dobanda
După doar două luni de acalmie, dobânzile la care băncile se împrumută între ele încep iar să doboare record după record
Atentie la credite.Atentie la dobanzile credite 2018
După doar două luni de acalmie, dobânzile la care băncile se împrumută între ele încep iar să doboare record după record. Următorul pas este creșterea ratelor la credit. Pentru românii care vor vrea să ia un credit nu se putea veste mai proastă.
Contractarea unui credit va deveni misiune imposibilă pentru mare parte dintre români. Aceasta nu doar pentru că gradul de îndatorare va fi limitat, prin normă BNR, ci şi pentru că dobânzile reîncep să crească.
Indicele Robor la trei luni, în funcţie de care sunt calculate dobânzile la majoritatea creditelor în lei, a crescut la 3,30%, cel mai mare nivel din 24 august până în prezent, potrivit datelor publicate luni de Banca Naţională a României (BNR).
OTP FAKTORING Z.R.T. si OTP BANK ROMANIA SA infrante pe dobanda abuziva Vezi Cum
OTP FAKTORING Z.R.T. si OTP BANK ROMANIA SA infrante pe dobanda abuziva Vezi Cum
Multumim avocat Coltuc Marius Vicentiu https://www.coltuc.ro
|
Părţi
|
Şedinţe
|
RAIFFEISEN BANK S.A. obligata sa restituie o dobanda excedentara de 36000 chf
|
Părţi
|
Şedinţe
|
Aproape 6000 de Chf de restituit de Otp Bank pe dobanda incasata in plus
|
Părţi
|
Şedinţe
|
RAIFFEISEN BANK S.A. infranta pe tot ce s-a platit excedentar:dobanda si comisioane abuzive
Informaţii generale
|
Părţi
|
Şedinţe
|
Dobanda excedentara restituita de RAIFFEISEN BANK SA
Solutia pe scurt: Admite ambele apeluri. Schimbă în parte sentinţa apelată în sensul că respinge capătul de cerere privind constatarea caracterului abuziv al clauzei privind comisionul de administrare,capătul de cerere privind obligarea pârâtei la restituirea sumei reprezentând comision de administrare încasat,capătul de cerere privind stabilizarea formulei de calcul a dobânzii şi capătul de cerere privind restituirea diferenţei de dobândă. Obligă pârâta-apelantă la plata către reclamanţi a dobânzii legale aferentă sumei reprezentând comision de procesare de la data efectuării plăţilor. Menţine restul dispoziţiilor sentinţei. Obligă reclamanţii-apelanţi să plătească apelantei-pârâte 100 lei cheltuieli de judecată. Definitivă. Pronunţată în şedinţă publică azi
|
Vacanta judecatoreasca 2017 la noi aduce un proces castigat impotriva bancilor
REECHILIBRAREA contractului de credit în temeiul impreviziunii: O multitudine de soluții. Sentințe de împărțire a riscului valutar, în mod egal, PE TOATĂ PERIOADA CONTRACTUALĂ.
Dacă în urma deciziiilor Curții Constituționale, vizând legea dării în plată și legea de conversie a creditelor, unele instanțe de judecată au început să reechilibreze doar pentru viitor contractele de credit (adica împărțirea riscului valutar, în mod egal, de la momentul introducerii cererii de chemare în judecată și până la rambursarea integrală a creditului), ei bine, există instanțe de judecată care adaptează/reechilibrează contractele de credit în sensul că părțile sunt obligate să suporte riscul valutar existent în contractele de credit în CHF, în mod egal (50%-50%), pe întreaga perioadă contractuală, adică de la acordarea împrumutului și până la ajungerea la maturitate a acestuia.
În acest sens, există cel puțin următoarele 2 sentințe:
1. Tribunalul Ilfov, dosar 3162/93/2015
2. Judecătoria Târgu Secuiesc, dosar 756/322/2016
Avocat clauze abuzive banci – Victorii zdrobitoare ale clientilor impotriva Volksbank
Avocat-clauze-abuzive-banci – Victorii zdrobitoare ale clientilor impotriva Volksbank
I.C.C.J. a pronuntat, in doua zile consecutive, patru solutii favorabile consumatorilor. Inalta Curte de Casatie si Justitie a respins recursurile formulate de Volksbank impotriva hotararilor pronuntate in favoarea clientilor, in Dosarele 6032/99/2011, 9206/99/2011, 3960/99/2011 si 9212/99/2011.
Aceste solutii constante sunt laudabile, avand in vedere hotararea accidentala si surprinzatoare a I.C.C.J. din noiembrie 2012 care a transat litigiul in favoarea bancii. In acest fel, se contureaza o jurisprudenta si la nivelul ICCJ in favoarea consumatorilor, cu observarea legii si cu aplicarea corecta a acesteia, constatandu-se nulitatea clauzelor abuzive, cele mai importante fiind cele referitoare la comisionul de risc si cele referitoare la modificarea arbitrara a dobanzii.
Pe de alta parte, se indreapta, astfel, greseala de interpretare a articolului 4 alin. (6) din Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contracte incheiate intre consumatori si comercianti, pe care am putut-o intalni in cateva hotarari (marginale si discordante cu practica unitara in domeniu) ale instantelor de la varful sistemului nostru judiciar.
Textul din Legea 193/2000 nu opreste nicidecum instanta sa verifice caracterul abuziv al clauzelor privind conditiile de modificare a dobanzii sau costurile serviciilor auxiliare creditului. Acest lucru este stabilit, in prezent, cu autoritate de lucru judecat in toate cele 4 (patru) hotarari enuntate, precum si in alte 16 (saisprezece) pronuntate in ultimele saptamani de sectia a II-a Civila a ICCJ.
Ca o consecinta a constatarii caracterului abuziv al clauzelor aratate anterior, instanta de la varful sistemului nostru judiciar a constatat nulitatea acestora si a obligat Volksbank la rambursarea catre consumatori a sumelor platite cu titlu nedatorat in temeiul acestor clauze.
Reamintim faptul ca pe rolul instantelor judecatoresti au fost inregistrate numeroase cereri de chemare in judecata, fie individuale, fie colective, prin care s-a solicitat constatarea caracterului abuziv al urmatoarelor clauze din conventiile de credit: clauzele care permit bancii modificarea ratei dobanzii in mod arbitrar, dobanzi ascunse, clauze care prevad comisioane fara nicio contraprestatie a bancii, exprimate in procente neraportate la o unitate de timp, clauze prin care banca impune alegerea societatii de asigurari, clauze care permit bancii sa declare creditul scadent anticipat din orice motive, chiar fara intarziere la plata ratei.
Gheorghe Piperea, initiatorul unui numar considerabil de procese colective indreptate impotriva bancilor, declara: Felicit toti consumatorii si toti avocatii care au castigat impotriva bancilor in fata Inaltei Curti de Casatie si Justitie, mai ales pentru ca au avut curajul si rabdarea necesare.
Prin respingerea recursurilor formulate de Volksbank nu s-a facut altceva decat sa se consolideze pozitia favorabila in care se afla consumatorii inca din a doua jumatate a anului 2012, cand s-a castigat in marea majoritate a proceselor contra bancilor, fiind inlaturate cazurile rare in care s-a decis in sens contrar intereselor consumatorilor.
sursa infolegal
Vreti sa luati un credit?Casa de avocatura Coltuc va invata ce trebuie sa stiti
Ce trebuie sa stii inainte sa semnezi un contract de credit
- Tipul de credit pe care il alegi;
- Care este suma reala de care ai nevoie;
- Cat iti permiti sa platesti lunar (calculeaza si gandeste-te si la costuri neprevazute);
- Care este perioada maxima in care vrei sa returnezi creditul (fa-ti un plan financiar de returnare a imprumutului);
- Compara mai multe oferte pentru a te asigura ca ai luat cea mai buna decizie.
Informatiile pe care trebuie sa le primesti inainte de a semna un contract de credit
Creditorul trebuie sa iti ofere o serie de informatii, pentru a te ajuta sa compari mai multe oferte:
- Tipul de credit;
- Datele de contact ale institutiei financiare;
- Valoarea totala a creditului;
- Durata contractului;
- Rata dobanzii la creditul contractat, fixa si/sau variabila, impreuna cu informatiile care fac referire la alte costuri, incluse in costul total al creditului;
- Rata anuala a dobanzii si suma totala de plata;
- Numarul si frecventa platilor;
- Garantii – in cazul creditelor ipotecare
Informatiile precontractuale trebuie oferite pe hartie sau pe alt suport durabil, in scris, vizibil si usor de citit. Creditorii trebuie sa utilizeze, in acest sens, formularul „Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”.
Nu uita ca ai dreptul de a primi, la cerere, o copie gratuita a proiectului de contract de credit, inainte de semnare! De asemenea, la final, comerciantul va trebui sa-ti remita o copie a contractului semnat.
Daca doriti sa achitati, înainte de termen, un credit accesat în urma cu un an, ar trebui sa stiti
Comisioanele si dobânzile puse la un credit va pot încurca mai toate calculele pe care vi le-ati facut atunci când ati accesat un împrumut, daca nu va interesati cu atentie si vreti sa rambursati anticipat suma.
Reporterii EVZ au mers pe la banci pentru a face câteva calcule cu privire la câti bani trebuie rambursati dupa un an, pentru un credit de 10.000 euro. În principal rata pe care o platiti la banca este alcatuita, cel putin în prima perioada de rambursare, din dobânzi si comisioane în proportie de circa trei sferturi.
Spre exemplu, la Alpha Bank, pentru creditul „Alpha 4 All” ni s-a facut o simulare de credit din care a reiesit ca în a treisprezecea luna, daca am fi dorit sa rambursam creditul de 10.000 de euro pe care l-am luat, am fi avut de dat înapoi 9.254 de euro. Acest lucru, în conditiile în care rata lunara se ridica la peste 220 de euro, adica dupa ce era achitat deja peste 2.600 de euro. Valoarea platibila pentru acest credit este dubla fata de cât am împrumutat.
Potrivit ofiterului de credite de la Alpha Bank, la cei peste 9.250 de euro se mai adauga 3% comision de rambursare anticipata, adica alti peste 300 de euro. În principiu, din cei 2.640 de euro pe care i-am fi platit timp de un an, aproape 1.900 de euro ar fi fost comisioane si dobânzi.
Rata este egala cu dobânda
Aceeasi suma am solicitat-o si de la Raiffeisen Bank. Aici calculul ni s-a facut pentru o suma de 10.300 de euro, pe o perioada de 7 ani. Rata totala de plata în acest caz ar urma sa fie aproape 205 euro.
Sursa: EvZ
Creditul in lei este mai scump decat cel in euro pentru Prima Casa
Dacă vreţi să cumpăraţi o locuinţă prin acest program şi obţineţi creditul maxim garantat de stat, 60.000 de euro, trebuie să veniţi de acasă pentru început cu 4.150 de euro. Adică, avansul de 5%, respectiv 3.150 de euro şi
încă 1.000 de euro, dobânda pe trei luni care trebuie plătită în momentul în care contractaţi creditul. Cea mai mică mică dobândă oferită de bănci este 5,5% plus 1% pe an, comisionul Fondului de Garantare. Rata lunară la un astfel de credit este de 379 de euro.
Dacă decideţi să luaţi creditul în lei, echivalentul aceleiaşi sume maxime, de 60.000 de euro, veţi avea o rată aproape dublă faţă de cea în moneda europeană. Puteţi ajunge să plătiţi aproximativ 2.900 de lei pe lună. Şi aceasta dacă ne bazăm calculele pe cea mai mică dobândă anunţată de bănci, de 13 procente, plus comisionul fondului de garantare, de 1%.
Dobânda plătită în avans în acest caz este de 9.000 de lei. Cu tot cu avansul de 5%, adică 13.200 de lei, pentru a putea cumpăra o locuinţă printr-un împrumut în lei, vă trebuie din start, 22.200 de lei.
Sursa: Realitatea TV
S-a spânzurat pentru că i se mărea dobânda la bancă
O femeie de 37 de ani, din Neamţ, a fost gasita, ieri, spanzurată intr-un copac din Baia Mare, judeţul Maramureş. Se pare că aceasta aflase că i se vor mări dobânzile pentru un credit luat de la bancă.
Trupul neînsufleţit al Consuelei Agafiţei (37 de ani), din judeţul Neamţ, a fost descoperit, ieri dimineaţă, de trecătorii care au anunţat poliţia. Femeia era spânzurată cu o eşarfă de creanga unui copac. „Poliţiştii m-au chemat ca martor la cercetări. În geanta ei au găsit nişte hârtii în care i se spunea că dobânda şi rata la bancă i se vor majora. Oamenii legii cred că asta a făcut-o să se sinucidă”, a spus Cristian Martocian (foto), martor. Femeia, care era administrator la două firme din Neamţ, a dispărut de acasă de o săptămână.
Clauza abuziva in contractul de credit: actualizarea dobanzii. UPDATE. Textul integral
Valeriu Nicolae, profesor de istorie, a actionat in judecata Banca Romaneasca la care avea un credit pe motiv dobanda a fost marita discretinar, invocandu-se conditiile pietei.
Judecatoria Buzau a dat castig de cauza justitiabilului, hotararea ramanand irevocabila prin respingerea recursului de catre Tribunalul Buzau.
Valeriu Nicolae: „Clauza abuziva prevedea posibilitatea cresterii dobanzii, unilateral, de catre banca, in functie de fluctuatia pietei financiare. Nu stabilea, insa, un indice concret, precum indicele de inflatie sau dobanda de referinta BNR.”
UPDATE 27 octombrie 2008. Suntem in masura sa va prezentam textul integral al sentintei Judecatoriei Buzau. Sentinta este foarte bine motivata si excelent redactata. Ea a ramas irevocabila prin respingerea recursului de catre Tribunalul Buzau.
* * * * *
„DOSAR NR. 5812/200/2007
ROMANIA
Pe rol fiind solutionarea actiunii civile avand ca obiect plangere contraventionala formulata de agent constatator OFICIUL JUDETEAN PENTRU PROTECTIA CONSUMATORILOR, cu sediul in municipiul Buzau, cartier Bazar, bloc 4C, parter, judetul Buzau, in contradictoriu cu contravenienta BANCA [anonimizat] – SUCURSALA BUZAU, cu sediul in municipiul Buzau, strada Unirii, bloc 13 A-B, judetul Buzau si persoana vatamata NVT, cu domiciliul in municipiul Buzau, judetul Buzau.
Prezenta si dezbaterile au avut loc in sedinta publica din data de 12.10.2007 si au fost consemnate in incheierea de sedinta din acea data, cand instanta avand nevoie de timp pentru a delibera a amanat pronuntarea pentru astazi 19.10.2007 si in urma deliberarii a pronuntat urmatoarea hotarare.
JUDECATA
Deliberand asupra prezentei cauze, instanta constata:
Prin cererea inregistrata pe rolul Judecatoriei Buzau sub nr. 5812/200 din data de 18.07.2007, Oficiul Judetean pentru Protectia Consumatorilor Buzau a inantat spre competenta solutionare procesul- verbal de constatare nr.195/284 din 12.07.2007, incheiat de inspector [anonimizat], prin care se constata ca art. 7 alin. 2 din contractul de credit bancar nr.*/01.06.2005 incheiat intre Banca [anonimizat] Sucursala Buzau, in calitate de imprumutator si NVT, in calitate de imprumutat, incalca prevederile art. 4 alin. 2 din Legea nr. 193/2000, fiind o clauza abuziva.
In aceste conditii, in baza art. 12 din actul normativ anterior mentionat, organul constatator a inaintat procesul-verbal instantei spre solutionare.
Prin sesizarea adresata OJPC Buzau, partea vatamata a relatat conditiile in care a incheiat contractul si modul in care a luat la cunostina de majorarea dobanzii.
Acesta a sustinut ca prevederea contractuala din art. 7.2 constituie o clauza abuziva, astfel cum este aceasta definita de Legea nr. 193/2000, privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori, art. 4, conform caruia: „O clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor. O clauza contractuala va fi considerata ca nefiind negociata direct cu consumatorul daca aceasta a fost stabilita fara a da posibilitate consumatorului sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv. Faptul ca anumite aspecte ale clauzelor contractuale sau numai una dintre clauze a fost negociata direct cu consumatorul nu exclude aplicarea prevederilor prezentei legi pentru restul contractului, in cazul in care o evaluare globala a contractului evidentiaza ca acesta a fost prestabilit unilateral de comerciant. Daca un comerciant pretinde ca o clauza standard preformulata a fost negociata direct cu consumatorul, este de datoria lui sa prezinte probe in acest sens”.
A aratat ca sunt intrunite conditiile legale ca aceasta clauza sa fie declarata abuziva, intrucat dumnealui are calitatea de consumator, in sensul definit de lege, iar banca de comerciant, contractul incheiat fiind unul standard. In Anexa la lege sunt enumerate acele prevederi contractuale care sunt considerate clauze abuzive, la litera a), fiind stipulate acele dispozitii contractuale care dau dreptul comerciantului de a modifica, in mod unilateral, clauzele contractuale, fara a avea un motiv specificat in contract si acceptat de consumator prin semnarea acestuia, situatie incidenta in cazul de fata.
A subliniat ca in momentul in care a incheiat acest contract, a actionat de pe o pozitie inegala, in raport cu banca. Nu a avut posibilitatea sa negocieze nicio clauza din contract, intregul act juridic fiindu-i impus, in forma respectiva, de catre banca. De asemenea, nu i-au fost explicate clauzele contractuale. Prin necircumstantierea in nici un mod a elementelor care-i permit bancii modificarea unilaterala a dobanzii curente contractuale, prin neindicarea niciunui criteriu care sa-i dea bancii acest drept, lasand la libera sa apreciere majorarea dobanzii, aceasta clauza incalca prevederile legale incidente in materie, fiind de natura sa il prejudicieze.
Caracterul flagrant abuziv al acestei clauze, precum si aplicarea, cu rea-credinta a acesteia, sunt ilustrate, in acest caz particular, de modalitatea in care s-a derulat acest contract. Pana la data de 17.04.2007, platise, peste obligatiile de plata ce-i reveneau, suma cumulata de 13,04 Euro; cu toate acestea, la aceeasi data figura, in evidentele bancii, cu o restanta de 0,38 Euro. Fata de starea de fapt expusa anterior, inseamna ca imediat dupa ce i-a majorat dobanda la 10%, aceasta i-a fost, inca o data, majorata la 11,50%, ceea ce a facut sa creasca valoarea obligatiei lunare de plata.
Oricum, in punerea in aplicare a clauzei abuzive care permitea majorarea dobanzii, Banca a incalcat in mod manifest prevederile contractuale. Daca la prima majorare, a fost notificat, nu a fost insa chemat sa semneze un nou grafic de rambursare, astfel cum dispune art. 3.3 din contract. De asemenea, din interpretarea textului contractual anterior invocat, reiese ca acest contract se poate considera modificat (in sensul ca imprumutatului ii revine o alta obligatie de plata decat cea initial tabilita) doar in momentul in care ambele parti contractante au convenit asupra unui nou grafic de rambursare, semnandu-l. Prin urmare, aceasta modificare a dobanzii nu-i este opozabila, insa a fost nevoit sa o achite datorita reglementarilor interne ale bancii, in aceasta maniera evitand aplicarea unor sanctiuni cu repercusiuni grave asupra sa: penalitati, introducerea in Banca de Credit si imposibilitatea contractarii altui credit, rezilierea acestui contract cu obligarea la rambursarea anticipata imediata a soldului, etc.
Ulterior, Banca a modificat din nou dobanda, majorand-o de la 10% la 11,50% , fara sa-l notifice in acest sens si fara a semna un nou grafic de rambursare.
Atitudinea Bancii manifestata prin inserarea acestei clauze abuzive coroborata cu modalitatea de punere in aplicare a acestei prevederi contractuale (fara a respecta macar clauzele stipulate de aceasta in contract, majorarea intr-un timp foarte scurt a dobanzii cu 1,75 procente, in conditiile in care in prezent acorda credite in Euro pentru nevoi personale cu o dobanda de 8,5%) atrage raspunderea contraventionala a acesteia.
In raport de prevederile art. 8 din Legea nr. 193/2000 („Controlul respectarii dispozitiilor prezentei legi se face de reprezentantii imputerniciti ai Oficiului pentru Protectia Consumatorilor…”), a sesizat Oficiul pentru Protectia Consumatorilor Buzau.
In urma verificarilor efectuate, in aplicarea art. 11 din actul normativ anterior mentionat, s-a incheiat un proces-verbal de constatare nr. 195/284 / 12.07.2007 prin care s-a constatat faptul ca in contractul incheiat de partea vatamata cu banca este inserata clauza de la art. 7.2 care contravine prevederilor art.4 alin.1 din Legea nr. 193/2000. Acest proces-verbal este semnat de catre reprezentantul legal al bancii, care a declarat ca nu are obiectiuni de formulat.
Art. 15 alin. 1 statueaza ca incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. 3 (Se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii.) consituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 200 lei la 1000 lei. Prin derogare de la dispozitiile de drept comun in materie contraventionala, nu organul constatator este in drept sa aplice sanctiunea, ci, potrivit art. 13 alin.1 din lege, instanta de judecata, este aceea care aplica sanctiunea, dispunand totodata, sub sanctiunea daunelor, modificarea clauzelor contractuale, in masura in care contractul ramane in fiinta, sau desfiintarea acelui contract cu daune interese, dupa caz.
Agentul constatator arata ca, sunt intrunite elementele constitutive ale contraventiei reglementate in art. 15 alin. 1 din lege, in sensul ca, astfel cum a dezvoltat anterior, in contract a fost stipulata o clauza abuziva, incalcandu-se in acest mod prevederile imperative ale legii. Avand in vedere caracterul continuu al acestei contraventii, clauza abuziva producandu-si efectele si in prezent, in ceea ce priveste sanctiunea ce urmeaza a fi aplicata, fata de limitele de sanctiune extrem de mici, sunt de parere ca se impune aplicarea unei amenzi contraventionale orientate spre maximul special prevazut de lege.
A solicitat, de asemenea, sa se inlaturate clauza abuziva inserata in art. 7 alin. 2 din contract, in conditiile art. 6-7 din Legea nr. 193/2000, urmand ca acest contract sa se deruleze in continuare, insa cu dobanda initiala de 9,75% pe an si sa se dispuna obligarea SC Banca [anonimizat] la modificarea dobanzii (ex tunc, de la data de 27.06.2006 si ex nunc, pana la incetarea raporturilor contractuale), potrivit graficului initial de rambursare – iar sumele platite in plus ca urmare a modificarii abuzive a dobanzii ( 35,08 Euro conform graficului alaturat, la care se adauga 2 Euro, platiti ca urmare a notificarii) trebuind sa fie imputate asupra debitelor urmatoare, sub sanctiunea unei amenzi civile de 50 lei pe zi de intarziere.
Banca [anonimizat], in temeiul art. 115-118 Cod procedura civila a formulat intampinare prin care a solicitat anularea ca neintemeiat a procesului verbal de constatare nr.195/284 din 12.07.2007, incheiat de [anonimizat], inspector, prin care s-a constatat ca una din clauzele contractului de credit, si anume cea prevazuta de art.7 pct.2, incalca art.4 pct.1 din Legea nr.193/2000.
A aratat ca, potrivit art. 78 din Legea nr. 296/2004, o clauza contractuala va fi considerata abuziva, daca sunt indeplinite cumulative, urmatoarele conditii:
1. clauza nu a fost negociata cu clientul/consummator, adica aceasta a fost stabilita fara a da posibilitatea consumatorului sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard, preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv;
2. incalca exigentele bunei-credinte;
3. clauza nenegociata, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza in detrimentul consumatorului un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor datorita efectului pe care il imprima contractului respectiva clauza.
Clauza prevazuta la art. 7 pct. 2 din contractul de credit are urmatorul continut: „In cazul in care evolutia pietei monetar financiare justifica o astfel de masura, Banca va putea modifica unilateral procentul de dobanda curenta contractuala”.
Mai arata banca faptul ca toate institutiile financiar bancare tin cont si sunt influentate in stabilirea dobanzii de politica Bancii Nationale a Romaniei, care stabileste rata dobanzii de referinta si ratele medii ale dobanzii pe piata interbancara conform circularei emise de aceasta nr. 3/01.02.2002, si de asemenea au relevanta in stabilirea dobanzii privind cursurile plietei valutare.
De asemenea, imprumutantul (consumatorul) a fost informat, in mod complet, corect si precis, asupra caracteristicilor esentiale ale produselor si serviciilor oferite de banca, astfel incat sa aiba posibilitatea de a face o alegere rationala intre produsele si serviciile oferite, in conformitate cu interesele lui economice. Mentioneaza ca nu sunt intrunite conditiile pentru ca o clauza sa fie catalogata drept abuziva deoarece clauza citata nu incalca exigentele bunei credinte, intrucat dobanda fiind fluctuanta, aceasta putea sa aiba si un curs descendent, nu doar ascendent.
In consecinta, nu se poate sustine reaua-credinta a bancii prin inserarea respectivei clauze, aceasta fiind o practica generalizata la nivelul institutiilor finaciar bancare, mai ales ca Banca [anonimizat] nu detine nicio pozitie de monopol pe aceasta piata.
In dovedirea intampinarii a depuse in copie xerox contractul de credit bancar nr. */01.06.2005.
OFICIUL JUDETEAN pentru PROTECTIA CONSUMATORILOR BUZAU a formulat note de raspuns fata de intampinarea depusa de petenta, si a aratat ca in contractul de credit este inserata o clauza abuziva, motivat de faptul ca in art. 7 pct. 2 se prevede ca imprumutatorului are dreptul de a modifica unilateral dobanda. In atare situatie, modificarea dobanzii nu este raportata la un indicator precis, individualizat, aceasta fiind precizata generic si anume „evolutia pietei monetar financiare”, ori se stie fara tagada ca piata financiara evolueaza diferit in functie de indicele la care te raportezi.
Sunt situatii in care te raportezi la dobanda de referinta a Bancii Centrale Europene si aceasta este in scadere, cu toate ca in acelasi timp dobanda de referinta a Bancii SUA este in crestere. Aceasta clauza fara, indicator precis stabilit, da posibilitatea bancii de a modifica dobanda numai asa cum doreste acesta.
Mai mult tot in cuprinsul contractului de creditare la art. 3 alin. 3 se specifica „in cazul modificarii duratei creditului si/sau a obligatiilor de plata lunare in sensul diminuarii/majorarii acestora ca urmare a unor plati anticipate din credit/modificari ale nivelului dobanzii, graficul de rambursare modificat si agreat de ambele parti are efect automat modificarea corespunzatoare a contractului”.
Aceasta clauza contravine flagrant cele prevazute de art.7 pct. 2, in sensul ca modificarea va putea opera doar atunci cand este agreata de ambele parti.
Avand in vedere prevederile Legii nr. 193/2000 incidenta in cauza consideram ca in contractul de credit exista clauze abuzive conform prevederilor acestui act normativ si in consecinta solicita aplicarea prevederilor art.13 alin.1 si art.15 alin.1 din actul normativ mai sus amintit.
La dosar au fost depuse de catre partea vatamata NVT, in copie xerox, urmatoarele inscrisuri: procesul verbal de constatare nr. 195/284 din data de 12-07-2007 incheiat de OJPC Buzau (filele 4-6), contractul de credit nr. */01.06.2002 (filele 7-10), graficul de rambursare (fila 21), tabel privind situatia platilor efectuate (filele 22-23), adresa emisa de Banca [anonimizat] Buzau catre NVT (fila 24), notificarea nr. 1/10.05.2007 emisa de EOS KSI Romania SRL (fila 25), un set de foi de varsamant si buletine se schimb valutar (filele 26-48).
In raport de intampinarea formulata de Banca [anonimizat] Sucursala Buzau, partea vatamata NVT a formulat precizari, invederand urmatoarele:
1. clauza nu a fost negociata direct cu consumatorul, intrucat contractul incheiat este unul de adeziune, in care clauzele sunt dinainte stabilite de catre imprumutator, singurele elemente de diferentiere intre acestea fiind suma imprumutata si data scadenta;
2. reaua-credinta a bancii rezida in enuntarea intentionat lacunara a conditiilor in care dobanda poate fi modificata unilateral, fara a circumstantia in niciun mod aceste conditii, decizia acesteia fiind discretionara si imposibil de controlat de catre consumator;
3. reaua-credinta a bancii s-a manifestat si prin maniera de punere in aplicare a acestei clauze, prin incalcarea a altor clauze incluse chiar de catre aceasta in contract, precum si prin faptul ca dobanda a crescut semnificativ intr-un interval scurt de timp (existand in continuare pericolul de crestere), atingand un nivel foarte ridicat in raport de cel practicat la aceeasi data de respectiva banca;
4. s-a creat un dezechilibru semnificativ in ceea ce ilpriveste, intrucat dobanda a crescut cu 1,75 procente fara ca acesta sa aiba posibilitatea sa verifice baza reala a acestei cresteri, existand pericolul ca aceasta sa creasca in aceeasi maniera fara ca dumnealui sa poata verifica, precum si faptul ca a fost expus riscului de a fi introdus in Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare, fara sa aiba nicio vina in derularea raporturilor contractuale, fapt de natura sa il afecteze economic si moral;
5. nu se pune problema daca banca ocupa sau nu o pozitie dominanta pe piata, intrucat in acest cadru procesual este supus analizei raportul comerciant-consumator, sub aspectul respectarii drepturilor consumatorului, iar nu raportul dintre Banca Romaneasca SA si alti comerciati, sub aspectul respectarii normelor care disciplineaza dreptul concurential.
De asemeanea, a invederat ca fata de atitudinea adoptata de comerciant, raporturile contractuale nu se mai pot derula in limite normale, motiv pentru care, in temeiul art. 7 din Legea nr. 193/2000 a solicitat rezilierea contractului de credit bancar nr. */01.06.2005, ceea ce presupune incetarea efectelor acestuia pentru viitor. In aceste conditii, considera ca, la data judecatii ar trebui sa returneze suma de 1466,60 EURO (obtinuta astfel: din soldul de 1509,79 EURO existent la data de 22.10.2007 – luand in calcul ca a achitat si debitul scadent pe aceasta data – a scazut suma platita in plus, peste ratele stabilite conform graficului initial, singur care ii este opozabil, in valoare de 43,19 Euro; fiind vorba de o reziliere, iar nu de o rambursare anticipata, nu se aplica, in acest caz, comision).
Nu a solicitat daune, ci doar cheltuieli de judecata.
Analizand actele dosarului, instanta retine urmatoarele:
In fapt, pe data de 01.06.2005, intre partea vatamata NVT, in calitate de imprumutat, si BANCA [anonimizat] – Sucursala Buzau, in calitate de imprumutator, s-a incheiat contractul de credit bancar nr. */01.06.2005, pentru suma de 2550 Euro, nevoi personale, urmand a fi rambursat in 60 luni (art. 1-3 din contract).
Ca urmare a contractului, s-a fixat o obligatie lunara de plata in cuantum de 53,89 euro (rata + dobanda). Potrivit art. 7.1 din contract, dobanda curenta contractuala la creditul acordat este de 9,75% pe an. Art. 7.2 stipuleaza ca „in cazul in care evolutia pietei monetar financiare justifica o astfel de masura, Banca va putea modifica unilateral procentul de dobanda curenta contractuala”, iar in virtutea art.7.3, „modificarea nivelului dobanzii curente se comunica imprumutatorului prin notificare scrisa cu confirmare de primire”.
In contractul incheiat este inserata si clauza (art. 3.3), conform careia „in cazul modificarii duratei creditului si/sau a obligatilor de plata lunare in sensul diminuarii/majorarii acestora ca urmare a unor plati anticipate din credit/modificari ale nivelului dobanzii, graficul de rambursare modificat si agreat de ambele parti are ca efect modificarea corespunzatoare a contractului”.
Imprumutatorul a modificat succesiv dobanda de la 9,75% la 10% si apoi, in scurt timp, de la 10% la 11,50%, prima data notificandu-l pe imprumutat, iar ulterior fara a-l notifica, in ambele cazuri insa fara a incheia un nou grafic de rambursare.
Imprumutatul a aflat de a doua majorare a dobanzii prin notificarea nr. 1/10.05.2007 emisa de EOS KSI Romania SRL, prin care era anuntat ca la data de 10.05.2007 inregistreaza catre Banca [anonimizat] o restanta de 0,38 rata credit si 1 Euro comision, sume pe care, daca nu le achita in termen de maxim 5 zile calendaristice de la data primirii, se vor lua fata de dansul masurile prevazute in contract si va fi raportat la Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare.
Acest contract de credit bancar intra sub incidenta Legii nr. 193/2000, intrucat imprumutatul are calitatea de consumator, iar banca de comerciant. Aceste prevederi legale sunt conforme cu Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale Statelor membre in materie de credit destinat consumului, art. 1 pct. 2 lit.a si b.
Instanta constata ca, fara putinta de tagada, clauza inserata la articolul 7 pct. 2 din contract constituie o clauza abuziva in sensul legii, aceasta incalcand prevederile art. 4 din Legea nr. 193/2000.
In momentul in care a fost incheiat acest contract, consumatorul a actionat de pe o pozitie inegala, in raport cu banca. Contractul incheiat este unul de adeziune, clauzele cuprinse fiind prestabilite de catre imprumutator, fara a da posibilitatea cocontractantului de a modifica sau inlatura vreuna din aceste clauze. Consumatorul nu a avut posibilitatea sa negocieze nicio clauza din contract, intregul act juridic fiindu-i impus, in forma respectiva, de catre banca. Conform art. 4 alin.ultim din Legea nr. 193/2000, bancii ii revenea obligatia de a dovedi ca a negociat in mod direct aceasta clauza cu imprumutatul, ceea ce nu s-a intamplat in cauza.
Prin necircumstantierea in nici un mod a elementelor care-i permit bancii modificarea unilaterala a dobanzii curente contractuale, prin neindicarea niciunui criteriu care sa-i dea bancii acest drept, lasand la libera sa apreciere majorarea dobanzii, aceasta clauza incalca prevederile legale incidente in materie, fiind de natura sa il prejudicieze pe consumator. Aceasta clauza care da dreptul imprumutatorului de a modifica unilateral dobanda nu este raportata la un indicator precis, individualizat, acest factor fiind mentionat generic drept „evolutia pietei monetar financiare”, fiind de netagaduit ca piata financiara evolueaza diferit in functie de indicele la care te raportezi. Aceasta modalitate de exprimare face ca respectiva clauza sa fie interpretata doar in favoarea imprumutatorului, servind doar intereselor acestuia, fara a da posibilitatea consumatorului de a verifica daca majorarea este judicios dispusa si daca era necesara si proportionala scopului urmarit.
Aceasta clauza contravine si legislatiei comunitare, incalcand prevederile art. 3 si 4 din Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale Statelor membre in materie de credit destinat consumului.
Art. 15 alin. 1 statueaza ca incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. 3 (Se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii.) consituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 200 lei la 1000 lei. Prin derogare de la dispozitiile de drept comun in materie contraventionala, nu organul constatator este in drept sa aplice sanctiunea, ci, potrivit art. 13 alin.1 din lege, instanta de judecata, este aceea care aplica sanctiunea, dispunand totodata, sub sanctiunea daunelor, modificarea clauzelor contractuale, in masura in care contractul ramane in fiinta, sau desfiintarea acelui contract cu daune interese, dupa caz. Contraventia are caracter continuu, astfel cum se arata in art. 13 din OG nr. 2/2001.
In cauza sunt intrunite elementele constitutive ale contraventiei reglementate in art. 15 alin.1 din lege, in sensul ca, astfel cum am dezvoltat anterior, in contract a fost stipulata o clauza abuziva, incalcandu-se in acest mod prevederile imperative ale legii. Avand in vedere caracterul continuu al acestei contraventii, clauza abuziva producandu-si efectele si in prezent, in ceea ce priveste sanctiunea ce urmeaza a fi aplicata, fata de limitele fixate de legiuitor, instanta urmeaza sa aplice o sanctiune cu amenda contraventionala in cuantum de 600 lei.
Fata de solicitarea persoanei vatamate de a se dispune rezilierea contractului de credit bancar, in acord cu prevederile art. 7 din Legea nr. 193/2000 si dezideratele fixate prin Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale Statelor membre in materie de credit destinat consumului, Directiva 90/88/CEE a Consiliului din 22 februarie 1990 de modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale Statelor membre in materie de credit destinat consumului, respectiv Directiva 98/7/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 16 februarie 1998 de modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispozitiilor legislative, reglementare si administrative ale Statelor membre in materie de credit destinat consumului, in sensul prevalentei drepturilor si interesului consumatorului in raport cu cele ale imprumutatorul, instanta va admite aceasta cerere si va dispune rezilierea contractului.
Instanta are, de asemenea, in vedere si faptul ca dobanda este un element esential intr-un contract de credit bancar, orice clauza nelegala cu incidenta asupra dobanzii, afectand insasi normala derulare a raporturilor contractuale. In raport de prevederile contractuale, instanta retine ca, in ipoteza in care acest contract s-ar derula in continuare, se mentine pericolul lezarii drepturilor si intereselor consumatorului prin majorarea indirecta a dobanzii anuale efective, potrivit art. 7 pct.5 din contract.
Instanta va dispune repunerea partilor in situatia anterioara. Fiind in prezenta unui contract cu executare succesiva, rezilierea isi produce efecte numai pentru viitor, aceasta reziliere se traduce prin obligarea consumatorului sa returneze catre imprumutator suma de 1466,60 EURO calculata la data pronuntarii. Aceasta suma a fost obtinuta astfel: din soldul de 1509,79 EURO existent la data de 22.10.2007, stabilit conform graficului initial semnat si agreat de ambele parti contractante se scade suma platita in plus, peste ratele stabilite conform graficului initial, singurul opozabil acestuia, in valoare de 43,19 Euro, inclusiv suma de 1,38 Euro achitata potrivit notificarii, suma nedatorata intrucat imprumutatul nu era in culpa; fiind vorba de o reziliere, iar nu de o rambursare anticipata, nu se aplica, in acest caz, comision. Sumele platite sunt dovedite cu foile de varsamant depuse la dosarul cauzei. Daca pana la rezilierea efectiva, consumatorul isi va achita ratele in continuare, aceste debite se vor scadea din suma anterior calculata.
In ceea ce priveste cererea accesorie formulata de partea vatamata de a obliga contravenienta la cheltuieli de judecata, discutata in conditii de contradictorialitate si oralitate, instanta o va admite si va dispune obligarea contravenientei la 1500 lei catre NVT.
PENTRU ACESTE MOTIVE
IN NUMELE LEGII
HOTARASTE:
Admite sesizarea.
Mentine procesul-verbal de constatare nr. 195/284 din data de 12.07.2007 incheiat de inspector [anonimizat] din cadrul Oficiului Judetean pentru Protectia Consumatorului Buzau.
Constata ca art. 7 alin. 2 din contractul de credit bancar nr. */01.06.2005 constituie o clauza abuziva in sensul art. 4 alin. 1 din Legea nr. 193/2000.
Constata ca fapta SC BANCA [anonimizat] – Sucursala Buzau de a insera in cadrul contractului de credit bancar nr. */01.06.2005 clauza de la art. 7 pct. 2 constituie contraventia prevazuta de art. 15 alin. 1 raportat la art. 1 alin. 3 din Legea nr. 193/2000.
Aplica o amenda contraventionala in cuantum de 600 lei contravenientei SC BANCA [anonimizat] – Sucursala Buzau, cu sediul in str. Unirii, bl. 13 A-B, parter, inmatriculata in Registrul Comertului sub nr. [anonimizat], CUI [anonimizat], reprezentant legal [anonimizat], CNP [anonimizat].
Dispune rezilierea contractului de credit bancar nr. */01.06.2005 incheiat intre SC BANCA [anonimizat], in calitate de creditor, si NVT, cu domiciliul in Buzau, jud. Buzau, [anonimizat] in calitate de imprumutat.
Dispune repunerea partilor in situatia anterioara incheierii contractului si obliga imprumutatul sa restituie catre banca suma de 1466,60 Euro.
Obliga contravenienta SC BANCA [anonimizat] – Sucursala Buzau la cheltuieli de judecata in cuantum de 1500 lei catre partea vatamata NVT.
Definitiva.
Cu drept de recurs in termen de 15 zile de la comunicare.
Pronuntata in sedinta publica, azi, 17.10.2007.