Modificarile aduse de OUG 50/2010 legislatiei cu privire la creditele de consum sunt tema multor discutii in aceasta perioada. Pentru acest motiv, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a dat
publicitatii un document explicativ, care sa vina in ajutorul clientilor bancilor.
Comisioane permise si comisioane interzise in contractele de credit
Potrivit OUG 50/2010, creditorul trebuie sa elimine din contract comisioanele care nu sunt permise – precum comisionul de risc. Creditorul nu are voie sa adauge alte comisioane in afara de cele prevazute de Ordonanta. Pot fi percepute numai urmatoarele comisioane: comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu ambele simultan), comision de rambursare anticipata de maxim 1% si numai la credite cu dobanda fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor, costuri aferente asigurarilor daca e cazul, penalitati. Comisionul de analiza dosar se poate percepe numai dupa semnarea contractului de credit, nu si in situatia in care creditul nu a fost acordat. In plus, creditorul nu are voie sa redenumeasca comisioanele pe care legea ii cere sa le elimine.
Actul aditional la contractul de credit – cum va puteti da seama daca este sau nu abuziv?
Potrivit OUG 50/2010, actul aditional poate cuprinde un set fix de modificari la contract. Spre exemplu, banca nu poate introduce in acel act majorari ale costului total al creditului. Pentru aceasta este nevoie de un act aditional suplimentar. Pentru a fi siguri ca actul aditional contine modificarile impuse de OUG 50/2010, ANPC va recomanda sa comparati textul OUG 50/2010 cu contractul original si alte acte aditionale semnate anterior intrarii in vigoare a OUG 50/2010, precum si noul act aditional. Urmariti cu atentie tipul de dobanda stabilit in contractul original. Creditorul nu are dreptul sa modifice dobanda din fixa in variabila sau invers. Stabiliti comisioanele pe care le aveati inainte de 21.06.2010 si verificati sa ramana numai cele acceptate de OUG 50/2010. Cititi toate celelalte prevederi din actul aditional si verificati daca prezenta lor e justificata de OUG 50/2010. In cazul in care creditorul include si alte modificari decat cele impuse prin OUG 50/2010, acesta risca o amenda contraventionala cuprinsa intre 20.000 lei – 100.000 lei.
Forma actului aditional este de asemenea importanta. Verificati ca acesta sa cuprinda, corect, toate informatiile creditorului, ale dumneavoastra in calitatea de imprumutat si datele contractului care se modifica. Toate rubricile cu valorile privind costurile creditului trebuie sa fie completate. Urmariti cu atentie ca actul sa aiba numar de inregistrare, sa fie act original si sa fie semnat de banca pe fiecare pagina.
Aveti dreptul sa refuzati actul aditional propus de banca
Odata ce ati primit actul aditional aveti la dispozitie 15 zile pentru a decide daca sunteti sau nu de acord cu modificarile propuse de banca. Cititi cu atentie documentul inainte de a-l semna! Daca nu semnati si nu contestati in scris, prevederile actului aditional intra in vigoare prin acceptare tacita. Prevederile care nu respecta OUG 50/2010 raman nule de drept, dar riscati sa fie aplicate in continuare de creditor. Le puteti contesta ulterior, in interiorul termenului de prescriptie. Daca ati contestat in scris actul aditional, creditorul este oricum obligat sa implementeze modificarile cerute de OUG 50/2010 in favoarea dumneavoastra.
In cazul in care considerati ca actul aditional transmis de creditor ca urmare a aparitiei OUG 50/2010 nu respecta prevederile acesteia ori cuprind o interpretare abuziva a acesteia, va veti adresa fie creditorului, pentru o solutionare pe cale amiabila, fie Comisariatului Judetean pentru Protectia Consumatorilor, fie instantei de judecata. Actul normativ nu prevede in mod expres un termen pentru astfel de situatii, insa este recomandabil sa faceti aceste demersuri cat mai repede deoarece creditorul poate percepe abuziv anumite costuri.
Modalitatea corecta de a notifica banca de refuzul dumneavoastra este urmatoarea:
– nu semnati actul aditional
– nu faceti mentiuni, corectii, taieturi pe actul aditional. Aveti nevoie de un exemplar al actului, in forma legala emisa de creditor pentru viitoarele demersuri in instanta.
Intocmiti o notificare de refuz care sa contina urmatoarele date:
– datele dumneavoastra personale, complete (nume, adresa, CNP)
– datele de identificare ale contractul de credit pe care il aveti cu creditorul
– date de identificare ale actului aditional pe care il contestati (numarul de inregistrare, data la care l-ati primit, eventual titlul actului aditional)
Contestarea poate fi facuta global (refuzati intreg actul) sau partial (refuzati sau acceptati fiecare din clauzele din act). In cel de-al doilea caz, precizati cu exactitate care sunt clauzele pe care nu le acceptati si motivati (fara a fi nevoie de formulari juridice) motivele refuzului.
Cum poate reactiona banca la refuzul acceptarii actului aditional?
Creditorul nu poate sa declare scadent creditul pentru neacceptarea unei modificari la contract. Daca un angajat al bancii va preseaza sa semnati cu amenintarea scadentarii creditului, comite un abuz. In acest caz, puteti sa faceti o plangere scrisa la protectia consumatorilor.
Ce se intampla cu ratele scadente daca ati refuzat semnarea actului aditional?
Contestarea actului aditional nu suspenda obligatia dumneavoastra de a achita ratele conform contractului. Puteti ingheta achitarea ratei sau a costurilor in litigiu doar cu acordul scris al bancii sau, daca va adresati instantei de judecata, numai daca instanta aproba o astfel de cerere. Trebuie sa tineti cont de faptul ca, in cazul in care nu aveti castig de cauza, va trebui sa achitati creditorului atat costurile respective cat si cheltuielile de judecata. Efortul financiar poate fi substantial, luati o decizie numai dupa ce cantariti bine riscurile, timpul necesar si proportia intre castigurile posibile din diminuarea costurilor creditului si cheltuielile de judecata
