ultimul an, de aproape 18 ori, până la 6 milioane lei.

Restanţele mai mari de 30 de zile la creditele acordate populaţiei au crescut numai de la începutul anului cu 32%, când acestea depăşeau 573 milioane lei, mai arată datele băncii centrale.

Românii au cele mai multe datorii neachitate la bănci cu întârzieri mai mari de 90 de zile, în valoare de 579 milioane lei, dublu faţă de perioada similară a anului trecut, în timp ce restanţele între 31 şi 60 de zile lucrătoare au ajuns la 28,5 milioane lei, sumă uşor mai mare faţă de cea a întârzierilor între 61 şi 90 de zile lucrătoare.

În acelaşi timp, restanţele în curs de colectare au ajuns la 23,1 milioane lei, iar restanţele mai mari de un an de zile, reprezentând credite scoase în afara bilanţului, a scăzut faţă de anul trecut cu aproape 44%, până la 99 milioane lei.

Numărul românilor care au restanţe mai mari de 30 de zile la credite a ajuns la 405.505 persoane în septembrie 2008, în creştere cu 20% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

Biroul de Credit avea la sfârşitul lui septembrie 2008 peste 544.000 de restanţe în evidenţă, cu 25% mai multe decât la finalul lunii septembrie din 2007.

Directorul Direcţiei de Supraveghere din cadrul Băncii Naţionale a României (BNR), Nicolae Cinteză, declara săptămâna trecută că totalul creditelor mai mari de 20.000 lei contractate de populaţie şi afectate de restanţe a crescut îngrijorător de la începutul anului, cu aproape 2 puncte procentuale, până la 8,28% din volumul total al împrumuturilor peste această sumă.

 

Sursa: NewsIn

Iata ce a spus Gigi Becali despre Isarescu:Isărescu este un măscărici!

de

Consiliul de Administraţie al Băncii Naţionale a României a respins, în şedinţa din 24 iulie, cererea de constituire a Becali Bank, instituţia de credit pe care dorea să o înfiinţeze omul de afaceri Gigi Becali, au declarat pentru MEDIAFAX surse bancare

 

BNR nu a dorit să comenteze decizia luată, însă, potrivit regulamentului de autorizare a instituţiilor de credit, la constituirea unei bănci, aceasta analizează provenienţa fondurilor cu care intenţionează să participe la capital, dar şi integritatea şi reputaţia acţionarului în comunitatea de afaceri şi participaţiile calificate deţinute de acţionar în alte entităţi.

 

http://www.cotidianul.ro/becali_isarescu_este_un_mascarici-54582.html

 

 

avocat@coltuc.ro

www.coltuc.ro

Băncile scot la licitaţie apartamentele datornicilor .Casa de avocatura Coltuc va ajuta in lupta cu bancile

de

Românii au început să aibă dificultăţi tot mai mari în a-si rambursa creditele obţinute de la bănci, iar dinamica restanţelor a devenit îngrijorătoare, potrivit informaţiilor furnizate SFin de către Banca Naţională a României (BNR).

 

 

Potrivit datelor BNR, creditele neperformante, ale căror garanţii sunt scoase la licitaţie sau sunt vândute firmelor de recuperare a creanţelor, au ajuns în luna iunie la 4,71% din totalul finanţărilor acordate de bănci, faţă de 3,92% la finalul anului trecut.

Scăderea valorii garanţiilor
Un alt risc major cu care se confruntă băncile este „vârsta“ împrumuturilor si prelungirea termenelor de rambursare, în condiţiile scăderii valorii garanţiilor. Majoritatea creditelor de consum, acordate în urmă cu cel mult 5 ani, se află abia la începutul sau la jumătatea contractului, în timp ce bunurile achiziţionate prin intermediul acestora – aparate electrocasnice sau autoturisme – au trecut de vârsta tinereţii. Pe de altă parte, conform structurii împrumuturilor cu rate egale, ce permit obţinerea unor sume mai mari de bani celor cu venituri mici, beneficiarii acestora rambursează în primii ani doar o mică parte a valorii creditului (principalul), rata fiind compusă în mare măsură din dobânda aferentă creditului. Ceea ce înseamnă că doar în a doua parte a intervalului se rambursează creditul propriu-zis. În consecinţă, există riscul ca persoana împrumutată să întrerupă plata integrală a creditului, constatând că valoarea reziduală a bunului folosit a devenit mai mică decât suma pe care o mai are de returnat băncii.
Pentru creditele imobiliare, riscul este reprezentat nu de uzura obiectului achiziţionat, ci de scăderea accentuată a preţurilor la locuinţe pe parcursul ultimelor luni. În lipsa unui indice imobiliar oficial, diversele analize de pe piaţă prezintă o scădere medie cu 20-30% a preţurilor imobilelor, nivel la care, cel puţin pentru moment, băncile pot sta linistite. Informaţiile trimise de bănci la BNR arată că raportul dintre valoarea creditelor imobiliare acordate si preţul locuinţelor este de 70%, ceea ce înseamnă că un credit imobiliar reprezenta, în momentul acordării finanţării, în jur de 70% din preţul imobilului. Luând în considerare cel mai rău caz, al unui apartament vechi, confort II, într-o zonă periferică a unui oras, al cărui preţ ar fi scăzut cu 30% în ultimele luni, se poate spune că banca nu este încă în pierdere. Din simplul motiv că, în situaţia în care clientul ar intra în incapacitate de plată, banca ar putea executa garanţia – imobilul ipotecat – la aceeasi valoare cu a creditului acordat.

Cod rosu de restanţe
Banca Naţională si băncile comerciale sunt însă în alertă. În octombrie, restanţele populaţiei la credite au cescut cu 265,5 milioane lei, la peste un miliard de lei, adică nu mai puţin de 35% mai mult faţă de luna precedentă. În septembrie, cresterea a fost de numai 6,4%. Împrumuturile ipotecare sunt afectate nu doar de criza financiară, ci si de cea de pe piaţa imobiliară, al cărei recul s-a făcut simţit cu câteva luni mai devreme. Acum, intensificarea blocajului de pe piaţa financiară afectează si mai mult sectorul imobiliar, iar consecinţa este o scădere mai accentuată a preţurilor, spun bancherii. „În momentul în care preţul ipotecilor va scădea cu 45%, se poate spune că avem o problemă, iar dacă ne uităm la ultimele evenimente, putem trage concluzia că aceste timpuri ar putea fi destul de apropiate“, spun bancherii.
Acesta este motivul pentru care băncile au îngheţat acordarea de credite imobiliare si numai cei cu venituri foarte mari, de peste 2.000 de euro lunar, mai pot visa la obţinerea unui împrumut de 50.000-60.000 de euro, dar numai dacă dispun de un avans de 50% din valoarea clădirii. Un aspect pozitiv este însă faptul că piaţa imobiliară românească nu este foarte adâncă si există destul de puţini speculatori, spre deosebire de alte ţări. Cu alte cuvinte, majoritatea creditelor imobiliare au avut ca destinaţie propria locuinţă, nu una cumpărată pentru a fi revândută mai scump, asa încât decizia de a renunţa la casă se ia mult mai greu. Totusi, scenariile pesimiste au început deja să apară. De pildă, dacă preţul unui imobil cumpărat anul trecut cu 120.000 de euro scade cu 30%, atunci proprietarul se vede în pierdere cu 36.000 de euro, o sumă pe care totusi trebuie să o ramburseze băncii. El ar fi tentat astfel să renunţe la contractul de credit, mai ales dacă se află în primii ani de creditare, perioadă în care a plătit doar o mică mare din împrumut.

Activele debitorilor, scoase la licitaţie
Nu este de mirare că, în actualele condiţii, se înmulţesc anunţurile de scoatere la licitaţie a activelor clienţilor care nu-si mai pot onora obligaţiile. Este vorba, în principal, de proiecte imobiliare noi ce nu mai pot fi finalizate. De exemplu, Banca Românească vinde un imobil în Târgu-Mures, evaluat la 337.000 de lei, precum si un apartament în Craiova, evaluat la 274.500 de lei. CEC Bank scoate la licitaţie o casă în Harghita, în valoare de 152.000 de lei, iar Bancpost – un imobil în Bucuresti si terenul aferent, de 280 mp. BRD vinde prin licitaţie un teren intravilan de 1.373 mp în Brănesti-Ilfov, preţul de pornire fiind de 580.803 lei, si un teren de 900 mp în Corbeanca, cu 319.600 de lei plus TVA. Corpul executorilor bancari al Libra Bank scoate la licitaţie publică un imobil în Bucuresti si terenul aferent, cu o valoare de 1,7 milioane de lei, fără TVA. BCR are de vânzare, printre altele, o casă la rosu în Timisoara si terenul aferent, în valoare de 167.000 de lei, precum si un apartament si o casă în Arad. Iar exemplele pot continua.
Printre cei mai afectaţi clienţi ai băncilor se află si micii întreprinzători, dacă urmărim anunţurile de vânzări de active. Astfel, Bancpost vinde un imobil de birouri în Brasov, iar CEC Bank a scos la licitaţie Hanul Turistic Bradul Argintiu din Izvorul Muresului, preţul de pornire al licitaţiei fiind de 2,4 milioane de lei, precum si Hotelul Mures din Gheorgheni, în schimbul a 5,5 milioane de lei. La Raiffeisen găsim de vânzare o benzinărie din Arad, la o valoare de 700.000 de lei, trei hale industriale si un teren de 2.000 mp aparţinând unei societăţi din Brăila, în valoare de 1,4 milioane lei, o fabrică de lapte în valoare de 300.000 de lei din Constanţa, o construcţie în valoare de 350.000 de lei, o fabrică de cherestea si un teren de 14.000 de hectare din Vrancea, cu o valoare de 1,2 milioane de lei.

Se execută, dar cu ce folos?
Reprezentanţii BNR susţin că băncile ar putea întâmpina dificultăţi în executarea garanţiilor, în contextul blocajului pieţei imobiliare si al crizei financiare, ceea ce ar putea spori gradul de risc aferent sistemului bancar. Iar când băncile si clienţii pierd, recuperatorii de credite sunt cei care câstigă, urmând a primi mai multe comenzi din partea băncilor care nu reusesc singure să-si recupereze datoriile. Si cei care cumpără imobilele scoase la licitaţie ies în câstig, pentru că se porneste, în general, de la sume ce reprezintă cam trei sferturi din valoarea de evaluare, iar preţul poate scădea si mai mult în decursul licitaţiei.

 

http://www.sfin.ro/articol_14717/bancile_scot_la_licitatie_apartamentele_datornicilor.html

 

avocat@coltuc.ro

www.coltuc.ro

Capcanele asigurarii CASCO

de

În general, o asigurare CASCO prezinta clauze în favoarea companiei de asigurari si în defavoarea clientului, pe care acesta din urma le afla atunci când are loc nefericitul accident. Iar o capcana la asigurarea CASCO o reprezinta fransiza

 

Fransiza este acea parte din valoarea fiecarei daune pe care o suporta proprietarul masinii. Ea poate fi stabilita în valoare fixa, aplicabila la fiecare dauna, sau în procent din suma asigurata. Deci aveti grija la fransizele pe care le acceptati în polita. Diferenta dintre 2% din valoarea daunei si 2% din suma asigurata este mare si clientul este de regula pacalit.

Sursa: Cotidianul

 

 

avocat@coltuc.ro

www.coltuc.ro

BNR reduce rezervele minime obligatorii. Băncile vor avea mai mulţi bani pentru a acorda credite

de

În plină criză economică, BNR vine cu o veste bună pentru români. De astăzi, băncile din România vor avea mai mulţi bani la dispoziţie pentru a da credite.

Banca Naţională a României a redus rezervele minime obligatorii, de la 20% la 18%.

În acest fel, au rămas în conturile băncilor aproape 2 miliarde de lei, adică peste 500 de milioane de euro, bani care vor fi folosiţi pentru credite acordate populaţiei. Prin această decizie, băncile comerciale trebuie să ţină mai puţini bani în conturile BNR, evitând astfel să se împrumute.

Măsura este valabilă numai o lună.

„Sistemul este în felul următor. Dacă o bancă atrage resurse de 100 de lei, până acum 20 din această sumă trebuia să-i depună la BNR, sub formă de rezervă minimă. Odată cu intrarea în vigoare a acestei dispoziţii, nu mai depune 20, depune 18. Asta înseamnă că băncile vor dispune de mai multe rezerve în lei decât până acum”, a explicat Mugur Şteţ, purtătorul de cuvânt al BNR.

Preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Gheţea, a declarat că rezervele minime obligatorii prea mari limitează creditarea şi că Banca Naţională ar trebui să continue acest proces.

Reducerea rezervelor minime obligatorii ar elibera astfel fonduri ce ar putea fi folosite, printre altele, pentru construirea de locuinţe prin credit ipotecar sau pentru IMM-uri şi agricultură.

Radu Gheţea a declarat, pe de altă parte, că o reducere a rezervelor minime ar trebui însoţită de o diminuare a dobânzii de politică monetară, de o reducere sau scutire de TVA pentru unele activităţi importante în economie, inclusiv pentru crearea de locuri de muncă.

Sursa: Realitatea TV

Reconstituirea dreptului de proprietate. Modificari Legea nr. 1/2000

de

In Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 757 din 10 noiembrie 2008, a fost publicata Legea nr. 261 din 4 noiembrie 2008 privind modificarea si completarea art. 29 din Legea nr. 1/2000 pentru reconstituirea dreptului de proprietate asupra terenurilor agricole si celor forestiere, solicitate potrivit prevederilor Legii fondului funciar nr. 18/1991 si ale Legii nr. 169/1997.

Potrivit modificarilor, structurile de cult care au avut in folosinta sau in inzestrare terenuri cu destinatie forestiera, conform Legii nr. 61/1937 pentru inzestrarea unor manastiri ortodoxe din tara cu intinderi de paduri si alte terenuri, dobandesc in proprietate respectivele suprafete, cu exceptia terenurilor forestiere care au facut obiectul constituirii sau reconstituirii dreptului de proprietate in favoarea structurii de cult respective sau a altor structuri ale aceluiasi cult in judetul respectiv.

Se mai prevede ca in situatia in care suprafetele avute in inzestrare sau in folosinta au fost atribuite legal in proprietatea altor persoane fizice sau juridice, centrelor eparhiale, protoieriilor, manastirilor, schiturilor, parohiilor, filiilor si altor structuri ale unitatilor de cult le vor fi oferite suprafete de teren forestier pe alte amplasamente, cu posibilitatea comasarii, la cerere, a acestor suprafete, dupa ce procesul de reconstituire a dreptului de proprietate va fi finalizat.

Astfel, aceste unitati de cult vor depune cereri de atribuire in proprietate, insotite de actele doveditoare, comisiilor judetene de aplicare a legilor fondului funciar, in termen de 6 luni de la data intrarii in vigoare a prezentei legi.

Noi reglementari referitoare la cooperarea judiciara internationala in materie penala

de

In Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 758 din 10 noiembrie 2008 a fost publicata Legea nr. 222/2008 pentru modificarea si completarea Legii nr. 302/2004 privind cooperarea judiciara internationala in materie penala.

Conform noii reglementari, cererea de revizuire se face in termen de cel mult 3 zile, daca persoanele date in urmarire internationala sau cautate de autoritatile judiciare romane pentru ducerea la indeplinire a unui mandat de executare a pedepsei inchisorii sau a unui mandat de arestare preventiva sunt arestate in vederea extradarii catre Romania. In toate celelalte cazuri cererea se face in termen de cel mult 15 zile.

De asemenea, este revizuita definitia mandatului european de arestare, acesta fiind definit ca decizia judiciara prin care o autoritate judiciara competenta a unui stat membru al Uniunii Europene solicita arestarea si predarea de catre un alt stat membru a unei persoane, in scopul efectuarii urmaririi penale, judecatii sau executarii unei pedepse ori a unei masuri de siguranta privative de libertate; totodata este revizuita si procedura de emitere a mandatului european de arestare.

Sunt introduse noi dispozitii cu privire la asigurarea rejudecarii in cazul predarii persoanei condamnate in lipsa, precum si referitoare la garantia transferarii persoanei predate, retragerea mandatului european de arestare si preluarea persoanei solicitate.

Se mai arata ca masura retinerii persoanei solicitate poate fi dispusa de procuror numai dupa ascultarea acesteia in prezenta aparatorului, prin ordonanta motivata si poate dura cel mult 24 de ore. In caz de urgenta, masura retinerii poate fi dispusa pe baza semnalarii transmise prin Organizatia Internationala a Politiei Criminale (Interpol), care nu echivaleaza cu mandatul european de arestare.

Modificari privind regimul armelor si munitiilor

de

In Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 767 din 14 noiembrie 2008 a fost publicata Legea nr. 268 din 7 noiembrie 2008 privind aprobarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 26/2008 pentru modificarea si completarea Legii nr. 295/2004 privind regimul armelor si al munitiilor.

Potrivit modificarilor aduse prin legea de aprobare, cetatenii romani si strainii cu sedere legala in Romania, care au implinit varsta de 18 ani, pot sa procure, in scopul detinerii, respectiv al portului si folosirii, cel mult doua arme neletale de autoaparare sau de tir sportiv din categora armelor neletale supuse autorizarii.

Persoanele fizice care detin inscrise in documentele ce atesta dreptul de detinere, respectiv de port si folosire un numar mai mare de arme  sunt obligate ca in termen de 6 luni de la intrarea in vigoare a noii reglementari sa procedeze la instrainarea lor, in caz contrar fiind expuse raspunderii penale.

De asemenea, se mai prevede ca posesorii armelor scurte confectionate special pentru a arunca proiectile din cauciuc pot detine maximum 100 cartuse pentru fiecare arma dintre cele pentru care au drept de port si folosire.

Marca temporala. Norme tehnice si metodologice

de

In Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 754 din 7 noiembrie 2008 a fost publicata Decizia nr. 896 din 2 octombrie 2008 a presedintelui Autoritatii Nationale pentru Comunicatii privind normele tehnice si metodologice pentru aplicarea Legii nr. 451/2004 privind marca temporala.

Normele se aplica activitatii de marcare temporala si stabilesc procedura de notificare a Autoritatii Nationale pentru Comunicatii in vederea inceperii furnizarii serviciilor de marcare temporala, procedurile de generare si verificare a marcilor temporale, precum si conditiile de creare si mentinere a registrului electronic de evidenta a furnizorilor de servicii marcare temporala.

In acest sens, se stabileste ca furnizorul de servicii de marcare temporala trebuie sa notifice ANC, cu 30 de zile inainte de inceperea activitatii, precum si orice intentie de modificare a procedurilor de securitate a sistemului informatic utilizat, cu precizarea datei si a orei la care modificarea intra in vigoare, precum si obligatia de a confirma in termen de 24 de ore modificarea efectuata.

De asemenea, este prevazut si mecanismul marcarii temporale a documentelor, stabilindu-se ca furnizorul de servicii de marcare temporala trebuie sa utilizeze informatia de timp furnizata de furnizorul unic in baza de timp, respectiv Sistemul informatic pentru furnizarea orei oficiale a Romaniei, realizat de Ministerul Comunicatiilor si Tehnologiei Informatiei.

Se mai arata ca ANC are dreptul de a efectua controale asupra furnizorilor de servicii de marcare temporala, din oficiu sau la solicitarea oricarei persoane interesate, fiind abilitata sa dispuna, prin decizie, suspendarea activitatii furnizorului pana la incetarea cauzelor care au determinat luarea masurii, in urmatoarele situatii:
1. furnizorul nu respecta politica de marcare temporala si procedurile de securitate declarate, intr-un mod in care afecteaza securitatea procesului de marcare temporala;
2. furnizorul isi incalca obligatia de a crea si de a mentine un registru electronic operativ de evidenta cuprinzand momentul de timp la care au fost emise marcile temporale;
3. odata cu aplicarea sanctiunilor contraventionale prevazute de art. 12 din Legea nr. 451/2004;
4. furnizorul nu comunica ANC in avans intentia de a modifica procedurile de securitate a sistemului informatic utilizat;
5. furnizorul de servicii de marcare temporala nu utilizeaza informatia de timp furnizata de furnizorul unic de baza de timp.

Odata cu comunicarea deciziei de suspendare temporara a activitatii, ANC comunica furnizorului un termen in care trebuie sa remedieze problemele ce au determinat aceste masuri, fara ca acest termen sa poata fi mai mic de 30 de zile. Suspendarea activitatii va inceta in momentul in care furnizorul face dovada incetarii cauzelor care au determinat luarea masurii.

BCR Leasing: Piata de leasing reflecta mutatiile negative de pe piata imobiliara

de
Finantarile pe segmentul de leasing imobiliar reflecta mutatiile negative suferite de piata imobiliara romaneasca, prin scumpirea creditelor, importul – mai intai mediatic – al crizei subprime si prin cresterea prudentei finantatorilor, a declarat directorul general al BCR Leasing.

Seful BCR Leasing a mentionat ca, in pofida numeroaselor incertitudini din piata, jucatorii mari „au raportat niveluri de vanzare in prima jumatate a anului superioare perioadei similare din 2007”.

Tendinta de „inghetare” a cererii s-a accentuat insa in a doua jumatate a anului, potrivit directorului BCR Leasing, Claudiu Stanescu.

„Cererea de spatii locative si terenuri din partea agentilor economici a avut o tendinta usor pozitiva, spre deosebire de cererea de spatii de birouri, care a avut o tendinta accentuat negativa”, a adaugat Stanescu.

Asociatia Societatilor Financiare din Romania (ALB) estimeaza o valoare a bunurilor finantate de 392,41 milioane euro la sfarsitul acestui an pe segmentul imobiliar, cu 15% mai putin fata de anul anterior.

Astfel, ponderea segmentului de leasing imobiliar in total piata de leasing va fi de numai 7% la sfarsitul acestui an, fata de 9% cat era la finalul lui 2007.

Piata romaneasca de leasing ar putea creste in acest an cu 20% fata de 2007, pana la 6 miliarde euro, estimeaza ALB.

In 2007, valoarea bunurilor finantate pe piata romaneasca de leasing a avansat cu 51,6%, pana la 4,94 miliarde euro.

Conceptul de studiu de fezabilitate

de

Conceptul de studiu de fezabilitate presupune efectuarea unei analize complexe de marketing, comerciale, tehnice, de management si financiare a unui obiectiv de investitii, privit ca un sistem dinamic si deschis de productie si comercializare de bunuri si servicii, precum si a factorilor angajati (resurse umane, capital, resurse materiale si energetice etc.), cu mentionarea aspectelor juridice definitorii, desfasurata pe un anumit orizont de timp, luand in consideratie inclusiv factorii de risc si incertitudine.

Cuprinsul recomandat al studiului de fezabilitate (varianta BCR – cea mai completa de pe piata bancara) 1.0. INTRODUCERE 1.1. Scopul si obiectivele studiului 1.2. Prezentarea pe scurt a agentului economic 1.3. Surse de documentare 1.4. Sinteza studiului 1.4.1. Produse / servicii oferite 1.4.2. Prezentarea investitiei 1.4.3. Programul de punere in functiune 1.4.4. Planul de finantare a investitiei 1.5. Principalele concluzii ale analizei financiare 2.0 PREZENTAREA AGENTULUI ECONOMIC 2.1. Date de identificare a agentului economic 2.2. Forma juridica 2.3. Obiect de activitate 2.4. Structura actionarilor (asociatilor) 2.5. Scurt istoric 3.0. PREZENTAREA INVESTITIEI 3.1. Imobilizari existente – descriere, valoare ramasa actualizata 3.2. Proiectul de investitii – prezentare si costuri de realizare 3.3. Esalonarea si graficul de realizare a investitiei 3.4. Planul de finantare a investitiei 3.5. Calculul amortizarii mijloacelor fixe 4.0. ANALIZA COMERCIALA 4.1. Produse si / sau servicii oferite 4.1.1. Prezentarea produselor si / sau serviciilor oferite 4.1.2. Principalele caracteristici ale produselor oferite 4.1.3. Nivelul de competitivitate pe piata a produselor 4.1.4. Ciclul de viata al produsului 4.2. Piata si comercializarea 4.2.1. Scurt istoric al evolutiei cererii si ofertei 4.2.2. Analiza cererii si a ofertei pe piata interna 4.2.2.1. Definirea segmentelor de piata tinta 4.2.2.2. Estimarea structurii si volumului cererii pe piata interna 4.2.2.3. Concurenta, avantaje competitive 4.2.3. Analiza cererii si ofertei pe piata externa 4.2.3.1. Definirea segmentelor de piata tinta 4.2.3.2. Estimarea structurii si volumului cererii pe piata externa 4.2.3.3. Concurenta, avantaje competitive 4.3. Managementul comercial 4.4. Promovarea si distributia produselor 4.4.1. Metode de promovare utilizate 4.4.2. Canale de distributie a produselor 4.4.3. Cheltuieli pentru promovarea produselor 4.5. Pretul de vanzare al produselor / serviciilor 4.5.1. Preturi de piata 4.5.2. Preturile practicate de agentul economic 5.0. ANALIZA OPERATIONALA 5.1. Capacitatea tehnica si de productie a agentului economic 5.1.1. Amplasare si facilitati 5.1.2. Tehnologii de fabricatie 5.1.3. Program de fabricatie pe produse si / sau servicii 5.1.3.1. Evolutia activitatii in perioada anterioara 5.1.3.2. Capacitati si grad de incarcare 5.1.3.3. Prognoza activitatii 5.2. Factorii de productie ai agentului economic si costurile acestora 5.2.1. Estimarea cheltuielilor cu forta de munca 5.2.1.1. Evolutia structurii personalului si previziuni legate de aceasta 5.2.1.2. Cheltuielile anuale cu forta de munca 5.2.2. Estimarea cheltuielilor cu materiile prime, materialele si marfurile aprovizionate 5.2.2.1. Materii prime, materiale, marfuri 5.2.2.2. Surse de aprovizionare 5.2.2.3. Consumuri specifice, politica stocurilor de materiale 5.2.2.4. Costurile unitare cu materiile prime, materialele si marfurile aprovizionate 5.2.2.5. Cheltuieli anuale cu materii prime, materiale, marfuri 5.2.3. Estimarea costurilor cu utilitatile 5.2.3.1. Utilitati necesare exploatarii, consumuri specifice 5.2.3.2.Surse de aprovizionare, preturi de achizitie 5.2.3.3.Cheltuieli anuale cu utilitatile 5.2.4. Influenta asupra mediului 5.2.4.1. Emisii poluante 5.2.4.2. Mijloace de tratare si neutralizare 5.2.4.3. Costuri de tratare si neutralizare 6.0. MANAGEMENTUL AGENTULUI ECONOMIC 6.1. Strategia activitatii viitoare 6.1.1. Obiectivele strategice 6.1.2. Masuri necesare indeplinirii obiectivelor 6.2. Structura organizatorica (organigrama si diagrama de relatii) 6.3. Conducerea agentului economic si calitatea echipei de conducere 6.4. Sistemul informational-informatic (existent si preconizat) 7.0. ANALIZA FINANCIARA 7.1. Scurt diagnostic economico-financiar 7.1.1. Analiza veniturilor, cheltuielilor si rezultatelor 7.1.2. Analiza patrimoniului 7.1.3. Calculul indicatorilor economico-financiari 7.1.3.1. Indicatori de solvabilitate si lichiditate 7.1.3.2. Indicatori de echilibru financiar 7.1.3.3. Indicatori de rentabilitate 7.2. Evaluarea activitatii viitoare 7.2.1. Proiectia contului de rezultate 7.2.1.1. Proiectia veniturilor pe activitati 7.2.1.2.Proiectia cheltuielilor pe activitati 7.2.1.2.1. Prognoza cheltuielilor de exploatare 7.2.1.2.2. Prognoza cheltuielilor financiare 7.2.1.3. Prognoza profiturilor si politica de dividende 7.2.2. Proiectia necesarului de fond de rulment 7.2.3. Proiectia fluxurilor de lichiditati nete 7.2.4. Proiectia bilantului simplificat (optional) 7.2.5. Calculul indicatorilor de evaluare a investitiei (optional) 7.2.5.1. Calculul valorii actualizate nete (VAN) 7.2.5.2. Calculul duratei de recuperare a investitiei 7.2.5.3. Calculul ratei interne de rentabilitate 7.2.5.4. Calculul indicatorilor de solvabilitate si lichiditate, gestiune si rentabilitate 7.2.6. Analiza de sensibilitate si risc 8.0. CONCLUZIILE STUDIULUI DE FEZABILITATE

Operatiunea de ridicare/preluare a bunului proprietate a firmei de leasing

de

Plecand de la premisa clientului utilizator rau platnic, o firma de leasing este pusa in situatia in care pentru recuperarea prejudiciului nu are foarte multe variante.

Astfel, iata principalele cai de urmat:

– rezolvarea pe cale amiabila a iminentului litigiu – sens in care, ca regula, contractele de leasing  prevad in mod obligatoriu clauza incercarii de rezolvare pe cale amiabila a diferendului. In acest sens si legiuitorul prin introducerea art. 720.1 in codul de procedura civila  instituie o regula – regula concilierii prealabile a unui litigiu.

– rezolvarea pe calea justitiei – prin cerere de chemare in judecata pentru recuperarea bunului obiect al contractului de leasing, respectiv pentru recuperarea sumelor (ratelor de leasing) scadente si neachitate.

Cel mai des, oricare dintre aceste cai este sortita esecului, pentru cateva considerente de actualitate, si ne gandim aici la situatia in care debitorul se sustrage unei rezolvari pe cale amiabila a iminentului litigiu iar calea justitiei, de notorietate in ultimii ani, este anevoioasa prin prisma aparatului stufos si a legislatiei permisive in a putea ataca cu apel, recurs, contestatie la executare, etc. orice hotarare care in prima faza ar da dreptate reclamantului (societate de leasing).

Pentru rezolvarea cat mai repede a propriei situatii, firmele de leasing apeleaza la o clauza contractuala ce ii da dreptul ca prin mijloace proprii sa isi ridice bunurile proprietatea sa.

Din pacate unii actori ai pietei aprecieaza ca aceasta operatiune ar fi identica cu operatiunea de furt.

Este adevarat ca un proprietar neposesor poate comite infractiunea de furt de la un posesor neproprietar, dar oare posesia neproprietarului este oare o posesie de buna credinta?

De asemenea, atata vreme cat a intervenit rezilierea contractului de leasing, cu ce titlu mai detine utilizatorul bunul, proprietatea firmei de leasing?

Noi apreciem ca in masura in care a intervenit rezilierea contractului de leasing, situatie comunicata utilizatorului, firma de leasing prin recuperarea prin mijloace proprii a bunurilor proprietatea sa, nu realizeaza infractiunea de furt.

De altfel, o persoana juridica nu poate realiza infractiunea de furt.

Din pacate apelarea la aceste operatiuni, este cauzata de cele mai multe ori de neseriozitatea utilizatorilor, care „uita” sa isi achite ratele de leasing.

Sursa principala

SMURD Hunedoara ameninta cu judecata o firma de leasing

de

Asociatia Salvital, care se ocupa de dotarea serviciului SMURD Hunedoara, este decisa sa dea in judecata firma de leasing prin care au fost achizitionate ambulantele folosite pentru interventiile medicale, apreciind ca societatea in cauza nu respecta clauzele din contract, transmite corespondentul ROMPRES.
Decizia intervine dupa ce o ambulanta a SMURD Hunedoara a fost grav avariata intr-un accident de circulatie produs in urma cu trei luni de zile in Deva, iar de atunci firma de leasing nu a asigurat reparatiile sau o alta masina in schimb, a declarat, miercuri, presedintele Asociatiei Salvital, Petru Marginean, care este si vicepresedinte al Consiliului Judetean Hunedoara.
„Noi suntem la zi cu plata ratelor de leasing, asigurari RCA si CASCO. Ceea ce se intampla este o bataie de joc. Ambulanta avariata nu a fost inca reparata si sta intr-un garaj din Cluj-Napoca”, a afirmat presedintele Asociatiei Salvital.
In opinia sa, firma de leasing ar fi trebuit sa ajunga la o intelegere cu societatea la care a fost asigurata ambulanta SMURD, iar masina sa fie reparata sau inlocuita cu alta noua.
Salvital Hunedoara a primit, miercuri, o adresa de la firma de leasing in care se propune ca ambulanta avariata sa fie trecuta in categoria daunelor totale, ceea ce ar permite achizitia unui nou vehicul de Asociatie, la o valoare de aproximativ 37.000 de euro, urmand ca echipamentele medicale si montajul acestora sa fie platite de societatea de asigurari.
Solutia nu este agreata de presedintele Asociatiei Salvital, care sustine ca in aceste conditii se pierd cele 11 rate de leasing platite pana acum, in valoare de 69.464 lei. In plus, sustine Marginean, echipamentele medicale, care valoreaza doua treimi din costul unei ambulante SMURD, sunt in stare buna si nu trebuie inlocuite.
Presedintele Asociatiei Salvital a adaugat ca mai acorda un termen de cateva zile societatii de leasing pentru rezolvarea problemei ambulantei avariate, in caz contrar urmand sa se adreseze instantei de judecata la inceputul saptamanii viitoare.
Asociatia Salvital a achizitionat, in urma cu aproape doi, cinci ambulante pentru Serviciul SMURD al judetului Hunedoara. Masinile au fost cumparate in baza unui contract de leasing pe o perioada de cinci ani, valoarea unei ambulante fiind de 409.447 lei, inclusiv echipamentele medicale.

Sursa principala